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城商行轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)金融成未來方向
來源：中國金融網(wǎng)
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隨著市場的變化，需求正逐步的演化成小型化、個性化，而滿足這個需求的模式更趨向于互聯(lián)網(wǎng)化，所以，金融機構(gòu)尤其是對于城商行而言，互聯(lián)網(wǎng)模式已經(jīng)成為其未來轉(zhuǎn)型的必然之路。
當代金融業(yè)已進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)必須因時而變，因勢而變。數(shù)字化時代背景下金融格局如何變革，成為目前城商行發(fā)展轉(zhuǎn)型之路中面臨的問題。
此前國內(nèi)的學(xué)者觀點認為，中國經(jīng)受住2008年金融危機的考驗，歸功于1998年建立起來的金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，即對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)這三個獨立的金融業(yè)部門分別進行監(jiān)管。
但是，從目前的國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展趨勢來看，如果說大型銀行機構(gòu)可以依靠現(xiàn)有的規(guī)模、技術(shù)以及物理營業(yè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點保持絕對的發(fā)展優(yōu)勢，那么對于城商行尤其是中小銀行金融機構(gòu)而言，生存的發(fā)展之路可能需要重新思考，也就是說傳統(tǒng)的銀行金融機構(gòu)發(fā)展擴張路勁已經(jīng)越來越狹窄，而且隨著市場的變化，需求正逐步的演化成小型化、個性化，而滿足這個需求的模式更趨向于互聯(lián)網(wǎng)化，所以，金融機構(gòu)尤其是對于城商行而言，互聯(lián)網(wǎng)模式已經(jīng)成為其未來轉(zhuǎn)型的必然之路。
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融推動和改變目前金融業(yè)發(fā)展趨勢也，也是解讀金融脫媒的一個窗口，或者說是當前金融演化的一個縮影。
最近一兩年的金融業(yè)發(fā)展的情況來看，金融脫媒的問題成為一個明顯的現(xiàn)象。據(jù)中國人民銀行日前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度社會融資規(guī)模為6.16萬億元，比上年同期多2.27萬億元，同比增長58%。但是從實體經(jīng)濟的情況來看，并沒有這么樂觀，相反存在著巨大的生存壓力。信貸的投放顯示出，目前信貸資金在金融機構(gòu)內(nèi)部空轉(zhuǎn)空間明顯加大。也就是說，一方面銀行資金子系統(tǒng)內(nèi)部運轉(zhuǎn)，另一方面，社會資金的融資出現(xiàn)大規(guī)模的增長，金融脫媒問題更加突出。
互聯(lián)網(wǎng)金融的觀點里面很重要的就是關(guān)于金融脫媒，為什么金融脫媒？在互聯(lián)網(wǎng)時代像阿里巴巴、淘寶、騰訊，對于所有的參與者來說，可以越來越多地了解充分信息。我們說以前金融業(yè)之所以會把它作為一個金融中介，作為一個像商業(yè)銀行也好，我們老說是一個中介，很大程度上一個很重要的方面是信息不對稱。比如說我們來理解想投資的人他不知道誰要錢，特別是完全有信譽的人，需要錢的人也不知道誰有錢，這最簡單的理解就是這樣的信息不對稱，但是有一個金融中介，他知道誰有錢，他也知道誰要錢。所以金融機構(gòu)很大程度上是作為中介存在，在互聯(lián)網(wǎng)時代信息越來越對稱了，它可以告訴你。那么有一個平臺企業(yè)，或者說你自己只要通過搜索方式都能發(fā)現(xiàn)，有錢的人發(fā)現(xiàn)誰要錢，而且這個人有信譽，要錢的人知道誰有錢，所以說基于這個去年謝平提出互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭一個平臺就能實現(xiàn)，可以不要銀行、不要金融機構(gòu)，所以互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動了金融業(yè)的脫媒，這也是一個很重要的方面。由此又推動了所謂的泛金融、類金融、泛市場管理等等的出現(xiàn)。
所以，城商行的未來趨勢必須加快其在信息技術(shù)方面的物理建設(shè)，為其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供保障。
其次，銀行業(yè)發(fā)展的高增長時代結(jié)束，意味著不論是大型銀行還是中小銀行都必須面對業(yè)績下滑以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的問題，尤其是對于大量未上市的城商行金融機構(gòu)，這個問題更加緊迫。
不可否認，自金融危機以來，城商行的發(fā)展異常的迅猛，尤其是其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力有一個新的發(fā)展，在監(jiān)管機構(gòu)的默認以及地方政府對地方金融擴張的動機推動下，城商行的異地擴張如雨后春筍般破土而發(fā)。此外通過理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，連續(xù)三年保持銀行業(yè)增長第二的規(guī)模。今年一季度更是首次超越股份制銀行成為理財業(yè)務(wù)發(fā)展最快的主體。
但是，今年以來，監(jiān)管部門對城商行異地擴張的以及上市等問題的嚴格控制，尤其是4月份以來出臺的的8號文以及目前的債券市場整頓給城商行整體的發(fā)展帶來了新的不確定性。也就是說，這些問題直接導(dǎo)致城商行未來發(fā)展需要有一個新的戰(zhàn)略布局。
城商行年報和一季報的披露工作已接近尾聲，與國有商業(yè)銀行和股份制銀行類似，城商行的業(yè)績報告也顯示出了增速放緩的趨勢。2012年以來，銀行業(yè)整體增速放緩說明經(jīng)營環(huán)境的改變倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的壓力正在日益增加。對于城商行來說，轉(zhuǎn)型與規(guī)模增長必須同時兼顧，壓力倍增。以理財為代表的中間業(yè)務(wù)屬于轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)，同時還承擔(dān)著吸引和鞏固客戶的作用，對于城商行發(fā)展至關(guān)重要，成為轉(zhuǎn)型重點，但在具體轉(zhuǎn)型路徑選擇上，不少城商行的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路還需斟酌。
多家城商行在2011年度實現(xiàn)凈利潤增速超50%的驚艷成績之后，去年凈利潤增速僅在10%~20%之間。即使考慮基數(shù)增大的原因，增速放緩也已成不爭的事實。
業(yè)界分析認為，城商行業(yè)務(wù)單一是造成城商行去年增速放緩的主要原因。一方面，受城商行本身特點限制，地方政府平臺貸款在城商行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中占比較大；另一方面，城商行中間業(yè)務(wù)普遍占比較低，絕大多數(shù)城商行中間業(yè)務(wù)占比低于8%，遠低于股份制銀行的占比水平。 從一季度各大城商行發(fā)布的報告可以看到，.不少城商行在年報中提出了2013年互聯(lián)網(wǎng)金融崛起帶來的挑戰(zhàn)，并表示要采取措施積極應(yīng)對。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻較高，對于城商行來說，也應(yīng)該本著社區(qū)銀行的需要，開發(fā)符合社區(qū)銀行需求的電子銀行、移動金融系統(tǒng)和配套設(shè)備，否則也容易造成資源浪費，最后走上價格戰(zhàn)的老路。
互聯(lián)網(wǎng)金融成為城商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點
不論是城商行自身，還是業(yè)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融都有了一個明顯的共識。從最近剛結(jié)束的第九屆中國金融專家年會上探討的主題，我們可以很明顯的感覺到城商行對于互聯(lián)網(wǎng)金融有需要進一步的拓展，其發(fā)展空間還很大。多家銀行在內(nèi)的城商行紛紛認識到移動金融服務(wù)的重要性，將遠程銀行、網(wǎng)絡(luò)融資等業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為今后戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點。
晉城銀行付董事長謝振山就表示，在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行的信息中介乃至情報中心的職能可以更加充分地發(fā)揮出來。還有網(wǎng)絡(luò)貸款的啟示，就是網(wǎng)絡(luò)對數(shù)據(jù)的挖掘很可能在一定程度上改變小微業(yè)務(wù)信息不對稱的難題，如果對網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)能夠有效地鏈接和利用，很有希望開辟出一些做小微業(yè)務(wù)的新的路徑。
總體上講，現(xiàn)在“脫媒”的概念已經(jīng)演變成為“大脫媒”的概念，對小銀行來說，既要快速鏈接混業(yè)經(jīng)營的大趨勢，也要快速鏈接互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢，重點是鏈接二字，而非自己原創(chuàng)。這兩個鏈接可能是最本質(zhì)的東西。同時要明白，對互聯(lián)網(wǎng)金融既要重視，又不能太重視，不能驚惶失措，還是要冷靜地找準自己的位置，用長棄短，揚優(yōu)棄劣。這應(yīng)當是一個最基本的態(tài)度。
信陽銀行行長喬應(yīng)中則表示，互聯(lián)網(wǎng)對銀行在目前，可以說互聯(lián)網(wǎng)相互可以共同融合、共同競合，體現(xiàn)出中間的關(guān)聯(lián)。無論怎么樣，對于中小銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來了，應(yīng)該順應(yīng)這樣一個潮流，我想講三點：一是要加深這方面的認識。中小銀行感覺到互聯(lián)網(wǎng)時代，離三線城市很遙遠，實際上也很近了。因此，作為銀行來說，也應(yīng)該改革、改變我們的服務(wù)模式。只有認識到這一點，我們才能去不斷地順應(yīng)潮流，順應(yīng)意識，改進服務(wù)，做好工作。
互聯(lián)網(wǎng)時代，給我們提供了這個機會，也為我們的客戶個性化的服務(wù)提供了條件。如果沒有互聯(lián)網(wǎng)提供條件，可能我們對客戶的個性化服務(wù)，有針對性的服務(wù)，提高這種辦事效率，可能就不會這么快，互聯(lián)網(wǎng)對我們來說是一次挑戰(zhàn)，同時也是一次體會。
最后就是要加強合作。在服務(wù)上，在科技平臺上要進行很好的合作，這樣可以達到更大范圍內(nèi)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時，要做好和互聯(lián)網(wǎng)的對接，注意風(fēng)險控制的問題。
南京銀行認為，公司未來發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)包括：一是經(jīng)濟趨穩(wěn)的基礎(chǔ)尚不牢固；二是金融改革深化，利率市場化步伐加快；三是直接融資和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展將對銀行業(yè)產(chǎn)生影響。
寧波銀行在其2012年業(yè)績報告中提到，2013年要加大互聯(lián)網(wǎng)金融和電子金融的探索力度，積極開發(fā)新渠道融資產(chǎn)品；不斷完善電子渠道建設(shè)，重點推進網(wǎng)上銀行、移動銀行、第三方支付、電話渠道、短信渠道和匯通商城建設(shè)，豐富電子渠道服務(wù)功能。
可以說，伴隨著利率市場化的推進，以存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行利潤將大幅削減，以城商行為甚，為應(yīng)對挑戰(zhàn)，城商行應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要機遇，進一步拓展、優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，包括自建網(wǎng)上金融商城將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)電子化，以及加強與第三方支付公司的整合，將企業(yè)線下交易搬到線上，為企業(yè)提供支付、融資、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融等一系列整體解決方案。
