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電子銀行創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)
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來源：新金融世界
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面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，電子銀行創(chuàng)新需要深入研究互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)規(guī)律和商業(yè)模式，用互聯(lián)網(wǎng)金融的思想推動經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程變革、運(yùn)營模式優(yōu)化和組織架構(gòu)調(diào)整。
近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借數(shù)據(jù)及電子商務(wù)優(yōu)勢，已逐漸滲透到支付結(jié)算和信貸這兩項銀行的核心業(yè)務(wù)，第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融形式不斷出現(xiàn)使金融脫媒化趨勢日益明顯。第三方支付組織的迅速崛起使得銀行支付主體地位被削弱。人人貸、拍拍貸等貸款平臺不斷涌現(xiàn)，基于互聯(lián)網(wǎng)的直接融資模式正在形成。高速發(fā)展的電商平臺積累了海量客戶數(shù)據(jù)信息，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了更廣泛的客戶資源，一定程度上動搖了銀行的客戶基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)銀行如何面對這樣的新挑戰(zhàn)，積極探討在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下的電子銀行定位、創(chuàng)新思路和策略具有重要的戰(zhàn)略意義。
互聯(lián)網(wǎng)金融：推動電子銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透，給銀行業(yè)帶來了不小的競爭壓力。這種滲透或者說“攪局”反映出兩個方面的問題。
一方面，銀行所提供的服務(wù)無法滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的金融服務(wù)需求。用馬云的話說，阿里巴巴“做了銀行不愿意做和銀行做不了的事情”。市場很大，需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等市場參與主體在競合關(guān)系下，各自發(fā)揮相應(yīng)的作用。正如第三方支付離不開商業(yè)銀行支持，但同時第三方支付的發(fā)展也為電子銀行帶來了大量的網(wǎng)銀用戶。從“三馬”聯(lián)手網(wǎng)上賣保險到今年阿里巴巴與上海農(nóng)村商業(yè)銀行合作推出被稱為“虛擬信用卡”的信用支付金融產(chǎn)品等，這種跨界合作的例子很多。可以說，競爭與合作是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主線，不是誰動了誰的奶酪，誰搶了誰的蛋糕的問題。
另一方面，電子銀行服務(wù)的創(chuàng)新力度不夠。用馬云的話說，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。電子銀行經(jīng)過多年來的不斷發(fā)展，產(chǎn)品業(yè)務(wù)種類及服務(wù)品種迅速增多，已經(jīng)建立起了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電視銀行等較為完善的電子化服務(wù)渠道。但與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新相比，電子銀行的創(chuàng)新動力明顯不足，形成互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢推進(jìn)倒逼銀行業(yè)變革的局面。
互聯(lián)網(wǎng)金融推動電子銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三個層面：
一是推動電子銀行的定位調(diào)整。電子銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融化和金融互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展趨勢，電子銀行的定位需要做出相應(yīng)的調(diào)整，從作為分流柜臺業(yè)務(wù)的交易渠道向營銷服務(wù)的新媒體、新渠道轉(zhuǎn)型，從提供產(chǎn)品功能向提升客戶體驗轉(zhuǎn)型，從銀行輔助渠道向新的銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，同時通過提升電子銀行服務(wù)水平推動“智慧銀行”的建設(shè)。
二是拓寬電子銀行的創(chuàng)新視角。電子銀行的定位調(diào)整需要在電子銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、客戶營銷、運(yùn)營服務(wù)、經(jīng)營管理模式等方面做出深刻變革。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展賦予電子銀行新的業(yè)務(wù)和技術(shù)內(nèi)涵，也為電子銀行帶來新的業(yè)務(wù)需求和產(chǎn)品創(chuàng)新視角。包括針對手機(jī)、IPAD等移動終端的金融服務(wù)，利用GPS、位置感應(yīng)開發(fā)基于地理位置的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)社交媒體的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)平臺的建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，基于數(shù)據(jù)搜集和挖掘的客戶個性化、智能化服務(wù)等，都是電子銀行應(yīng)當(dāng)積極探索創(chuàng)新的新領(lǐng)域。
三是揭示互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有其自身特有的規(guī)律，近年來，互聯(lián)網(wǎng)公司、移動運(yùn)營商和第三方支付組織在互聯(lián)網(wǎng)支付和電子商務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新層出不窮，但這些產(chǎn)品在創(chuàng)新理念、市場表現(xiàn)、客戶規(guī)模等方面往往大相徑庭，反映出這些企業(yè)在創(chuàng)新能力上的差距。銀行在電子銀行創(chuàng)新過程中需要從這些優(yōu)秀企業(yè)、熱點產(chǎn)品中總結(jié)、借鑒有益的創(chuàng)新經(jīng)驗，提高電子銀行產(chǎn)品的市場競爭力。
互聯(lián)網(wǎng)精神：電子銀行的創(chuàng)新基點
未來的金融有兩大機(jī)會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融。“金融互聯(lián)網(wǎng)”是指金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)，金融服務(wù)走向互聯(lián)網(wǎng)化；“互聯(lián)網(wǎng)金融”則是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)所獨有的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的滲透，對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本性影響，而具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)被統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從這個定義中看出，互聯(lián)網(wǎng)不是一個單純的技術(shù)工具，而是一種思想，“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的核心支柱。
電子銀行經(jīng)過多年來的不斷發(fā)展，交易量占比不斷攀升，業(yè)務(wù)分流作用顯著，但其定位更多的是基于渠道服務(wù)方面，電子渠道交易量占比被當(dāng)作評價電子銀行發(fā)展水平的一個主要指標(biāo)。另外，電子渠道涉及到的部門多，整體聯(lián)動能力弱，并且銀行的渠道、產(chǎn)品往往囿于業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)，設(shè)計初期沒有考慮跨渠道協(xié)同而彼此割裂，這種以銀行為中心或者以部門為中心的渠道和產(chǎn)品設(shè)計遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)客戶多渠道一致性體驗的需求。
面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，電子銀行創(chuàng)新需要深入研究互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)規(guī)律和商業(yè)模式，用互聯(lián)網(wǎng)金融的思想推動經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變、產(chǎn)品設(shè)計和業(yè)務(wù)流程變革、運(yùn)營模式優(yōu)化和組織架構(gòu)調(diào)整等?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域很多技術(shù)應(yīng)用的突破，比如云計算、大數(shù)據(jù)、智能手機(jī)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)等，都已經(jīng)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了很好的支撐。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過自建或合作的方式，利用互聯(lián)網(wǎng)思想和技術(shù)，創(chuàng)新盈利模式、改善客戶服務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度整合，完成電子銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上的深層次變革。為探索與完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制，積極拓展農(nóng)業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實驗室”，對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的關(guān)鍵性技術(shù)領(lǐng)域，主動進(jìn)行前瞻性研究，通過技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)銀行的快速發(fā)展。從一線經(jīng)營的實際需求看，筆者建議目前應(yīng)從以下兩個方面優(yōu)先突破。
首先，要進(jìn)一步推動網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行的發(fā)展，大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀等電子銀行渠道的客戶體驗和交易活躍度，整合電子渠道服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該借鑒淘寶和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司，搭建多渠道共享的開放平臺和渠道總線，通過渠道融合設(shè)計和流程再造與優(yōu)化，發(fā)揮銀行物理網(wǎng)點面對面服務(wù)和電子銀行在線互動營銷服務(wù)的線上線下協(xié)同優(yōu)勢。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能手機(jī)的日益普及，要加快移動金融服務(wù)創(chuàng)新步伐，讓用戶通過手機(jī)接入互聯(lián)網(wǎng)，享受隨時、隨地、隨身的在線服務(wù)。將移動互聯(lián)網(wǎng)特有的位置服務(wù)與金融業(yè)務(wù)深度結(jié)合，在合適的時間地點，以準(zhǔn)確的客戶捕捉、貼心的營銷推送、鮮明的品牌傳播為客戶帶來全新的產(chǎn)品體驗。
其次，要采取平等合作的思路，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開開放式合作，優(yōu)勢互補(bǔ)、共享收益，開展電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，提升供應(yīng)鏈金融和電商金融服務(wù)能力，參與打造“支付+融資”綜合電商平臺和完整的支付體系。農(nóng)業(yè)銀行可以與會員制大宗商品交易平臺或核心企業(yè)合作，整合線上申請、線上審批和線上放款的全流程在線融資系統(tǒng)，為交易平臺的會員提供融資服務(wù)，為上游供應(yīng)商和下游分銷商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。與電商平臺合作，利用其在客戶基礎(chǔ)、客戶數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，同時彌補(bǔ)其資金來源有限和監(jiān)管機(jī)構(gòu)管制等約束，共同開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)和信用支付業(yè)務(wù)。
智慧銀行：電子銀行發(fā)展的新階段
所謂“智慧銀行”是通過信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合，推動產(chǎn)品、服務(wù)和管理創(chuàng)新，以更透徹的感知、更全面的互聯(lián)互通和更深入的智能化達(dá)到更智慧的目的，能夠通過對海量數(shù)據(jù)的智能分析，達(dá)到精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)決策和市場營銷，能夠準(zhǔn)確感知客戶需求和行為模式的變化，憑借信息技術(shù)對于客戶需求的快速響應(yīng)能力，為社會公眾提供個性化、多樣化的金融服務(wù)。
從電子化服務(wù)渠道建設(shè)的角度看，“智慧銀行”是電子銀行發(fā)展的高級階段。在“智慧銀行”建設(shè)方面，目前不少銀行在加快經(jīng)營管理智慧轉(zhuǎn)型的步伐，比如招商銀行推出的“智慧網(wǎng)銀”、廣發(fā)銀行的“24小時智能銀行”、交通銀行的“遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)”。中行提出建設(shè)“智慧銀行”的發(fā)展戰(zhàn)略，花旗銀行在國內(nèi)主要城市開設(shè)了幾十家智能零售銀行網(wǎng)點，農(nóng)行也把推動“智慧農(nóng)行”建設(shè)作為電子銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。 物聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動互聯(lián)技術(shù)的應(yīng)用使得銀行有條件為客戶提供更加智慧化的金融服務(wù)。如果把智慧銀行看作是一棵“智慧樹”，樹根、樹干、樹枝固然重要，但對客戶來講，最能體會“智慧銀行”的好處的還是“樹葉”，客戶需要的是隨時、隨地享受到銀行全天候、一體化的服務(wù)。建設(shè)“智慧銀行”應(yīng)當(dāng)從大處著眼、小處著手，更直接地融入到客戶服務(wù)中去，在產(chǎn)品和服務(wù)中讓客戶感受銀行智慧。
農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)“智慧銀行”必須順應(yīng)電子渠道發(fā)展的潮流，加快推進(jìn)三網(wǎng)融合、移動通信、近場通信、智能終端等一系列新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，完善網(wǎng)絡(luò)金融、語音金融、移動金融、自助金融和電商金融等五大在線金融服務(wù)體系，線上線下服務(wù)齊頭并進(jìn)，彰顯智能化、精細(xì)化的“智慧銀行”形象。彰顯“智慧銀行”形象的另一個著力點是為客戶提供操作上的便捷性。銀行“智慧”程度越高，客戶操作越簡便。傻瓜相機(jī)操作上的便捷性源于相機(jī)所具備的人臉識別、自動對焦等智能化技術(shù)。在電子銀行服務(wù)渠道建設(shè)中應(yīng)當(dāng)盡可能通過大量采用智能化技術(shù)來方便客戶的操作，提高產(chǎn)品的智能化程度。小細(xì)節(jié)彰顯大智慧，這在電子銀行產(chǎn)品方面表現(xiàn)得尤為重要，為客戶多一分考慮，產(chǎn)品就多一分智慧。當(dāng)然，“智慧銀行”不等于“智能銀行”，智能銀行反映的是銀行信息化建設(shè)的水平，而智慧銀行則更多的站在人的角度，不僅包括技術(shù)層面，還包含了銀行經(jīng)營理念等。
大數(shù)據(jù)：重視發(fā)掘數(shù)據(jù)的價值
全球知名咨詢公司麥肯錫認(rèn)為：“大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素”。數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一，這已威為銀行業(yè)的共識。互聯(lián)網(wǎng)公司的優(yōu)勢正是在于信息數(shù)據(jù)處理上，借助其所掌握的海量客戶數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)和接觸客戶。增強(qiáng)其與客戶的粘性；同時，其所擁有的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，也使其可以以較低的成本，快速、準(zhǔn)確地掌握客戶的行為特征。包括客戶的消費(fèi)行為和信用等級。這些技術(shù)手段對于互聯(lián)網(wǎng)金融開展小微金融業(yè)務(wù)極為便利。阿里小貸、財付通以及眾多第三方支付機(jī)構(gòu)和貸款平臺，均在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎(chǔ)上，通過數(shù)據(jù)分析客戶業(yè)務(wù)動向，挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，進(jìn)而搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺。
阿里金融的成功驗證了大數(shù)據(jù)的神奇。阿里巴巴以中小客戶為主，其在貸款上采用了“量化放貸”的模式，即利用手頭上的大量匯集的內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)，設(shè)置信用控制系統(tǒng)，對手頭上的客戶進(jìn)行量化，然后采取系統(tǒng)化的放貸設(shè)置來大大降低放貸成本，甚至催收成本。來自阿里金融的數(shù)據(jù)顯示，從2010年4月阿里巴巴在浙江成立小貸公司到2012年底。阿里金融累計為超過20萬家客戶提供了融資服務(wù)，累計貸款總額超過500億元，人均貸款大概在7000元左右，顯然，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是做不了這樣的事情。這樣的模式下，阿里金融操作每筆貸款的成本就3.2元，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)操作成本至少在2000元。
在客戶的信息數(shù)據(jù)處理方面，相比互聯(lián)網(wǎng)公司的敏銳嗅覺，銀行明顯存在不足。事實上，銀行對于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘和分析是處于領(lǐng)先水平的，但一方面銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫信息量并不豐富和完整，如客戶信息，銀行擁有客戶的基本身份信息，但客戶的性格特征、興趣愛好、生活習(xí)慣、行業(yè)領(lǐng)域、家庭狀況等其他信息卻是銀行難以準(zhǔn)確掌握的；另一方面對于多種異構(gòu)數(shù)據(jù)的分析是難以處理的，如銀行有客戶的資金往來的信息、網(wǎng)頁瀏覽的行為信息、服務(wù)通話的語音信息、營業(yè)廳、ATM的錄像信息，但除了結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，其他數(shù)據(jù)無法進(jìn)行分析，更談不上對多種信息進(jìn)行綜合分析，無法打破“信息孤島”的格局。在大數(shù)據(jù)時代，銀行的數(shù)據(jù)挖掘和分析能力嚴(yán)重不足。
農(nóng)業(yè)銀行要積極主動地順應(yīng)“大數(shù)據(jù)”的發(fā)展趨勢，加大數(shù)據(jù)庫建設(shè)的投入，加快建設(shè)進(jìn)度，并與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，形成強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘能力，在與同業(yè)的競爭中占據(jù)數(shù)據(jù)信息的制高點。要通過數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)上的數(shù)據(jù)挖掘工具，使得這些信息在經(jīng)過信用記錄、網(wǎng)絡(luò)行為分析、消費(fèi)行為分析、消費(fèi)心理分析等后臺數(shù)據(jù)模型的處理加工后，從無序的海量數(shù)據(jù)中找出有規(guī)律、有價值的東西，特別是把電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，有效提升電子銀行產(chǎn)品研發(fā)和營銷的精準(zhǔn)度，降低研發(fā)和營銷成本，用客戶離不開的電子產(chǎn)品不斷拓展與鞏固忠誠的優(yōu)質(zhì)客戶群體。
微創(chuàng)新：電子銀行創(chuàng)新的方法論
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨被倒逼的壓力。事實上，銀行對于新技術(shù)的應(yīng)用從來都是不遺余力的，特別是在目前金融同業(yè)競爭白熱化的態(tài)勢下，各家銀行都在不斷加快電子銀行轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新的步伐，然乏與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新相比差距明顯，其中最大的問題是銀行在產(chǎn)品微創(chuàng)新能力方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠
“微創(chuàng)新”概念源于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，其中的代表性企業(yè)是奇虎360，憑借持續(xù)不斷的“微創(chuàng)新”，360安全衛(wèi)士用戶數(shù)迅速超越瑞星、金山。成為國內(nèi)用戶裝機(jī)量最大的信息系統(tǒng)安全軟件。近年來，“微創(chuàng)新”作為一種新的產(chǎn)品創(chuàng)新方式受到業(yè)界的廣泛認(rèn)同。百度平均每天都有6項技術(shù)的升級，百度公司副總裁梁冬認(rèn)為，“創(chuàng)新不是與眾不同，而是持續(xù)的改良。這種持續(xù)的、細(xì)微的變化可能短期內(nèi)用戶是沒法察覺的，但絕對是一種創(chuàng)新：”而對于商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新來說，“微創(chuàng)新”同樣是值得借鑒的一個方法論。
“微創(chuàng)新”理念包含兩方面的涵義，一是小變更帶來大效益。比較典型的例子，美國一家牙膏生產(chǎn)企業(yè)把牙膏口徑擴(kuò)大1毫米，帶來了32％的銷量增長；二是著眼于用戶體驗進(jìn)行產(chǎn)品改良。家樂福的會員卡重新設(shè)計成可掛在鑰匙圈上的小掛件之后，利用率更高也更加的人性化。這些看似不起眼的小創(chuàng)新同樣也能帶來意想不到的創(chuàng)新效果。奇虎360董事長周鴻掉把微創(chuàng)新概括為三點：第一，產(chǎn)品設(shè)計要從小處著眼，貼近用戶需求心理；第二，產(chǎn)品功能一定要專注，不求大而全；第三，在產(chǎn)品更新上，小步快跑，不斷試錯。
在電子銀行創(chuàng)新中倡導(dǎo)微創(chuàng)新理念有其現(xiàn)實意義，一方面，現(xiàn)有產(chǎn)品在功能、制度、流程、客戶的適應(yīng)性等許多方面還有很大的優(yōu)化空間。電子銀行產(chǎn)品具有同質(zhì)化、易復(fù)制的特點，產(chǎn)品的差別只是體現(xiàn)在細(xì)節(jié)上，而這種細(xì)節(jié)上的差別往往被忽視，只求人有我有，不求人有我優(yōu)。另一方面，研發(fā)革命性的創(chuàng)新產(chǎn)品固然重要，但不積跬步，無以至千里。很多互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用產(chǎn)品的演化歷程都證明了顛覆性創(chuàng)新往往是從微創(chuàng)新的不斷積累中逐步發(fā)展而成的。“微創(chuàng)新”的核心在于提升客戶體驗，重視微創(chuàng)新其實是要倡導(dǎo)一種務(wù)實精神和追求用戶體驗的執(zhí)著態(tài)度，從小處著手，不求石破天驚，但求踏踏實實地對產(chǎn)品精雕細(xì)琢，把客戶體驗做到極致。
農(nóng)業(yè)銀行要高度重視電子銀行的微創(chuàng)新，并使這種創(chuàng)新理念“落地”。首先在產(chǎn)品創(chuàng)新的組織推動方面，在重視開拓性產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，要把“微創(chuàng)新”作為一種正?；膭?chuàng)新方式納入到產(chǎn)品創(chuàng)新活動方案、考核辦法之中，讓微創(chuàng)新工作有人去想、有人去做。可以考慮設(shè)置相應(yīng)的競賽門類，廣泛吸收員工對農(nóng)行產(chǎn)品在功能、流程、制度等方面的優(yōu)化建議；可以設(shè)立專門的獎項，對于投資少、實施快、成效顯著的“金點子”給予獎勵，充分調(diào)動全員參與產(chǎn)品微創(chuàng)新工作的積極性。產(chǎn)品微創(chuàng)新需要廣泛發(fā)動，全員參與，集思廣益，必要時可以面向高校學(xué)生、企業(yè)財務(wù)人員等客戶群體開展有獎創(chuàng)意征集活動，既了解客戶的需求和體驗感受，同時也可以擴(kuò)大電子銀行的品牌影響力。
互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到金融服務(wù)的各個領(lǐng)域，金融服務(wù)模式將更加多樣化。農(nóng)業(yè)銀行有著良好客戶信賴度及公信力，有著較為完善的風(fēng)險管理體系和資本優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)公司擁有技術(shù)、數(shù)據(jù)和創(chuàng)新優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)銀行通過不斷提高創(chuàng)新能力，加快電子銀行轉(zhuǎn)型創(chuàng)新步伐，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢互補(bǔ)，也能夠成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的主力軍。
