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馬蔚華：互聯網金融對銀行業的五種挑戰
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來源：億邦動力網
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互聯網金融的特點是，一方面極其尊重客戶的體驗，強調交互式營銷，在運作模式上具備互聯網技術和金融核心技術的結合。另一方面，互聯網金融可以滿足更多小微企業的融資需求，在成本、回報、風險之間做好平衡。
9月17日消息，永隆銀行董事長、原招商銀行行長馬蔚華日前參加第七屆中國銀行家高峰論壇時提到，由于互聯網金融模式的興起，商業銀行雖然不見得立即被終結，但其金融中介的角色正在弱化。
馬蔚華總結了互聯網金融模式對商業銀行五種業務及模式的挑戰：
第一，第三方支付獲批牌照數量越來越多，其存在的必然性以及交易頻發性，決定了商業銀行支付業務被分流。“他們的增長幾乎是每年100%以上，現在超過2萬億，很快就4萬億，說到2016年就十幾萬億，這個量非常大。”
第二，移動支付的興起和迅速發展，交易量有望突破1萬億，從而取代銀行信用卡進行遠程支付。“我們去年搞了兩個手機支付，一個是跟運營商的合作，一個是跟手機制造商的合作，但是這個只解決近場支付。”
第三，網絡借貸登陸，P2P網絡平臺迅速崛起，其燎原之勢讓草根也可以輕松做金融，市場前景可期。數據顯示，當前P2P的網絡平臺已經超過300家，整個貸款總額超過600億。
第四， 以人人貸為代表的眾籌投資掀起去精英化的大眾融資革命。馬蔚華認為，眾籌投資的優勢在于，其不僅僅是投資項目，包括音樂、游戲、初創企業、應用程序、時尚設計、影片創意均可借助該方式獲得融資。不過，眾籌模式在中國涉及到非法集資的限制，還難以像美國一樣快速成為潮流。
第五， 以余額寶為代表的互聯網基金理財產品，將大額理財演變成碎片化理財。“余額寶才幾天就200億了，而且現在還有很多的在繼續申請余額寶這樣的一個產品，你既然放開了，那就不是一家了。”
馬蔚華強調，以上幾點足以提醒商業銀行不可輕視，其金融中介的角色正在弱化。過去商業銀行是信息流、資金流的重心，但現在商業銀行獲取信息遠不及互聯網企業寬泛、迅速，所以更多的客戶首選搜索引擎作為查找資金的主要來源。
“如果他們自己能自由戀愛了，那銀行沒用了。”馬蔚華坦言，在移動互聯網、云計算的基礎上，通過征信體系進行風險評估，互聯網金融逼迫商業銀行就傳統業務模式進行改造。
馬蔚華認為，互聯網金融的特點是，一方面極其尊重客戶的體驗，強調交互式營銷，在運作模式上具備互聯網技術和金融核心技術的結合。另一方面，互聯網金融可以滿足更多小微企業的融資需求，在成本、回報、風險之間做好平衡。
此外，隨著信貸和支付兩塊業務的“脫媒”，銀行收入也遭遇互聯網的極大挑戰。因此，面對如此機遇，銀行有必要充分借助互聯網的優勢，做好個性化服務和風險定價，挖掘銀行新的價值。
