建立電子銀行多渠道統(tǒng)一支付方案

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建立多渠道統(tǒng)一支付方案，就是綜合電子銀行各渠道的優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)一各渠道支付功能，隨時(shí)隨地為客戶提供便捷的支付渠道，打造一個(gè)無(wú)縫的多渠道聯(lián)動(dòng)支付體系。

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電子銀行的各種渠道分別具有獨(dú)特的先天優(yōu)勢(shì)，互補(bǔ)性較強(qiáng)。從應(yīng)用角度出發(fā)，支付與訂單采用不同的條線，不僅豐富了客戶的選擇，避免了特殊情況下無(wú)法完成支付的情形，而且不同條線間的切換可以提高支付活動(dòng)的安全性，同時(shí)有利于客戶間代付代繳業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

多渠道統(tǒng)一支付方案設(shè)計(jì)

??????? 建立多渠道統(tǒng)一支付方案，就是綜合電子銀行各渠道的優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)一各渠道支付功能，隨時(shí)隨地為客戶提供便捷的支付渠道，打造一個(gè)無(wú)縫的多渠道聯(lián)動(dòng)支付體系。用戶在普通網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)網(wǎng)絡(luò)上的商家下訂單后，商家將訂單推送到銀行的訂單系統(tǒng)。訂單系統(tǒng)將訂單內(nèi)容展示給客戶，同時(shí)提供多種渠道供客戶完成支付。當(dāng)客戶選定渠道支付時(shí)，客戶通過(guò)選定的其他渠道登錄電子銀行，從訂單系統(tǒng)中確認(rèn)并支付訂單。

??????? 支付訂單生成
??????? 網(wǎng)上銀行的訂單展示技術(shù)已經(jīng)非常成熟，本節(jié)著重討論手機(jī)銀行訂單展示系統(tǒng)。客戶在商戶處下訂單后，商戶把訂單推送至銀行端，然后對(duì)客戶提出支付請(qǐng)求，銀行有兩種方式將訂單展示給客戶。一是直接將訂單通過(guò)手機(jī)支付網(wǎng)關(guān)展示給客戶。二是商戶在訂單中加入客戶在銀行的支付ID等唯一標(biāo)識(shí)信息后，將訂單推送至銀行訂單系統(tǒng)，用戶可以從網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、短信銀行等各種渠道登錄電子銀行，通過(guò)自己的唯一標(biāo)識(shí)從訂單系統(tǒng)中獲取自己的訂單。

其中第一種方式稱為在線訂單推送，第二種方式稱為離線訂單推送。很明顯，在線訂單推送在實(shí)時(shí)性和便捷性上都要好于離線訂單推送，但實(shí)施過(guò)程中需要手機(jī)銀行系統(tǒng)有支付網(wǎng)關(guān)支撐，以便客戶在手機(jī)上直接完成支付。

離線訂單推送需要客戶自己登錄電子銀行，可以降低客戶從商戶向銀行支付頁(yè)面跳轉(zhuǎn)時(shí)被釣魚(yú)網(wǎng)站誘騙的風(fēng)險(xiǎn)。離線訂單推送需要客戶在商戶處輸入自己在銀行的唯一標(biāo)識(shí)，有信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。唯一標(biāo)識(shí)泄露后，訂單系統(tǒng)中可能出現(xiàn)非客戶本人下達(dá)的訂單。為避免這種情況，一方面商戶在向銀行提交訂單時(shí)需要將訂單的具體信息明確，包括商品的具體信息，商戶處的下單ID等。另一方面，銀行在對(duì)客戶進(jìn)行訂單展示供客戶支付時(shí)，要將其中重要信息在醒目位置有效提示客戶，方便客戶確認(rèn)。

在現(xiàn)有的電子銀行支付過(guò)程中，商戶向銀行提交的訂單包含的信息較少，在借助第三方公司的支付活動(dòng)中，除金額信息外，客戶甚至無(wú)法在銀行確認(rèn)訂單是否是自己生成的，從而給網(wǎng)上釣魚(yú)和訂單篡改替換等違法行為留下了很大的活動(dòng)空間。所以進(jìn)一步增加訂單中的信息量，讓客戶在支付的時(shí)候更加清楚了解訂單所包含的內(nèi)容，可以提高支付活動(dòng)的安全性。

??????? 在線訂單支付
??????? 在訂單記錄系統(tǒng)的支持下，客戶在商戶處提交的訂單被商戶推送到銀行后，銀行將其錄入訂單系統(tǒng)，客戶可以通過(guò)各種渠道登錄電子銀行查看，即離線訂單不存在支付方式切換的問(wèn)題。在線訂單轉(zhuǎn)換成離線訂單支付過(guò)程也比較簡(jiǎn)單，本節(jié)著重討論在線訂單的在線支付渠道切換。

??????? 1.網(wǎng)銀在線訂單
??????? 網(wǎng)銀的在線訂單支付時(shí)，用戶可以切換至手機(jī)銀行或電話銀行完成支付活動(dòng)，這種切換適用于客戶在網(wǎng)吧等非本人電腦上操作，或者網(wǎng)銀無(wú)法加載安全控件導(dǎo)致支付不能完成的情形。