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互聯(lián)網(wǎng)金融大潮下商業(yè)銀行生存之道
來(lái)源：《中國(guó)金融電腦》雜志
以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并以其多樣的支付渠道、對(duì)稱的信息處理模式、優(yōu)化的客戶體驗(yàn)等眾多優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)金融互聯(lián)網(wǎng)化的浪潮，商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)、如何改變自身以順應(yīng)潮流，成為其不可不考慮的議題。
隨著寬帶傳輸、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的飛速發(fā)展與深入應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)正逐步成為人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的戰(zhàn)略性基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)著生產(chǎn)和生活方式的深刻變革，并不斷重塑經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩個(gè)行業(yè)獨(dú)立發(fā)展又相互促進(jìn)，廣大傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛利用創(chuàng)新思維探索適合自身發(fā)展的商業(yè)模式，謀求戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮。
一、快速興起的互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是將“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神植入金融業(yè)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征，進(jìn)而更好地適應(yīng)新的需求，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多個(gè)階段，主要表現(xiàn)為P2P貸款、互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品、第三方支付、阿里小貸、眾籌融資及互聯(lián)網(wǎng)貨幣六種模式。
2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛的領(lǐng)域主要集中于第三方支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)及電子商務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，在獲得許可的250多家第三方支付機(jī)構(gòu)中，有97家提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，2013年我國(guó)第三方支付交易總額達(dá)到53729.8億元，較上年增長(zhǎng)46.8%，并呈現(xiàn)出從線下到線上、從網(wǎng)頁(yè)端到移動(dòng)端的發(fā)展趨勢(shì)。以余額寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品憑借一度高達(dá)7%的年化收益率吸引了人們的關(guān)注，成為2013年最火爆的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)今年一季度報(bào)披露的信息，38家基金公司旗下的42只貨幣基金總規(guī)模已達(dá)1.02萬(wàn)億份，利潤(rùn)合計(jì)約111億元。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)分流了傳統(tǒng)銀行存款，也推動(dòng)銀行革新現(xiàn)金管理工具，到2013年底，各大行也紛紛推出了低門(mén)檻、高收益、到賬快的新一代理財(cái)產(chǎn)品。電子商務(wù)延續(xù)了過(guò)去高速發(fā)展的趨勢(shì)，即使在網(wǎng)民數(shù)量增長(zhǎng)放緩的背景下，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物也保持著較高的增長(zhǎng)速度，有效拉動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到18500億元，其中網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占82%，今后電子商務(wù)的發(fā)展將以商家到客戶的B2C模式為主流。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的挑戰(zhàn)
參與各方圍繞流量、客戶、數(shù)據(jù)等方面的爭(zhēng)奪共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起和發(fā)展，并對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。
1. 多樣的支付渠道
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，消費(fèi)者需求的個(gè)性化趨勢(shì)愈發(fā)明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融以其多樣化的支付終端與多元化的支付渠道對(duì)傳統(tǒng)銀行支付模式提出了挑戰(zhàn)。虛擬支付平臺(tái)是傳統(tǒng)銀行服務(wù)的延伸，包括對(duì)傳統(tǒng)支付手段的整合及互聯(lián)網(wǎng)支付需求的擴(kuò)展。通過(guò)廣泛合作，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，推進(jìn)移動(dòng)支付領(lǐng)域的模式創(chuàng)新和業(yè)務(wù)拓展（包括NFC近場(chǎng)支付、二維碼支付、聲波支付、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等），豐富移動(dòng)支付產(chǎn)品布局，滿足了客戶多元化的個(gè)性需求。
2. 對(duì)稱的信息處理模式
互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、低門(mén)檻等特點(diǎn)使得參與者之間能夠方便地彼此了解。將這一模式引入金融行業(yè)，搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，使其具備較強(qiáng)的透明度和較高的參與性，同時(shí)又降低了中間成本。P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)就是一個(gè)很好的實(shí)例，借款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對(duì)方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度，獲得投資回報(bào)。這樣就降低了交易雙方在資金期限匹配和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上的成本，在一定程度上解決了傳統(tǒng)貸款中存在的信息不對(duì)稱的問(wèn)題，也減少了由此可能產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了資源的有效配置，降低了交易成本。
3. 優(yōu)化的客戶體驗(yàn)
互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)大大減少了實(shí)體店所需的人力物力，同時(shí)也方便了客戶，使其足不出戶便可辦理眾多業(yè)務(wù)，享受“隨時(shí)、隨地、隨心”的服務(wù)。傳統(tǒng)金融行業(yè)，特別是一些大型金融機(jī)構(gòu)，往往因?yàn)橐郧暗娜兆犹眠^(guò)，漸漸形成了慣性思維，不會(huì)刻意關(guān)注客戶體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好彌補(bǔ)了這一缺陷，它的契機(jī)在于在線交易達(dá)到規(guī)模量級(jí)后產(chǎn)生的資金剛性需求，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)關(guān)注這一需求，以客戶為中心的理念使得他們通過(guò)友好的頁(yè)面設(shè)計(jì)、便捷的操作流程、協(xié)同的渠道管理等方式，最大程度地方便客戶，從而增強(qiáng)了客戶粘性。
三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)與謀變
為進(jìn)一步把握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)浪潮帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，并積極應(yīng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)對(duì)社會(huì)生活、支付方式、商業(yè)模式帶來(lái)的深刻變革，商業(yè)銀行應(yīng)突破傳統(tǒng)模式束縛，采用互聯(lián)網(wǎng)思維，積極看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
1. 數(shù)據(jù)挖掘構(gòu)筑全新經(jīng)營(yíng)模式
作為一種決策支持過(guò)程，數(shù)據(jù)挖掘通過(guò)高度自動(dòng)化的數(shù)據(jù)分析方式，做出歸納推理，從中提煉出潛在的模式，幫助決策者制定策略。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，悠久的歷史和遍布全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)為商業(yè)銀行積累了相對(duì)穩(wěn)定的客戶群和海量數(shù)據(jù)，一方面，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘?qū)蛻暨M(jìn)行細(xì)分，在了解其消費(fèi)習(xí)慣和支付能力后投其所好，推薦其可能會(huì)購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，既方便了客戶，又為銀行增加了收益；另一方面，挖掘客戶的消費(fèi)潛力，想其所未想，主動(dòng)打造新的生活理念，擴(kuò)展?fàn)I銷(xiāo)空間。
2. 定制產(chǎn)品打造全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)體系
互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)其“草根”特性，滲入到人們生活的方方面面，因此，銀行對(duì)客戶的關(guān)懷也不應(yīng)只停留在財(cái)務(wù)層面，而應(yīng)該擴(kuò)展到個(gè)人生活的衣食住行及企業(yè)生產(chǎn)的全生命周期。商業(yè)銀行應(yīng)整合各部門(mén)的力量，支持渠道接入和管理、數(shù)據(jù)接入及產(chǎn)品動(dòng)態(tài)組合推薦、產(chǎn)業(yè)鏈條動(dòng)態(tài)監(jiān)控等模塊，實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈信息流、資金流、物流的傳導(dǎo)、共享、分析和動(dòng)態(tài)監(jiān)控，為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)識(shí)別與監(jiān)控手段，打造全產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)體系。
3. 跨界合作順應(yīng)全球化發(fā)展趨勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、低門(mén)檻的特點(diǎn)決定了以其為基礎(chǔ)的電子商務(wù)將打破原有疆界的限制和原有經(jīng)營(yíng)模式的束縛；全球化的發(fā)展趨勢(shì)亦是對(duì)疆界和壁壘的一次沖擊。不斷發(fā)展的海外電子商務(wù)對(duì)無(wú)界融合提出了新的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及為海內(nèi)外在業(yè)務(wù)模式和技術(shù)模式上的融合統(tǒng)一搭建了一個(gè)有效的平臺(tái)。商業(yè)銀行應(yīng)逐步增強(qiáng)對(duì)外合作的廣度與深度，建立與廣大電子商務(wù)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司以及教育醫(yī)療、民生服務(wù)等領(lǐng)域戰(zhàn)略伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，通過(guò)合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系，滿足客戶多樣化的需求。
4. 渠道協(xié)同提升客戶體驗(yàn)
未來(lái)所有的競(jìng)爭(zhēng)都將是客戶的競(jìng)爭(zhēng)，失去客戶就失去了一切，“以客戶為中心”的服務(wù)理念要求銀行一方面拋開(kāi)原有的思維模式，學(xué)會(huì)換位思考，從客戶的角度尋找業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)，從而增強(qiáng)客戶粘性。另一方面注重客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)渠道協(xié)同建設(shè)，使客戶在交易中真正感到舒心與便捷。銀行與客戶的接觸主要通過(guò)產(chǎn)品和渠道來(lái)完成，直接為客戶提供服務(wù)的渠道很多，如網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等，過(guò)于分散的渠道會(huì)增加用戶的操作負(fù)擔(dān)，不利于客戶體驗(yàn)的優(yōu)化。以客戶為中心的服務(wù)理念要求銀行通過(guò)渠道協(xié)同，做到“一點(diǎn)接入，全程響應(yīng)”。不僅要解客戶的燃眉之急，還要想客戶所想，更重要的是想客戶所未想，滿足客戶潛在的渴望，超越客戶預(yù)期。
