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大數(shù)據(jù)在金融中的作用：數(shù)據(jù)來源和應(yīng)用
來源：零壹財(cái)經(jīng)
金融行業(yè)的數(shù)據(jù)可以分為三大類別，并依據(jù)各個(gè)類別的特點(diǎn)來探討其應(yīng)用。本文舉例以銀行業(yè)為主，證券和保險(xiǎn)也可以參考。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)大多數(shù)來源于客戶自身信息以及其金融交易行為。
一般來講數(shù)據(jù)在金融行業(yè)可以分為以下三大類。
1、客戶信息數(shù)據(jù)
可以稱為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，主要是指描述客戶自身特點(diǎn)的數(shù)據(jù)。
個(gè)人客戶信息數(shù)據(jù)包括：個(gè)人姓名，性別，年齡，身份信息，聯(lián)系方式，職業(yè)，生活城市，工作地點(diǎn)，家庭地址，所屬行業(yè)，具體職業(yè)，收入，社會(huì)關(guān)系，婚姻狀況，子女信息，教育情況，工作經(jīng)歷，工作技能，賬戶信息，產(chǎn)品信息，個(gè)人愛好等等。
企業(yè)客戶信息數(shù)據(jù)包括：企業(yè)名稱，關(guān)聯(lián)企業(yè)，所屬行業(yè)，銷售金額，注冊(cè)資本，賬戶信息，企業(yè)規(guī)模，企業(yè)地點(diǎn)，分公司情況，客戶和供應(yīng)商，信用評(píng)價(jià)，主營業(yè)務(wù)，法人信息等等。
銀行業(yè)這些信息來源于多個(gè)系統(tǒng)，包括客戶管理系統(tǒng)，核心銀行系統(tǒng)，貿(mào)易系統(tǒng)，保理系統(tǒng)，融資管理系統(tǒng)，信息卡系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等。銀行應(yīng)將這些割裂的數(shù)據(jù)整合到大數(shù)據(jù)平臺(tái)，形成全局?jǐn)?shù)據(jù)。對(duì)銀行所有客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，按照自身需要進(jìn)行歸類和打標(biāo)簽，由于都是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)因此有利于數(shù)據(jù)分析。
金融行業(yè)可以將這些信息集中在大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，對(duì)客戶進(jìn)行分類，依據(jù)其他的交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和決策支持。例如可以依據(jù)客戶年齡、職業(yè)、收入、資產(chǎn)等，針對(duì)部分群體推出信用消費(fèi)，抵押貸款，教育儲(chǔ)蓄，投資產(chǎn)品、養(yǎng)老產(chǎn)品等，為客戶提供針對(duì)于人生不同階段的金融服務(wù)。也可以檢驗(yàn)已有產(chǎn)品的占有率，推廣效果，以及采集客戶的自身產(chǎn)品需求。企業(yè)客戶也是同樣道理，沒有數(shù)據(jù)分析之前，產(chǎn)品開發(fā)依賴于產(chǎn)品經(jīng)理自身能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，或者模仿行業(yè)其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品，有了數(shù)據(jù)分析之后管理層可以決定推出何種產(chǎn)品，了解到產(chǎn)品實(shí)際銷售情況，針對(duì)特定用戶進(jìn)行推廣，降低營銷費(fèi)用，有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶信息數(shù)據(jù)主要用于精準(zhǔn)營銷，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，產(chǎn)品反饋、降低風(fēng)險(xiǎn)等。
2、交易信息數(shù)據(jù)
交易信息也可以稱為支付信息，主要是指客戶通過渠道發(fā)生的交易以及現(xiàn)金流信息。
個(gè)人客戶交易信息：包括工資收入，其他收入，個(gè)人消費(fèi)，公共事業(yè)繳費(fèi)，信貸還款，轉(zhuǎn)賬交易，委托扣款，購買理財(cái)產(chǎn)品，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，信用卡還款等
企業(yè)客戶交易：包括供應(yīng)鏈應(yīng)收款項(xiàng)，供應(yīng)鏈應(yīng)付款項(xiàng)，員工工資，企業(yè)運(yùn)營支出，同分公司之間交易，同總公司之間交易，稅金支出，理財(cái)產(chǎn)品買賣，外匯產(chǎn)品買賣，金融衍生產(chǎn)品購買，公共費(fèi)用支出，其他轉(zhuǎn)賬等
這些信息大多存在銀行的渠道系統(tǒng)里面，如網(wǎng)上銀行，卡系統(tǒng)，信用卡系統(tǒng)，貿(mào)易系統(tǒng)，保理系統(tǒng)，核心銀行系統(tǒng)，保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，外匯交易系統(tǒng)等。這些交易數(shù)據(jù)容量巨大，必須借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析，形成全局?jǐn)?shù)據(jù)、整體數(shù)據(jù)。銀行利用這些數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)行為分析，開發(fā)產(chǎn)品，提供金融服務(wù)。同時(shí)也可以利用這些數(shù)據(jù)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，建立自己的商品交易生態(tài)圈。。銀行也可以依據(jù)交易數(shù)據(jù)為企業(yè)提供貿(mào)易融資或設(shè)備融資服務(wù)。整合后的數(shù)據(jù)可以用于銀行對(duì)企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，交易數(shù)據(jù)可用來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)給管理，提前介入風(fēng)險(xiǎn)事件，降低債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)金流和支付信息數(shù)據(jù)量很大，如果大批量采用將會(huì)造成效率下降，因此對(duì)商業(yè)需求的了解將是進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析關(guān)鍵，有效的數(shù)據(jù)分類和取舍將會(huì)幫助銀行高效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。銀行在采集和使用交易數(shù)據(jù)時(shí)，其采用哪些數(shù)據(jù)，通過何種形式展現(xiàn)，數(shù)據(jù)分析報(bào)告輸入維度和權(quán)重具有極大的挑戰(zhàn)性。
3、資產(chǎn)信息
資產(chǎn)信息主要是指客戶在銀行端資產(chǎn)和負(fù)債信息，同時(shí)也包含銀行自身資產(chǎn)負(fù)債信息。
個(gè)人客戶資產(chǎn)負(fù)債信息包括：購買的理財(cái)產(chǎn)品，定期存款，活期存款，信用貸款，抵押貸款，信用卡負(fù)債，抵押房產(chǎn)，企業(yè)年金等
企業(yè)客戶資產(chǎn)負(fù)債信息包括：企業(yè)定期存款，活期存款，信用貸款，抵押貸款，擔(dān)保額度，應(yīng)收賬款，應(yīng)付賬款，理財(cái)產(chǎn)品，票據(jù)，債券，固定資產(chǎn)等
銀行自身端資產(chǎn)負(fù)債信息包括：自身資產(chǎn)和負(fù)債例如活期存款，定期存款，借入負(fù)債，結(jié)算負(fù)債，現(xiàn)金資產(chǎn)，固定資產(chǎn)，貸款證券投資等。
資產(chǎn)數(shù)據(jù)主要來源于核心銀行系統(tǒng)和總帳系統(tǒng)，資產(chǎn)數(shù)據(jù)可以用于銀行完整的風(fēng)險(xiǎn)視圖，幫助銀行對(duì)進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)管理，通過資產(chǎn)數(shù)據(jù)的集中整合，針對(duì)每一個(gè)企業(yè)客戶或個(gè)人客戶，銀行可以有效快速對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高客戶體驗(yàn)，并結(jié)合現(xiàn)金流和交易數(shù)據(jù)，供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)為客戶提供定制的理財(cái)產(chǎn)品或貸款產(chǎn)品。銀行也可以利用自身資產(chǎn)負(fù)債信息來提高資金利用率，通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債，來降低資金成本，提高資本收益。銀行還可以對(duì)客戶及自身資產(chǎn)負(fù)債配置信息進(jìn)一步分析，通過調(diào)整產(chǎn)品來解決存款和貸款之間的時(shí)間匹配問題，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高資金利用效率。資產(chǎn)信息主要用于銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理和資本效率提升，同時(shí)也可以幫助銀行通過產(chǎn)品推廣來合理調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債，提高自身盈利能力。
除了上面提到的三大類銀行自身的數(shù)據(jù)之外，如果銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，為了贏得差異化競(jìng)爭(zhēng)，就必須考慮其他的數(shù)據(jù)輸入，這些數(shù)據(jù)是銀行自身不具有的，但是對(duì)其數(shù)據(jù)分析和決策起到了很重要的作用。銀行可以采用同大數(shù)據(jù)廠商合作的方式，通過自身平臺(tái)來采集數(shù)據(jù)或購買第三方數(shù)據(jù)。前提是銀行自身必須了解且業(yè)務(wù)需求和數(shù)據(jù)需求，借助于其他的數(shù)據(jù)平臺(tái)和技術(shù)來完善自身的大數(shù)據(jù)平臺(tái)和分析技術(shù)。下面簡單介紹一下銀行進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析時(shí)需要的其他數(shù)據(jù)。
1、行為數(shù)據(jù)
主要是指客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)，包括APP應(yīng)用上的點(diǎn)擊數(shù)據(jù)，社交媒體和社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，電商平臺(tái)的消費(fèi)數(shù)據(jù)。銀行可以購買這些用數(shù)據(jù)來完善自己的大數(shù)據(jù)分析輸入，行為數(shù)據(jù)作為補(bǔ)充數(shù)據(jù)來為銀行數(shù)據(jù)營銷，產(chǎn)品設(shè)計(jì)，數(shù)據(jù)反饋，風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支持。但是行為數(shù)據(jù)可能涉及到消費(fèi)者的個(gè)人隱私，因此銀行在購買這行數(shù)據(jù)講應(yīng)該小心，建議和數(shù)據(jù)擁有者合作并得到客戶的授權(quán)。
2、位置信息
主要是指銀行客戶使用的移動(dòng)設(shè)備位置信息，客戶自己所處的地理空間數(shù)據(jù)。包括其多頻率的位置往返數(shù)據(jù)。銀行可以利用其進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，結(jié)合商家推出優(yōu)惠服務(wù)，同行也可以利用其信息提供理財(cái)產(chǎn)品介紹會(huì)，針對(duì)特殊人群的財(cái)富管理會(huì)議，為新增網(wǎng)點(diǎn)還是撤銷網(wǎng)點(diǎn)提供決策支持等
3、供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)
主要是指企業(yè)同上下游企業(yè)之間的商品或貨物的交易信息，銀行自身的供應(yīng)鏈信息不全，無法完全支撐對(duì)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。銀行需要和具有這些信息的電商平臺(tái)例如阿里，京東等合作，根據(jù)完整的供應(yīng)鏈信息來提供金融服務(wù)。
4、商業(yè)數(shù)據(jù)
主要是指經(jīng)過分析整理的研究數(shù)據(jù)，包括消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)，行業(yè)分析報(bào)告，競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)數(shù)據(jù)，宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，特殊定制數(shù)據(jù)等。銀行可以利用第三方的專業(yè)分析報(bào)告來制定自身風(fēng)險(xiǎn)偏好，同時(shí)為自身的大數(shù)據(jù)分析，產(chǎn)品開發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)管理提供決策支持。
總之，銀行在實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)該了解銀行內(nèi)部都有哪些數(shù)據(jù)，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行提取和取舍，了解這些數(shù)據(jù)背后代表著哪些商業(yè)價(jià)值，銀行自身的大數(shù)據(jù)需求在哪里，還需要哪些外部數(shù)據(jù)，如何同已有數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。銀行自身豐富的數(shù)據(jù)就是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)分析可以從銀行自身數(shù)據(jù)出發(fā)，依據(jù)商業(yè)需求進(jìn)行分析，為決策提供支持。外部數(shù)據(jù)的引入需要在大數(shù)據(jù)模型搭建過程中進(jìn)行考慮，作為參考數(shù)據(jù)為大數(shù)據(jù)分析提供輔助支持作用。
