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互聯(lián)網(wǎng)金融是金融模式的創(chuàng)新
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來(lái)源：人民郵電報(bào)
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中國(guó)人的最大特點(diǎn)就是喜歡儲(chǔ)蓄。2013年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率超過(guò)50%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)世界平均水平。人們將積攢下來(lái)的錢(qián)存入銀行，銀行通過(guò)為資信好的大客戶(hù)貸款，從而賺取大量利潤(rùn)。在銀行的交易結(jié)構(gòu)中，銀行扮演著平臺(tái)中介的角色。但傳統(tǒng)金融服務(wù)模式最大的問(wèn)題就是交易成本高，如用戶(hù)到銀行有出行成本，排隊(duì)的時(shí)間成本；用戶(hù)還不得不接受較低的利息和名目繁多的收費(fèi)項(xiàng)目等。而且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款中的80%以上是給信譽(yù)好、有實(shí)力的大企業(yè)；而廣大中小企業(yè)很難從銀行貸到款，當(dāng)前融資難是中小企業(yè)發(fā)展中的一大隱痛。
正是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行服務(wù)模式存在的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了巨大的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。截至2013年年底， 我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8% ，較2012年年底提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億戶(hù)，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群占比由74.5%提升至81%。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融具有資源開(kāi)放化、成本集約化、選擇市場(chǎng)化、渠道互聯(lián)網(wǎng)化、運(yùn)營(yíng)高效化、用戶(hù)行為價(jià)值化等優(yōu)點(diǎn)，能滿(mǎn)足廣大普通用戶(hù)的金融服務(wù)需求，顯示出巨大的市場(chǎng)潛力。
互聯(lián)網(wǎng)金融的演化過(guò)程實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的融合過(guò)程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)未脫離存、貸、匯、投資理財(cái)?shù)冉鹑诠δ?，并沒(méi)有改變金融的本質(zhì)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融顯著提升了金融服務(wù)的效率、拓寬了金融服務(wù)的渠道、豐富了金融服務(wù)的模式。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付、融資、理財(cái)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。
隨著各種新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，用戶(hù)生活的互聯(lián)網(wǎng)化以及以利率市場(chǎng)化為代表的國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的改變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借“水泥+鼠標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)思路和網(wǎng)上銀行先發(fā)優(yōu)勢(shì)打造的互聯(lián)網(wǎng)金融王國(guó)盡管在業(yè)務(wù)、功能等方面有所突破，但始終未能取得突破性進(jìn)展，服務(wù)和產(chǎn)品差異化逐漸喪失，傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式的“創(chuàng)新革命”勢(shì)在必行。
互聯(lián)網(wǎng)金融之所以有著強(qiáng)大的生命力，關(guān)鍵在于金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，在于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)構(gòu)建的平臺(tái)模式的創(chuàng)新。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般迅猛發(fā)展，各種模式推陳出新，我國(guó)P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、第三方支付、金融機(jī)構(gòu)線(xiàn)上平臺(tái)、微信紅包等應(yīng)運(yùn)而生，已快速成為具有較大規(guī)模和影響力的業(yè)態(tài)。自從2013年6月阿里巴巴推出余額寶之后，其發(fā)展之快令整個(gè)金融界感到震驚。目前，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展也大大超過(guò)美國(guó)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)達(dá)到1000多家，巨大的中小企業(yè)和個(gè)人融資需求推動(dòng)著金融模式不斷創(chuàng)新。隨著阿里巴巴、京東商城等電商大數(shù)據(jù)金融服務(wù)模式的快速鋪開(kāi)以及越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，如百度的百發(fā)產(chǎn)品上線(xiàn)、騰訊理財(cái)通金融產(chǎn)品的問(wèn)世以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)——眾安保險(xiǎn)的開(kāi)業(yè)……這些都讓他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)充滿(mǎn)想象空間。
如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)站在一個(gè)新的臺(tái)階上，正如數(shù)十年前互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展給人們帶來(lái)翻天覆地的改變一樣，這一充滿(mǎn)無(wú)限可能的時(shí)期也將轉(zhuǎn)瞬即逝。模式的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的防控，無(wú)疑是現(xiàn)階段面臨的兩個(gè)巨大問(wèn)題，無(wú)論是機(jī)遇還是挑戰(zhàn)，都將決定互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展。
