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淺談如何提升農(nóng)商行全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力
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在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)格局下，如何增強(qiáng)農(nóng)商行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這是當(dāng)前農(nóng)商行面臨一個(gè)迫需解決的問(wèn)題。從國(guó)內(nèi)外成功金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，其培育核心競(jìng)爭(zhēng)力的策略集中體現(xiàn)為“兩手抓”：一方面不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)管理及產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力，另一方面則是構(gòu)建起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
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前者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)較為直觀，因而比較容易為農(nóng)商行所理解和重視，往往也會(huì)傾其全力去提升這種能力，起到了很好的效果。而后者對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的支持效應(yīng)無(wú)法直觀地顯現(xiàn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)真正發(fā)生時(shí)，才能充分顯現(xiàn)其價(jià)值，因此往往容易被忽視。
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近年來(lái)，隨著農(nóng)商行的改革發(fā)展不斷深入，風(fēng)險(xiǎn)管理的文化培育、機(jī)制完善、流程控制和能力建設(shè)等方面有了明顯的提升，但不可否認(rèn)的是，由于風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的起點(diǎn)較低、起步較晚、觀念相對(duì)滯后等原因，農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)迅速發(fā)展的業(yè)務(wù)需要。在業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大的同時(shí)，一些在經(jīng)營(yíng)管理方面容易被忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題正在日益凸顯，一旦疏于風(fēng)險(xiǎn)管理，就會(huì)導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，改革發(fā)展所積累起來(lái)的成果就會(huì)毀于一旦。
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如何著手實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，筆者認(rèn)為主要從以下幾個(gè)方面著手：
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一、強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不僅在資產(chǎn)領(lǐng)域，而且涉及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全部領(lǐng)域，票據(jù)等領(lǐng)域也成為重要的風(fēng)險(xiǎn)源，銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不僅在決策領(lǐng)域，基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和柜員也已成為重要的操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)源地,銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)自我們的機(jī)構(gòu)和管理能力，而且還源于個(gè)別員工的道德缺失。因此，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理必須是全面的，就必須做好三方面的管理工作：一是全業(yè)務(wù)管理，將風(fēng)險(xiǎn)管理寓于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面，正確處理速度、質(zhì)量，規(guī)模和效益的關(guān)系，真正把嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)管理的要求作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“高壓線”。二是全過(guò)程管理，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于業(yè)務(wù)運(yùn)行的各個(gè)過(guò)程，全面導(dǎo)入符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理要求的市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制，事前把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的責(zé)任部門(mén)、責(zé)任崗位，責(zé)任人員和處罰標(biāo)準(zhǔn)予以明確界定，對(duì)出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)行為和案件，在落實(shí)責(zé)任追究體系上按照對(duì)號(hào)入座的原則，堅(jiān)持從重懲處。三是全員管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理制度，形成銀行業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)力機(jī)制，營(yíng)造以制度管人，用機(jī)制管事的范圍，從而為實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理奠定基礎(chǔ)。
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二、搭建流程化管理模式。搭建流程化管理模式是邁向現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要一步，具體要做好幾個(gè)方面的工作：一是以嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，努力構(gòu)建前中后臺(tái)有效分離和運(yùn)行高效的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，盡快建立和完善“前臺(tái)接單、中臺(tái)審單、后臺(tái)下單”的相互獨(dú)立、相互約束的內(nèi)部控制體系；二是依流程定崗、定責(zé)、定編建立職責(zé)對(duì)等，操作規(guī)范的崗位責(zé)任體系，把崗位責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)控制要求落實(shí)到具體的工作目標(biāo)責(zé)任之中；三是梳理、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程及管理流程。明確每項(xiàng)業(yè)務(wù)及其管理活動(dòng)的流程操作標(biāo)準(zhǔn)，并通過(guò)流程合規(guī)及風(fēng)險(xiǎn)控制平臺(tái)，形成對(duì)各項(xiàng)流程持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化、改進(jìn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)機(jī)制，使流程文件管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)督檢查、內(nèi)控評(píng)價(jià)逐步向電子化、數(shù)字化轉(zhuǎn)換。四是以流程為基礎(chǔ)，以全面風(fēng)險(xiǎn)管理為目標(biāo)，定期或不定期地對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作及其運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)及案件風(fēng)險(xiǎn)等的發(fā)生。五是積極推進(jìn)客戶經(jīng)理制、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，專(zhuān)職或兼職合規(guī)督導(dǎo)員制度等基本制度以及逐步市場(chǎng)化的薪酬激勵(lì)制度等配套機(jī)制建設(shè)，構(gòu)建營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理兩支管理團(tuán)隊(duì)，以保證流程化管理模式的成功落地。六是穩(wěn)步推進(jìn)運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制改革。理順業(yè)務(wù)處理渠道，提升服務(wù)質(zhì)量、工作效率和專(zhuān)業(yè)化業(yè)務(wù)處理能力，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，降低運(yùn)營(yíng)成本，逐步完成運(yùn)營(yíng)條線的操作風(fēng)險(xiǎn)收口管理。
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三、加大制度執(zhí)行力建設(shè)。制度是金融安全的基礎(chǔ)，再好的制度關(guān)鍵靠落實(shí)。一是抓領(lǐng)導(dǎo)。制度執(zhí)行得好不好，首先在領(lǐng)導(dǎo)。領(lǐng)導(dǎo)抓落實(shí)重在問(wèn)題的檢查、整改、督辦上要全程參與，親臨現(xiàn)場(chǎng)、親力親為、把握所有的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做到盯得緊、看得住。二是抓重點(diǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行柜員號(hào)、密碼口令、授權(quán)、印章、印鑒密押，重要空白憑證、現(xiàn)金、賬戶等管理制度，嚴(yán)格按規(guī)定操作掛失，解掛、止付、凍結(jié)、扣劃、抹賬、沖賬等特殊業(yè)務(wù)，不能任意省程序、逆程序，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)必須深入追責(zé)。三是抓追責(zé)認(rèn)真落實(shí)。要落實(shí)“上追兩級(jí)”、“雙線問(wèn)責(zé)”、“一案四問(wèn)責(zé)”等案件責(zé)任追究辦法，做到把案件問(wèn)責(zé)向違規(guī)問(wèn)責(zé)延伸，實(shí)行“硬約束”“零容忍”，堅(jiān)持保持高壓態(tài)勢(shì)。
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四、加強(qiáng)審計(jì)檢查。審計(jì)檢查是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的主要防線，許多案件的發(fā)生，關(guān)鍵是審計(jì)檢查敷衍了事，缺乏強(qiáng)有力的縱向監(jiān)督，審計(jì)人員不仔細(xì)，不深入，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)苗頭不重視，對(duì)賬工作不對(duì)位。因此，必須扎扎實(shí)實(shí)開(kāi)展操作行為的審計(jì)檢查。重點(diǎn)抓好大額存款變動(dòng)情況的對(duì)賬，積極推進(jìn)“上門(mén)對(duì)賬”、“網(wǎng)銀對(duì)賬”、“當(dāng)面對(duì)賬”、“交叉對(duì)賬”等多種管理方式，對(duì)重點(diǎn)賬戶存款和存款賬戶異常變動(dòng)的財(cái)會(huì)部門(mén)要組織專(zhuān)人逐筆上門(mén)對(duì)賬，嚴(yán)防侵占客戶資金行為；對(duì)印章、支票賬戶，重要憑證要全面檢查，嚴(yán)防套取資金的行為發(fā)生。同時(shí)開(kāi)展突擊檢查，對(duì)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全方位、多角度的突擊檢查，達(dá)到強(qiáng)化執(zhí)行的目的，還要落實(shí)深度排查，認(rèn)真落實(shí)重要崗位人員輪崗、交流、強(qiáng)制休假、親屬回避等制度。
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總而言之，構(gòu)建一個(gè)完整有效的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，必須依據(jù)于農(nóng)商行內(nèi)部所營(yíng)造的政策環(huán)境、組織環(huán)境、創(chuàng)新環(huán)境、文化環(huán)境等，同時(shí)還要轉(zhuǎn)變管理觀念，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行向現(xiàn)代金融企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，有力提高農(nóng)商行核心競(jìng)爭(zhēng)力。
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