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國(guó)內(nèi)金融欺詐到底有多嚴(yán)重？
?作者：萬(wàn)安集團(tuán)首席信息官 歐陽(yáng)超信
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一些銀行已經(jīng)開始建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以抽取社交媒體信息，他們期望有一天能用上這些海量信息。你會(huì)驚奇地發(fā)現(xiàn)許多人毫無(wú)保留地與其他認(rèn)識(shí)或非認(rèn)識(shí)的網(wǎng)友分享個(gè)人信息。
有些人可能還記得好萊塢科幻電影《少數(shù)派報(bào)告》。湯姆-克魯主演的警務(wù)人員在2054年通過擁有預(yù)知能力的通靈所提供的線索逮捕罪犯，即罪犯在犯罪之前已被逮捕。盡管有些一廂情愿，但防止壞人壞事的發(fā)生卻是眾人都希望的。不過這真的有可能嗎?幸運(yùn)的是，企業(yè)所面對(duì)的只是舞弊的風(fēng)險(xiǎn)。而非謀殺案件，最壞的結(jié)果是財(cái)務(wù)損失，而非性命威脅。根據(jù)全球風(fēng)險(xiǎn)顧問公司Kroll《2011年職業(yè)欺詐和濫用的聯(lián)合國(guó)報(bào)告》顯示，典型組織每年總收入的5％是由欺詐所引起的損失，平均損失達(dá)16萬(wàn)美元。最容易受影響的行業(yè)是銀行業(yè)、制造業(yè)和政府單位。
作為著名的《消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理》(Managinga Const Jmer Lending Business)一書的合著者之一，阿琳·所羅門認(rèn)為：金融改革只有在正確的借款人行為舉止下才能發(fā)揮，即明智使用信用、償還債務(wù)，并在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)減少消費(fèi)。另一方面，對(duì)于錯(cuò)誤借款人行為的解決辦法，就是風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上具有非常關(guān)鍵的作用。這已經(jīng)是一個(gè)國(guó)際性普遍概念，成為許多公司的標(biāo)準(zhǔn)和最佳實(shí)踐，能夠防止和減輕可能影響到公司的未知因素。
信用檢查
在國(guó)內(nèi)，個(gè)人和企業(yè)信用信息被安置在中國(guó)人民銀行監(jiān)督下的人行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)。自2006年以來(lái)，個(gè)人信息、信用交易數(shù)據(jù)、按揭付款記錄、累計(jì)預(yù)期次數(shù)等信息已被金融機(jī)構(gòu)定期更新與上載。到2011年年底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄自然人數(shù)其計(jì)8億多人，其中1億擁有信貸記錄。而企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1000多萬(wàn)戶，其中600多萬(wàn)戶有信貸記錄。這是可以幫助數(shù)以干計(jì)的銀行訪問其潛在或現(xiàn)有客戶的信用信息．考慮到全國(guó)人口的規(guī)模，這已經(jīng)是一個(gè)很了不起的成績(jī)。2011年中國(guó)人民銀行頒布了新規(guī)則，逐步開放征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)，讓小額貸款及擔(dān)保公司都能取得個(gè)人或企業(yè)信用信息。除了通過征信中心核查相關(guān)財(cái)務(wù)信息之外，其他常見信用檢查包括通過網(wǎng)絡(luò)訪問不同國(guó)家數(shù)據(jù)庫(kù)、驗(yàn)證個(gè)人身份、社保信息以及犯罪記錄等。
根據(jù)非官方統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因惡意透支而損失的財(cái)產(chǎn)達(dá)數(shù)十億元。不但破壞著金融秩序，而且直接侵害了信用卡發(fā)卡人的合法利益。正因如此，國(guó)家刑法第196條第二條款規(guī)定，拖欠還款超過3個(gè)月并被銀行兩次提醒后，借款人垮被視為惡意透支，最高刑期監(jiān)禁為10年和罰款50萬(wàn)元。
預(yù)防措施
作為第一道防線，業(yè)界有不同的反欺詐方法。從簡(jiǎn)單的電話號(hào)碼和地址檢查、黑名單驗(yàn)證，到復(fù)雜的人工智能、模糊邏輯，以及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等，都可以用于識(shí)別潛在欺詐的工具。另一種方法是避免特定人群，以降低風(fēng)險(xiǎn)。例如，貸款公司可能為了避免日后難以索回的應(yīng)償還貸款而排除公務(wù)員申請(qǐng)，或某個(gè)地域擁有賭博習(xí)慣的出租車司機(jī)等。在產(chǎn)品方面，大部分小貸或擔(dān)保機(jī)構(gòu)構(gòu)過分集中于相對(duì)大額的中小企業(yè)貸款，甚至是高風(fēng)險(xiǎn)過橋貸款。少數(shù)機(jī)構(gòu)已意識(shí)到這個(gè)問題并開始推出新產(chǎn)品例如小額消費(fèi)金融。另外，通過代理銷售的申請(qǐng)貸款質(zhì)量也可能很難控制，特別是當(dāng)它涉及到與客戶勾結(jié)、申報(bào)資料做假等問題時(shí)。除了常規(guī)的驗(yàn)證過程外，可考慮在合同上添加懲罰性或終止條款，實(shí)施嚴(yán)格規(guī)則，這將有一定的法律效用。
欺詐不是只局限于不誠(chéng)實(shí)的借款人。這意味著內(nèi)部員工，如業(yè)務(wù)員與他人串通，以獲取不當(dāng)?shù)馁J款。Kroll的報(bào)告表明，58％的欺詐行為是由內(nèi)部員工引發(fā)的，其中超過55％的共謀者擔(dān)任公司高級(jí)職務(wù)。欺詐案中由老板或管理人員產(chǎn)生的損失相當(dāng)于其他案件的9倍。因而，結(jié)合合規(guī)框架限制員工工作的合規(guī)范圍，是公司治理的可用之處。
10年前，風(fēng)險(xiǎn)管理已被引進(jìn)國(guó)內(nèi)基金業(yè)，后來(lái)陸續(xù)地被廣泛采用并成為行業(yè)最佳實(shí)踐。基金管理公司一般規(guī)模不大，這也有點(diǎn)像新興小貸行業(yè)。雖然兩者不能完全比較：前者是資本市場(chǎng)，受到政府的大力監(jiān)管、培育及推動(dòng)，后者為不受管制而孤苦伶仃的小額信貸市場(chǎng)，需要自我規(guī)范及尋找生存空間。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，小額貸款公司需要重新考慮它們的業(yè)務(wù)策略、市場(chǎng)定位以及風(fēng)險(xiǎn)管理政策。此外，還需要政府發(fā)布更多的激勵(lì)措施和利好政策，支持小額信貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展。這不單是讓小額貸款市場(chǎng)有更加良好的發(fā)展空間，更可在促進(jìn)市場(chǎng)化的前提下改善風(fēng)險(xiǎn)管理。
反應(yīng)性的措施
最好的情況就是盡早辨認(rèn)壞人而不借錢給他們：不幸的是，總有一些不能預(yù)測(cè)的未知因素困擾著辨識(shí)。可能是表現(xiàn)欠佳的銷售集隊(duì)伍、刻意而狡猾的借款人、不良的信貸政策，或上述所有的因素。即使不忽略我們對(duì)精確數(shù)據(jù)采集和過程自動(dòng)化的依賴度，在這個(gè)領(lǐng)域，催收仍舊是一門藝術(shù)，而不是僅局限于科學(xué)，它是結(jié)合了心理學(xué)、同理心、毅力和常識(shí)，以幫助您恢復(fù)潛在損失。有數(shù)次我司催收人員通過接觸借款人的父母，成功地加快了客戶償還。顯然，客戶對(duì)父母的尊敬比我們要好。與小額貸款公司不同的是，一般內(nèi)地銀行貸款所采取的謹(jǐn)慎態(tài)度與嚴(yán)格信貸計(jì)分規(guī)則只允許低風(fēng)險(xiǎn)貸款。相反的，靈活的小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)是他們?yōu)榭蛻籼峁┑漠a(chǎn)品和服務(wù)更具個(gè)性化和人情味。
展望水晶球
國(guó)際信用卡機(jī)構(gòu)VISA在上月宣布引進(jìn)其先進(jìn)的欺詐預(yù)防技術(shù)，并已經(jīng)部署在許多印度銀行里，作為額外的安全加固，保障持卡人利益。這項(xiàng)創(chuàng)新智能技術(shù)擁有自我學(xué)習(xí)和解決的能力，通過VlSA自身全球網(wǎng)絡(luò)給金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)前所未有的實(shí)時(shí)保護(hù)及響應(yīng)方案。例如，作為預(yù)防措施，當(dāng)系統(tǒng)察覺到持卡人的異常消費(fèi)模式時(shí)會(huì)立刻停止交易，而不是等到事發(fā)后才通知客戶。
由谷歌前CIO所建立的網(wǎng)上貸款平臺(tái)——ZestCash，已于早前針對(duì)公司的信用決策模型提交了一份專利申請(qǐng)。據(jù)悉，信用決策模型采用的創(chuàng)新概念與技術(shù)有效地將信用風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果推到最大化。新發(fā)明將容許多個(gè)審批模型同時(shí)進(jìn)行，提高審批速度，并使客戶的還款可能性提升20％。這項(xiàng)成果有賴于谷歌式的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析與傳統(tǒng)的信用評(píng)分的結(jié)合。
一些銀行已經(jīng)開始建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)以抽取社交媒體信息，他們期望有一天能用上這些海量信息。你會(huì)驚奇地發(fā)現(xiàn)許多人毫無(wú)保留地與其他認(rèn)識(shí)或非認(rèn)識(shí)的網(wǎng)友分享個(gè)人信息。這些都成為貸款人的天然資源，因?yàn)閭€(gè)人的最新財(cái)務(wù)狀況和變化，以及社交圈行為，都可能在網(wǎng)上表露無(wú)遺。例如，一旦知道某借款人在個(gè)人微博上提到他即將面臨破產(chǎn)，貸款人可以選擇立刻否決這一筆貸款申請(qǐng)。同樣的，借款人朋友的經(jīng)濟(jì)困難也意味著借款人將來(lái)也許面臨的問題。根據(jù)加州大學(xué)圣地亞哥分校教授詹姆斯-福勒的一項(xiàng)研究結(jié)論：如果你圈中有離婚朋友，你個(gè)人的離婚率將高達(dá)147％。
大家需要接受的是，我們生活在一個(gè)非完美、信息不完整，以及充滿有缺陷人群的世界。然而，與風(fēng)險(xiǎn)可緩解一樣，欺詐也是可以避免的，即使是在中國(guó)。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)每天都在進(jìn)步。在新技術(shù)與工具的指引下，我們有著更好的方法去識(shí)別、檢測(cè)，并防止風(fēng)險(xiǎn)，從而早期預(yù)警和減少損失。盡管如此，最終仍需要決策者做出正確的選擇，包括政策、業(yè)務(wù)及管治，關(guān)鍵是怎樣在過分謹(jǐn)慎(銀行不放貸)與過于集中風(fēng)險(xiǎn)(非銀行金融業(yè))之間取得平衡，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)滿足更多貸款申請(qǐng)。金融市場(chǎng)化只會(huì)產(chǎn)生一個(gè)更繁榮及健康的環(huán)境，個(gè)人認(rèn)為政府應(yīng)對(duì)非銀行金融業(yè)繼續(xù)放寬，讓這些默默耕耘的企業(yè)演變成中國(guó)金融業(yè)的真正配角，助力金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定。最后，我建議廣大博客網(wǎng)友在網(wǎng)上交談應(yīng)多加留神，避免有一天你的貸款申請(qǐng)被拒絕的原因僅是你在網(wǎng)絡(luò)空間鍵入的關(guān)鍵詞。
（文章來(lái)源：新金融世界）
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