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商業(yè)銀行的電商金融之路
來(lái)源：《中國(guó)金融電腦》雜志
在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)合關(guān)系中，銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)？筆者認(rèn)為，有三種模式應(yīng)對(duì)行業(yè)的巨變，即電子銀行、銀行自建電商平臺(tái)和社會(huì)電商金融服務(wù)。
隨著計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的影響正在逐步深入。銀行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心產(chǎn)業(yè)，也經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的深刻影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已深入應(yīng)用于銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展、客戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面。同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步滲透到金融服務(wù)領(lǐng)域，形成對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)。本文將以銀行業(yè)為重點(diǎn)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，并基于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)各自?xún)?yōu)勢(shì)劣勢(shì)的分析，探討商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的三種模式。
一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在的基礎(chǔ)是金融中介理論。從早期的解決交易成本和信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題, 到現(xiàn)代的金融中介功能觀、風(fēng)險(xiǎn)管理、參與成本和價(jià)值創(chuàng)造等方面的理論研究，都表明了金融中介存在的必要性。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊主要表現(xiàn)為，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，金融活動(dòng)的交易成本大大下降，信息獲取和處理更加方便快捷，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象發(fā)生根本改變，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在一定程度上承擔(dān)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的職能，形成了對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融可能成為既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透領(lǐng)域
互聯(lián)網(wǎng)金融正在對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域進(jìn)行滲透。首先是支付，接著是貸款和理財(cái)，最后是存款。近期以阿里集團(tuán)為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始向活期儲(chǔ)蓄存款領(lǐng)域滲透。此外，在銀行以外的保險(xiǎn)和證券領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融也有涉及。
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的典型案例
從電商領(lǐng)域滲透的阿里巴巴。阿里巴巴應(yīng)該是最早布局互聯(lián)網(wǎng)金融的公司。阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保、理財(cái)五個(gè)方向。
目前，阿里支付寶成為最重要的第三方支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)范圍發(fā)展到更多的小額支付領(lǐng)域；阿里小貸2013年累計(jì)投放貸款超過(guò)1000億元，服務(wù)客戶(hù)70多萬(wàn)；阿里余額寶2014年2月底用戶(hù)達(dá)到8100萬(wàn)戶(hù)、吸取資金超過(guò)5000億元；淘寶網(wǎng)上基金銷(xiāo)售平臺(tái)已經(jīng)吸引了30多家基金公司入駐。此外，阿里已成為首批民營(yíng)銀行的試點(diǎn)企業(yè)。
從網(wǎng)絡(luò)社交領(lǐng)域滲透的騰訊。騰訊在傳統(tǒng)金融的各個(gè)領(lǐng)域都有所涉獵，除了早期的“三馬”聯(lián)合網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)，近期更是以微信支付切入互聯(lián)網(wǎng)金融。微信支付功能自2013年8 月上線(xiàn)以來(lái)，應(yīng)用范圍涵蓋第三方應(yīng)用、二維碼掃描支付、易迅精選商品購(gòu)買(mǎi)、理財(cái)通、嘀嘀打車(chē)等。此外，騰訊積極開(kāi)展與銀行合作發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡，并且也獲得了首批民營(yíng)銀行的試點(diǎn)資格。
從傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域進(jìn)軍電商進(jìn)而滲透金融領(lǐng)域的蘇寧。蘇寧原來(lái)是線(xiàn)下連鎖商業(yè)企業(yè)，2010年提出轉(zhuǎn)型電商的發(fā)展戰(zhàn)略，現(xiàn)階段已從電商領(lǐng)域入手，開(kāi)始拓展金融業(yè)務(wù)，成立了小額貸款公司、保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司和第三方支付公司，并提出設(shè)立銀行的申請(qǐng)。
此外，還有搜索引擎公司百度，門(mén)戶(hù)網(wǎng)站新浪等，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在積極搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的入口，通過(guò)自己的核心互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用切入客戶(hù)的金融需求。
3.P2P和眾籌融資
當(dāng)前，P2P（Peer to Peer）和眾籌融資（Crowd Funding）成為互聯(lián)網(wǎng)金融的又一熱點(diǎn)領(lǐng)域。2012年4月美國(guó)簽署了《初創(chuàng)期企業(yè)推動(dòng)法案》（Jobs Act），2012年底，美國(guó)的眾籌融資網(wǎng)站達(dá)到700多家。
中國(guó)目前P2P和眾籌融資平臺(tái)大概1000多家，發(fā)展速度很快，但是倒閉的也比較多。目前該領(lǐng)域還沒(méi)有明確的監(jiān)管辦法，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也不準(zhǔn)確。隨著客戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)，其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。
4. 余額寶的實(shí)質(zhì)及其對(duì)銀行存款的沖擊
最近業(yè)界廣泛關(guān)注的是以余額寶為代表的“寶寶們”，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)切入到銀行最核心的業(yè)務(wù)領(lǐng)域——存款。“寶寶們”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流，借助支付寶錢(qián)包、微信等手機(jī)客戶(hù)端綁定客戶(hù)銀行卡，再對(duì)接貨幣基金為客戶(hù)提供資金收益。央行2014年1月的數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行的人民幣存款減少9402億元，其中相當(dāng)數(shù)量的存款被“寶寶們”吸走，轉(zhuǎn)為不計(jì)入一般性存款的同業(yè)存款。
事實(shí)上，以余額寶為代表的“寶寶”類(lèi)產(chǎn)品只是在銷(xiāo)售前臺(tái)進(jìn)行了渠道整合，后臺(tái)的資產(chǎn)端并沒(méi)有創(chuàng)新，為貨幣基金存放銀行同業(yè)存款。一般性存款轉(zhuǎn)了一圈又回到銀行，卻發(fā)生了兩個(gè)變化：一是資金的性質(zhì)變了，從活期儲(chǔ)蓄存款變成了同業(yè)存款；二是銀行資金成本變了，從年化0.385%活期利率變?yōu)殡S行就市的同業(yè)存款利率（通常達(dá)到年化5% 以上），而客戶(hù)資金收益來(lái)源還是銀行。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)獲得小額貸款、擔(dān)保和第三方支付等金融牌照以及在無(wú)牌照的情況下通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供金融中介服務(wù)成為金融市場(chǎng)的一個(gè)新的參與者，并發(fā)展出與傳統(tǒng)金融形態(tài)迥異的業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，傳統(tǒng)金融業(yè)分工和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)大大弱化，被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及其相關(guān)軟件替代；市場(chǎng)參與者更加大眾化，金融不再為少數(shù)精英控制，而變得普惠、民主。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)劣勢(shì)分析及競(jìng)合關(guān)系
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的滲透、沖擊和挑戰(zhàn)是深刻而劇烈的，必然會(huì)分流銀行的部分客戶(hù)和業(yè)務(wù)，迫使銀行業(yè)做出更大的改變，尤其是在服務(wù)渠道、服務(wù)模式和盈利模式方面。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引發(fā)的鯰魚(yú)效應(yīng)，會(huì)快速激發(fā)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的動(dòng)力，一些不能及時(shí)跟上時(shí)代步伐的銀行將會(huì)被淘汰，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，銀行應(yīng)有充分、深刻而全面的認(rèn)識(shí)；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身也有其劣勢(shì)和局限性，難以對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成根本性、致命性沖擊，更無(wú)法顛覆和替代傳統(tǒng)銀行，銀行在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面前也并非無(wú)能為力和一無(wú)是處，應(yīng)客觀、理性、辯證地看待互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行兩者的優(yōu)劣與劣勢(shì)。
1. 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)
沒(méi)有監(jiān)管的限制是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最重要的優(yōu)勢(shì)。在資本金、資產(chǎn)負(fù)債比例、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、安全、客戶(hù)信息保護(hù)等諸多方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都沒(méi)有受到像銀行一樣的嚴(yán)格監(jiān)管，可以獲得比銀行大得多的創(chuàng)新和發(fā)展的空間。
具有創(chuàng)新的動(dòng)力和能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多數(shù)為民營(yíng)企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，要求企業(yè)必須不斷創(chuàng)新，否則將面臨被淘汰，這迫使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有更強(qiáng)的危機(jī)意識(shí)和創(chuàng)新能力。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更加注重客戶(hù)體驗(yàn)。與銀行更加注重安全性不同，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把客戶(hù)體驗(yàn)放在第一位，而客戶(hù)體驗(yàn)正是網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)最為關(guān)注的。由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具備實(shí)體店面的優(yōu)勢(shì)，其網(wǎng)站和客戶(hù)端等導(dǎo)流入口就顯得非常重要，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)傾其全力做好客戶(hù)體驗(yàn)，甚至不惜在一定程度上犧牲安全性。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒(méi)有歷史負(fù)擔(dān)。金融并非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，其短時(shí)期內(nèi)可以把金融業(yè)務(wù)收益反饋給客戶(hù)，甚至為了推廣業(yè)務(wù)把其自身其他業(yè)務(wù)收入貼補(bǔ)給金融客戶(hù)。而銀行的利潤(rùn)來(lái)源主要靠利差收入和金融服務(wù)收入，所獲利潤(rùn)不愿重新分配。
2. 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢(shì)
? 沒(méi)有金融牌照，在不受監(jiān)管的同時(shí)也不受保護(hù)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)損失沒(méi)有救護(hù)機(jī)制。
? 無(wú)法對(duì)接有效的金融資產(chǎn)，最終給客戶(hù)提供的收益是無(wú)法完全掌控的，還得依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)資產(chǎn)。
? 安全程度比較低。技術(shù)安全和資金安全的保障都比較低，并非技術(shù)上做不到，而是因?yàn)榘洋w驗(yàn)放到了第一位，一定程度上犧牲了安全。
? 流動(dòng)性管理方面未經(jīng)歷過(guò)考驗(yàn)。
3. 金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)
金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正好相反，金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢(shì)，反之亦然。金融機(jī)構(gòu)有合法的金融牌照，受法律的保護(hù)，有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，尤其是流動(dòng)性管理，注重安全和聲譽(yù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)具有非常完整的產(chǎn)品線(xiàn)，特別是擁有高度依賴(lài)于風(fēng)險(xiǎn)管理的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理從一開(kāi)始就是銀行等金融中介的核心功能, 只不過(guò)在金融創(chuàng)新的今天顯得更加重要了。
金融機(jī)構(gòu)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理，為客戶(hù)提供產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最終依靠金融機(jī)構(gòu)提供生息資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)的劣勢(shì)恰恰是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)受到了嚴(yán)格的監(jiān)管限制，缺乏創(chuàng)新的強(qiáng)大動(dòng)力，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)比較慢，不夠靈活，對(duì)客戶(hù)體驗(yàn)的重視程度不夠。此外，歷史負(fù)擔(dān)和既得利益也對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成一定的束縛。
4. 互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性
互聯(lián)網(wǎng)金融具有不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，但是也有局限性。互聯(lián)網(wǎng)金融加上民營(yíng)銀行，給了市場(chǎng)和投資者無(wú)限的想象空間。但是冷靜思考一下，互聯(lián)網(wǎng)金融只是互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的一種應(yīng)用，會(huì)改變傳統(tǒng)金融的做法，但不是顛覆和替代。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會(huì)變成金融機(jī)構(gòu)（當(dāng)然不排除會(huì)有一些），而是金融機(jī)構(gòu)會(huì)變成互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)將轉(zhuǎn)變?yōu)橐劳谢ヂ?lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)的現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的通信和交互功能以及巨大的變革力量，對(duì)銀行銷(xiāo)售和客戶(hù)服務(wù)渠道的改變以及對(duì)銀行與客戶(hù)交互方式的改變是革命性的。借助互聯(lián)網(wǎng)，很多中間環(huán)節(jié)可以省去，交易成本更低、更加扁平化，效率更高，客戶(hù)體驗(yàn)更好，以往服務(wù)不到的客戶(hù)也可以基于互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融。可以預(yù)見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)將積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)先進(jìn)的成果，成為信息化浪潮的積極參與者和推動(dòng)者。
陳志武教授近期發(fā)表了一篇文章《互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新?》，文中重點(diǎn)論述了互聯(lián)網(wǎng)金融的局限性，認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融不是新金融，而只是金融銷(xiāo)售渠道、金融獲取渠道意義上的創(chuàng)新。換言之，互聯(lián)網(wǎng)在渠道意義上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行和資本市場(chǎng)，但在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上與銀行、保險(xiǎn)、證券公司等所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品沒(méi)有區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了金融交易的范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境，但沒(méi)有改變金融交易的本質(zhì)。”
5. 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)合關(guān)系
金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不應(yīng)是你死我活的替代關(guān)系，而應(yīng)該是競(jìng)合關(guān)系，競(jìng)爭(zhēng)是一定存在的，但是也有廣闊的合作空間。
從業(yè)務(wù)范圍看，銀行擁有全面的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更擅長(zhǎng)支付和負(fù)債業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面不占優(yōu)勢(shì)；從批發(fā)和零售維度看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在零售領(lǐng)域具有強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)，而批發(fā)領(lǐng)域因所需資金量大，對(duì)安全和信譽(yù)要求高，是傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。
銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也存在著巨大的合作空間，如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以成為金融機(jī)構(gòu)的前端，作為銷(xiāo)售渠道，導(dǎo)流客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)閑散資金的聚集并從事小額支付；而銀行則把精力放在后端的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)完全可以各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，在擅長(zhǎng)的領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，同時(shí)在客戶(hù)和業(yè)務(wù)交叉領(lǐng)域開(kāi)展合作，構(gòu)建一個(gè)和諧的金融生態(tài)環(huán)境。
三、銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的三種模式
當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)面臨外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨變，資本監(jiān)管、金融脫媒、利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的四大趨勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)，迫使銀行必須走輕資本、低費(fèi)用的集約化發(fā)展道路。
隨著金融市場(chǎng)組織制度的變化和信息技術(shù)的進(jìn)步，金融的脫媒現(xiàn)象不斷發(fā)展和深化。脫媒有兩種形態(tài)：金融脫媒和技術(shù)脫媒。金融脫媒指大型客戶(hù)的金融活動(dòng)不再通過(guò)銀行進(jìn)行間接融資，而依托資本市場(chǎng)和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接融資；技術(shù)脫媒指小微企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的金融活動(dòng)徹底脫離了所有金融中介，直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，交易雙方可以極大程度地降低信息收集成本，解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，進(jìn)而增加交易機(jī)會(huì)和降低交易成本。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，小企業(yè)和個(gè)人可以低成本地披露信息和獲取信息，使得零售客戶(hù)直接參與金融交易的可能性大大增加，零售客戶(hù)的服務(wù)范圍也隨之?dāng)U大，這正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在。借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，金融的普惠性得到了進(jìn)一步的展現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)存在的根基受到了影響和沖擊，金融去中介化趨勢(shì)明顯。互聯(lián)網(wǎng)一定程度上成為金融市場(chǎng)和金融交易的載體，金融機(jī)構(gòu)的作用隨之降低，利潤(rùn)也相應(yīng)減少。
為了積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的金融去中介化，銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。從目前我國(guó)銀行的實(shí)踐來(lái)看，所采取模式主要有三種：一是金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售，即電子銀行模式；二是銀行自建電商平臺(tái)，亦商亦融；三是借助電商平臺(tái)提供銀行服務(wù)，即銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是電商企業(yè)的合作模式。
1. 電子銀行模式
中國(guó)網(wǎng)上銀行已經(jīng)走過(guò)了十幾年的發(fā)展歷程，從第一代網(wǎng)銀的信息上網(wǎng)到第二代網(wǎng)銀的產(chǎn)品上網(wǎng)，再到現(xiàn)在第三代網(wǎng)銀的服務(wù)上網(wǎng)，基本實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品銷(xiāo)售和客戶(hù)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化。現(xiàn)在很多銀行都推出了第三代網(wǎng)銀，比如招商銀行的“i 理財(cái)”、中信銀行的金融商城、光大銀行的陽(yáng)光營(yíng)業(yè)廳等。
第三代網(wǎng)銀秉承以人為本和以客戶(hù)為中心的理念，關(guān)注客戶(hù)數(shù)據(jù)，基于對(duì)客戶(hù)行為、交易數(shù)據(jù)的分析，進(jìn)行精準(zhǔn)的定向營(yíng)銷(xiāo)。同時(shí)，在網(wǎng)上銀行配置客戶(hù)經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理為客戶(hù)提供有針對(duì)性的服務(wù)。與第一代網(wǎng)銀客戶(hù)單向、自助式上網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)不同，第三代網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)與銀行雙向交互，包括售前營(yíng)銷(xiāo)咨詢(xún)、售中業(yè)務(wù)辦理、售后服務(wù)投訴處理等全業(yè)務(wù)流程網(wǎng)上辦理。第三代網(wǎng)銀功能的實(shí)現(xiàn)依托于網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)乃俣纫约敖K端的處理能力。當(dāng)前智能手機(jī)和4G 網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，為第三代網(wǎng)銀提供了技術(shù)支撐。
2. 銀行自建電商平臺(tái)模式
銀行自建電商平臺(tái)即銀行基于B2C或B2B電子商務(wù)平臺(tái)，為客戶(hù)提供線(xiàn)上交易、支付和融資的金融服務(wù)。近期很多銀行都在打造自己的電商平臺(tái)，如建設(shè)銀行的“善融商城”、交通銀行的“交博匯”、工商銀行的“融e購(gòu)”等。與上述電商平臺(tái)采取銀行部門(mén)為主體的運(yùn)作模式不同，民生電商則是在銀行股東層面成立專(zhuān)業(yè)的電商公司進(jìn)行運(yùn)作，未來(lái)還可能出現(xiàn)由銀行成立控股子公司運(yùn)作電商平臺(tái)的模式。
對(duì)于銀行是否應(yīng)該做電商業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議很大。支持的一方認(rèn)為，銀行具備做電子商務(wù)的能力，通過(guò)自建電商平臺(tái)可以獲取客戶(hù)真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，繼而為客戶(hù)提供在線(xiàn)支付和融資等增值服務(wù)，增加客戶(hù)黏性。反對(duì)的一方則認(rèn)為，銀行開(kāi)辦電商業(yè)務(wù)不符合社會(huì)化分工原則，沒(méi)有相關(guān)的法律支持，并且銀行電商盈利模式不清晰。銀行自建電商平臺(tái)是否可行只能留待實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)。而目前從幾家銀行的運(yùn)作情況來(lái)看，其電商平臺(tái)的客戶(hù)數(shù)、交易量和客戶(hù)活躍度情況并不理想。
3. 社會(huì)電商金融服務(wù)模式
銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)離不開(kāi)電子商務(wù)的發(fā)展，并且銀行也是電子商務(wù)的有機(jī)組成部分。銀行作為專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)提供商，與眾多的電子商務(wù)公司開(kāi)展廣泛合作，為其提供金融服務(wù)。電子商務(wù)是商流、信息流、資金流、物流四流合一，其中非常重要的資金流就由銀行完成，銀行提供在線(xiàn)支付和在線(xiàn)融資。銀行既是電子商務(wù)重要的實(shí)踐者，也是其創(chuàng)新的推動(dòng)者。銀行是電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)四流合一閉環(huán)中不可缺少重要節(jié)點(diǎn)，主要發(fā)揮四方面的作用：信用中介、支付中介、資金中介、信息中介。
銀行在電商服務(wù)過(guò)程中逐步形成三種模式。一是監(jiān)管模式。電商平臺(tái)上的所有客戶(hù)賬戶(hù)信息和資金存放于銀行，銀行管資金，平臺(tái)管交易，電商平臺(tái)接觸不到客戶(hù)的資金。這種方式銀行控制力最強(qiáng)，收益也最大。二是存管模式。銀行負(fù)責(zé)管理客戶(hù)的電子臺(tái)賬，電商交易平臺(tái)負(fù)責(zé)管理客戶(hù)的資金賬戶(hù)，雙方每天日終對(duì)賬。此模式下，一般為幾家銀行對(duì)接一個(gè)電商平臺(tái)。三是支付網(wǎng)關(guān)模式，也叫第三方支付模式。電商平臺(tái)自建賬戶(hù)體系，與各銀行支付網(wǎng)關(guān)對(duì)接，客戶(hù)在交易過(guò)程中需要支付時(shí)調(diào)用銀行網(wǎng)關(guān)。這種模式下，銀行處于被動(dòng)地位，對(duì)客戶(hù)資金沒(méi)有任何控制力，收益也較低。
事實(shí)上，銀行電商金融服務(wù)的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題是在線(xiàn)融資，其關(guān)鍵不在于銀行自身的產(chǎn)品創(chuàng)新，而在于如何把交易平臺(tái)、物流倉(cāng)儲(chǔ)、第三方價(jià)格等信息整合在一起。銀行需要在線(xiàn)獲得客戶(hù)的交易信息、物流倉(cāng)儲(chǔ)信息和價(jià)格信息，并簽訂電子質(zhì)押合同，實(shí)現(xiàn)貨物的質(zhì)押和贖放等。業(yè)務(wù)處理的難點(diǎn)更多在于資源整合而非技術(shù)。在線(xiàn)融資多數(shù)情況是，客戶(hù)線(xiàn)上提交授信和提款申請(qǐng)，銀行線(xiàn)下處理授信和放款審核。部分銀行實(shí)現(xiàn)了全流程不落地秒級(jí)在線(xiàn)融資，具體又分為保證擔(dān)保、抵押和質(zhì)押三種方式。
信息化浪潮不可阻擋，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展一日千里，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須勇立潮頭，積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率、開(kāi)放式、無(wú)邊界、平等普惠的優(yōu)勢(shì)，不斷探索自金融、微金融、普惠金融和低碳金融等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以技術(shù)進(jìn)步驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新與發(fā)展，創(chuàng)造面向未來(lái)的數(shù)字化時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。
