客服熱線：400-615-8698
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下電子銀行創(chuàng)新之道
來源：金融電子化
?
互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單地把金融搬上互聯(lián)網(wǎng)，而是在業(yè)務(wù)模式設(shè)計之初就要具有互聯(lián)網(wǎng)和金融風(fēng)控的雙重基因。銀行不缺乏金融風(fēng)控的基因，但是在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方面還有很大的提升空間。
毋庸置疑，電子銀行已經(jīng)成為銀行交易的主渠道。參考國內(nèi)各主要銀行2012年年報數(shù)據(jù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比達73％左右，基本上每4筆交易就有3筆是通過電子銀行做的。隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，這個數(shù)字無疑還會增長。如果單純從渠道替代的角度來說，電子銀行已經(jīng)發(fā)展到了一個較高水平，但電子銀行的范疇和使命顯然不止于此，我們認(rèn)為還有很多的事情可以做，電子銀行應(yīng)當(dāng)賦予更深刻的業(yè)務(wù)和技術(shù)內(nèi)涵——互聯(lián)網(wǎng)金融。
一、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行核心業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)平臺
互聯(lián)網(wǎng)最大的貢獻在于解決了信息不對稱的問題，讓人們可以非常方便、快捷、低成本地獲取信息。任何信息只要一上網(wǎng)，瞬間可達世界各個角落。在商品零售業(yè)，以亞馬遜、阿里巴巴為代表的電商平臺顛覆了傳統(tǒng)零售業(yè)的商業(yè)模式。電商在網(wǎng)上賣任何東西，即使再冷門的商品，也會在互聯(lián)網(wǎng)上找到買主，他們用“長尾理論”顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)社會里的“二八原理”，電商平臺+倉儲物流的商業(yè)模式吞噬了大量的實體零售店。阿里巴巴給自己的使命是“讓天下沒有難做的生意”。淘寶平臺2012年過萬億的銷售額，為他們的使命添加了很好的注腳。
借貸業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)，也是銀行的立身之本。目前，國內(nèi)銀行業(yè)的凈利息收入在營業(yè)收入占比多為70％～80％。建設(shè)銀行2012年的該項占比是76.66％，其中客戶貸款和墊款業(yè)務(wù)利息收入在全部利息收入中占比73.22％，可見借貸業(yè)務(wù)對銀行的重要性。電商企業(yè)也早已瞄上了這一領(lǐng)域。針對小微企業(yè)融資難的問題，阿里巴巴、京東和蘇寧易購等電商平臺都相繼推出了小額貸款業(yè)務(wù)。他們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，依托大量的交易數(shù)據(jù)和商戶信用評價數(shù)據(jù)，開展線上融資業(yè)務(wù)。由于電商平臺不開放商戶的信用數(shù)據(jù)，銀行在與其合作中往往處于被動地位，建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”和交通銀行的“交博匯”都是在這樣的基本背景下建立的。如果說建設(shè)銀行和交通銀行的做法是明修電商平臺“棧道”，暗渡融資“陳倉”，平安銀行的做法則是直取融資業(yè)務(wù)核心。平安銀行在2011年9月成立了上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司（簡稱“陸金所”），他們的定位是做網(wǎng)絡(luò)投融資平臺，相當(dāng)于金融業(yè)的淘寶。
除平安銀行的陸金所，第三方互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺這兩年發(fā)展也很快，比較有代表性的有宜信和人人貸，他們開辟了金融領(lǐng)域的P to P（Peer to Peer）借貸模式，類似電商領(lǐng)域的C to C模式。借方在平臺上提交借款申請，投資方通過平臺尋找好的投資標(biāo)的，將錢直接出借給借款方，平臺收取一定比例的手續(xù)費。在這個過程中，借貸雙方繞開了傳統(tǒng)的銀行等金融機構(gòu)，也就是所謂的“金融脫媒”。目前來看，這類第三方借貸平臺對銀行的沖擊還微乎其微。以建設(shè)銀行為例，在2012年總計7.5萬億元的貸款和墊款業(yè)務(wù)中，公司類貸款占比66.07％，個人住房貸款占比20.35％，個人消費貸款占比1.07％，個人助業(yè)貸款占比1.36％，信用卡貸款占比2.37％，其他個人貸款占比1.71％。除個人住房貸款，累積剩下4類可能在P to P借貸平臺上開展的個人貸款業(yè)務(wù)也只占全部貸款業(yè)務(wù)的6.51％，金額在4900億元左右。
面對第三方互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，銀行一方面不必危言聳聽，自亂陣腳。另一方面也應(yīng)該充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)的威力，積極進行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，建設(shè)開放的互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)平臺。在這個平臺上，銀行既可以開展自營的投融資業(yè)務(wù)，比如基金、理財產(chǎn)品銷售，也可以開展包括P to P在內(nèi)的金融中介業(yè)務(wù)。前者相當(dāng)于傳統(tǒng)的京東自營模式，后者相當(dāng)于淘寶開放平臺模式。
對于銀行來說，得益于國內(nèi)經(jīng)濟近10年來的高速增長，自營金融業(yè)務(wù)取得了很好的收益。但是隨著金融市場的開放和利率市場化的推進，銀行的凈利息收入增長可能放緩。銀行應(yīng)該居安思危，未雨綢繆，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在自營借貸業(yè)務(wù)之外開辟新的商業(yè)模式和盈利渠道。
相比第三方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，銀行做互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)平臺有著先天的優(yōu)勢。首先，銀行具有很好的信用基礎(chǔ)和商譽，可以憑借雄厚的資金實力為借方提供擔(dān)保服務(wù)，保證借貸雙方的利益。其次，銀行有龐大的客戶群體，高達數(shù)億的存量客戶都是投融資服務(wù)平臺的潛在客戶。第三，銀行可以吸收公眾存款，資本雄厚，抗風(fēng)險能力強。第四，銀行有大量的客戶信用數(shù)據(jù)，包括客戶的信用卡消費數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)、還款數(shù)據(jù)，以及客戶征信信息等，這些數(shù)據(jù)為投融資平臺對客戶信用進行自動評級打下了堅實的基礎(chǔ)。第五，銀行在處置不良資產(chǎn)方面具有豐富經(jīng)驗。最后，網(wǎng)銀和“善融商務(wù)”等基礎(chǔ)設(shè)施，為銀行搭建開放的投融資服務(wù)平臺打下了技術(shù)和運營基礎(chǔ)。
互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)平臺依托IT系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)，可以將借貸雙方、擔(dān)保方、租賃公司、銀行、保險公司等參與方連接起來，構(gòu)成一個完整的金融生態(tài)系統(tǒng)，7×24小時為客戶提供在線服務(wù)。隨著對業(yè)務(wù)模式探索的逐步深入，除了現(xiàn)在的P to P借貸和針對小微企業(yè)的小額貸款，將來一定會開發(fā)出更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，其影響將會非常深遠(yuǎn)，它對金融業(yè)的顛覆可能如同電商對于商品零售行業(yè)的顛覆，金融業(yè)“淘寶”年交易額過萬億元也許不是夢想。
二、供應(yīng)鏈金融的電子化和網(wǎng)絡(luò)化
近年來，在監(jiān)管層強有力的政策支持下，各商業(yè)銀行均加大了對小微金融市場的投入力度。從產(chǎn)業(yè)鏈金融視角出發(fā)，針對小微企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈進行整體開發(fā)，提供全面金融解決方案，從面向單個企業(yè)的金融過渡到產(chǎn)業(yè)鏈金融，已經(jīng)成為小微企業(yè)金融發(fā)展的方向。這種運作方式可在很大程度上解決小微企業(yè)金融服務(wù)“收集信息難、控制風(fēng)險難、控制成本難”的三難問題。
“三難”問題是由小微企業(yè)的特點所決定的，針對單個小微企業(yè)進行營銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收，必然面臨“三難”問題。但現(xiàn)實中，大多數(shù)小微企業(yè)并不是孤立、零散地存在著，而是處于一定的經(jīng)營環(huán)境中。產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)企業(yè)之間相互依賴、相互影響的程度也越來越高。產(chǎn)業(yè)鏈金融模式就是金融機構(gòu)以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化或非標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務(wù)模式。
改變傳統(tǒng)的企業(yè)金融視角，從產(chǎn)業(yè)鏈金融視角出發(fā)，針對小微企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈進行整體開發(fā)，提供全面金融解決方案，一可通過產(chǎn)業(yè)鏈的信息流獲取小微企業(yè)的信息，二可通過核心企業(yè)與上下游企業(yè)的聯(lián)保聯(lián)貸，監(jiān)控產(chǎn)業(yè)鏈的資金流和物流控制風(fēng)險，三可通過對產(chǎn)業(yè)鏈的整體開發(fā)和全面服務(wù)控制成本，在一定程度上解決小微企業(yè)金融服務(wù)的“三難”問題。
光大銀行的“鏈?zhǔn)娇熨J”模式面向工程機械行業(yè)，整合從采購、生產(chǎn)、銷售，到終端采購的完整金融產(chǎn)品鏈，為供應(yīng)商、制造商、經(jīng)銷商及終端個體工商戶和私營業(yè)主，提供包括應(yīng)收賬款保理、租賃保理、流動資金貸款、銀行承兌匯票、保兌倉、商票貼現(xiàn)、終端客戶按揭等全流程金融服務(wù)。民生銀行的“乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式則是以內(nèi)蒙古伊利實業(yè)集團作為核心企業(yè)，與其簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，采取“核心企業(yè)1+N”的方式，為上游的奶牛養(yǎng)殖和下游的經(jīng)銷商提供批量貸款服務(wù)。
在產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)模式被得到充分驗證的基礎(chǔ)上，為了進一步整合資金流、信息流和物流，提高業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)效率和管理精細(xì)度，建設(shè)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的供應(yīng)鏈融資平臺也成為多家銀行的共識。該平臺可連接核心企業(yè)ERP系統(tǒng)、企業(yè)網(wǎng)銀、保險公司電子平臺、物流企業(yè)在線服務(wù)平臺等，盡可能將所有環(huán)節(jié)電子化對接。借助該平臺，供應(yīng)鏈上的客戶可以在線填寫交易單證、提交融資申請，銀行可以在線審批和放款。客戶可以在線實時查詢單證狀態(tài)、授信額度，額度使用情況等。
在供應(yīng)鏈金融在線服務(wù)領(lǐng)域，維薩（Visa）延續(xù)了它在銀行卡領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)制定者和平臺思維，于2009年與合眾國銀行（U．S．Bank）成立了合資子公司辛卡達（syncada），專門從事供應(yīng)鏈融資平臺服務(wù)。Visa有強大的跨國支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，而U.S．Ballk的PowerTrack平臺類似于阿里巴巴B to B平臺，是一個集成了B to B電子貨單處理、支付處理和貿(mào)易融資功能的自動化處理平臺。他們合資成立的辛卡達可以充分發(fā)揮兩者的長處，作為第三方供應(yīng)鏈融資服務(wù)平臺為供應(yīng)鏈金融涉及的各參與主體提供在線服務(wù)。
對于銀行來說，關(guān)鍵不在于采用誰的平臺還是自建平臺，而在于基于這個平臺能否實現(xiàn)供應(yīng)鏈融資的業(yè)務(wù)價值。
三、基于數(shù)據(jù)分析，為客戶提供智能化、個性化的服務(wù)
近幾年來，云計算和大數(shù)據(jù)的概念很流行。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，這已經(jīng)不是什么新概念。特別是在搜索領(lǐng)域，谷歌和百度每天要為上10億的網(wǎng)頁和圖片建立索引，每天處理的數(shù)據(jù)量達PB級別。
銀行是最早開始信息化的行業(yè)，積累了大量的客戶信息、交易數(shù)據(jù)和客戶行為數(shù)據(jù)，但我們對于數(shù)據(jù)的挖掘和利用還有很大的提升空間。比如對于單個客戶來說，進入個人網(wǎng)銀．目前沒有一個統(tǒng)一的地方可以一目了然地看到自己的資產(chǎn)負(fù)債情況，而必須分別進入借記卡、貸記卡和個人貸款、基金等賬戶里查詢賬戶余額。這從表面上看似乎是網(wǎng)銀功能或界面展示的問題，實際上問題沒有那么簡單。從根本上說，這是因為傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)是以賬戶為中心，是以方便銀行處理為主，不是以方便客戶為主，沒有以客戶為中心對跨應(yīng)用系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進行二次加工和整合。以客戶為中心的信息查詢應(yīng)該象百度地圖那樣，先讓客戶看到資產(chǎn)負(fù)債的全貌，然后一步步放大鉆取下去，依次看到各個賬戶的全貌和明細(xì)。
數(shù)據(jù)不僅可以被銀行使用，在法律許可和保護客戶隱私的前提下，銀行甚至可以向第三方開放數(shù)據(jù)接口或程序接口。讓第三方公司或個人開發(fā)個性化的應(yīng)用程序，比如開發(fā)個人財務(wù)管理的應(yīng)用程序，發(fā)布到蘋果的應(yīng)用商店供人們下載，從而調(diào)動全社會的人員為銀行開發(fā)各式各樣的應(yīng)用，為客戶提供更豐富、更個性化的服務(wù)。
網(wǎng)銀是銀行最具互聯(lián)網(wǎng)特征的應(yīng)用，但是目前網(wǎng)銀的用戶行為數(shù)據(jù)分析主要服務(wù)于防范欺詐和網(wǎng)絡(luò)攻擊，在交叉營銷和個性化服務(wù)方面考慮不多。比如電商網(wǎng)站會根據(jù)用戶點擊商品的頻次和商品間的關(guān)聯(lián)關(guān)系推算出用戶可能感興趣的其他商品，在頁面上進行推薦。而網(wǎng)銀除了邊欄固定的營銷活動廣告，基本沒有這種基于客戶行為分析的交叉營銷。實際上，我們可以根據(jù)客戶的資金狀況和理財習(xí)慣，在合適的時間以合適的形式向客戶推薦銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。另外，網(wǎng)銀網(wǎng)站的用戶訪問量很大，其廣告價值是很大的。而且訪問網(wǎng)銀的用戶都是在處理與錢有關(guān)的事情，這時向用戶推送符合他喜好的商品廣告，轉(zhuǎn)化為購買行為的概率會比較高。與第三方廣告平臺合作，出售廣告欄位也許可以成為網(wǎng)銀的一大盈利點。
四、結(jié)合移動設(shè)備特點改進功能和流程設(shè)計
隨著科技的發(fā)展，如今的智能手機集成了功能強大的處理器和大容量內(nèi)存，其性能幾乎可以和幾年前一臺普通的臺式電腦相媲美。手機已經(jīng)不再是一臺手持電話，而是一臺手持電腦，而以蘋果ipad為代表的平板電腦也成為人們閱讀、游戲、瀏覽網(wǎng)頁的生活日用品。WIFI、3G乃至4G無線網(wǎng)絡(luò)的普及，使人們通過手機或平板電腦可以隨時隨地上網(wǎng)，除了屏幕大小的差別，人們使用移動互聯(lián)網(wǎng)的體驗與桌面互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)沒有什么差別。移動設(shè)備便攜隨身的特點，使過去很多的電子商務(wù)活動從桌面互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)移到移動互聯(lián)網(wǎng)。
提到銀行的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，必然會提到手機銀行。目前的手機銀行基本上克隆了網(wǎng)銀的大部分功能，是網(wǎng)銀從桌面互聯(lián)網(wǎng)向移動互聯(lián)網(wǎng)的自然延伸。但由于移動設(shè)備的屏幕小，輸入沒有電腦方便，如果只是簡單地將網(wǎng)銀功能復(fù)制到手機上，并不能很好地發(fā)揮移動設(shè)備的特性。
比如目前的手機銀行通常象網(wǎng)銀一樣，把所有功能打包成一個大的應(yīng)用程序提供給用戶。這樣做的好處在于，用戶可以在一個應(yīng)用里完成所有的功能。但缺點也非常明顯，即眾多的功能放在不同的菜單或頁面下，用戶需要一級級點開查找所需要的功能，增加了操作步驟，用戶體驗不佳。手機應(yīng)用程序應(yīng)該突出“小而美”，以讓用戶能夠更便捷地操作為目標(biāo)，將一些常用功能，如查詢余額、轉(zhuǎn)賬、特約取款等制作單獨的小程序，用戶在手機上點開這些程序，可以一步直達，縮短操作路徑，從而提升客戶體驗。
在交易安全方面，由于移動設(shè)備通常沒有USB接口，無法插入網(wǎng)銀盾等安全設(shè)備，更是無法照搬網(wǎng)銀的功能實現(xiàn)，這就需要銀行針對移動設(shè)備單獨設(shè)計安全的交易流程。從目前來看，銀行在移動支付這塊做得還不太好。現(xiàn)在很多用戶習(xí)慣在手機上逛淘寶，但是買東西容易，付款卻很麻煩——在手機端用網(wǎng)銀支付，需要通過一系列的安全認(rèn)證，對于用戶來說，這一過程過于煩瑣，常常是一番折騰下來，付款沒成功，好好的購物心情被破壞了。根據(jù)阿里巴巴的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，支付寶用戶2012年在手機端通過網(wǎng)銀進行支付的成功率只有38％。這也是阿里巴巴近期推出虛擬信用卡的原因之一。通過虛擬信用卡，用戶可以繞開網(wǎng)銀，使用支付寶的移動支付功能高效快捷地完成支付。由此可見，銀行服務(wù)在用戶體驗上的不足，可能為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)造新的商業(yè)機會。
手機雖然沒有安全設(shè)備接口，但它比電腦多了短信、電話等通信功能，銀行可以利用短信作為安全認(rèn)證的另外一條信道，保證交易的安全性。比如招商銀行的手機支付就完全通過手機瀏覽器，輔以短信功能完成支付：在網(wǎng)上購物進入支付頁面后，用戶選擇招商銀行手機支付，輸入手機號和銀行卡號后4位，招商銀行后臺支付系統(tǒng)會發(fā)送一條短信到用戶手機上，短信內(nèi)容里包含一個網(wǎng)址鏈接，用戶點擊鏈接打開手機瀏覽器，進入手機支付界面，輸入查詢密碼、CVV、卡片有效期等信息后即可完成支付。由于整個業(yè)務(wù)過程均在手機上完成，用戶體驗比較好。
五、利用近場通信、GPS、位置感應(yīng)擴展移動金融服務(wù)
移動智能設(shè)備的近場通信（NFC）功能、二維碼掃描、全球衛(wèi)星定位、位置感應(yīng)等功能為手機近場支付、基于位置的服務(wù)、手機“搖一搖”等新穎服務(wù)提供了技術(shù)基礎(chǔ)。
在近場支付方面，根據(jù)技術(shù)實現(xiàn)方式的不同，大致有以下3種模式：一是金融IC卡安全芯片內(nèi)置在手機SIM卡中，這種方式下客戶簽約將受制于移動運營商；二是金融IC卡安全芯片內(nèi)置在手機主板上，這種方式下銀行開展業(yè)務(wù)必須與手機制造廠商綁定；三是金融IC卡安全芯片和NFC模塊內(nèi)置在手機SD存儲卡中，由于SD存儲卡是一種適用于各種移動設(shè)備的通用存儲卡，這種方式下銀行開展近場支付業(yè)務(wù)具有最高的主導(dǎo)權(quán)，不受制于移動運營商和手機制造商。
在智能手機上加裝便攜刷卡器，是另外一種移動支付方式，它迎合了人們以往的用卡習(xí)慣。美國的Square公司是該領(lǐng)域的開拓者，他們率先推出了在Iphone手機的耳機插孔上加裝便攜刷卡器的移動支付應(yīng)用。它在功能上類似一臺無線POS機，支持買家現(xiàn)場刷卡支付貨款給商家。國內(nèi)的拉卡拉、錢方等公司后來也借鑒了這一想法，推出了自己的手機刷卡器，但應(yīng)用場景與Square不同，拉卡拉的手機刷卡器應(yīng)用更像一個便攜ATM機，用戶可以刷卡做查詢余額、轉(zhuǎn)賬、繳費等非現(xiàn)金交易。目前活躍在該領(lǐng)域的都是第三方支付公司，銀行可以考慮與這些公司合作，向習(xí)慣刷卡的客戶推介這樣的產(chǎn)品。
智能手機內(nèi)置的全球衛(wèi)星定位（GPS）、攝像頭和運動傳感器等功能也使手機隨身、便攜的特點發(fā)揮到極致。通過GPS，我們可以開發(fā)基于地理位置的服務(wù)，如為用戶找到最近的銀行網(wǎng)點，并遠(yuǎn)程進行預(yù)約排隊，以及向在商圈附近的用戶推送刷卡打折的購物信息等。攝像頭使用戶能夠與銀行客服代表遠(yuǎn)程視頻交流，能夠掃描銀行二維碼產(chǎn)品信息，能夠采集上傳單證影像信息等，使客戶隨時隨地享受銀行服務(wù)。位置感應(yīng)器可以增添操作的趣味性，比如建設(shè)銀行手機銀行上的“搖一搖”查詢賬戶余額功能，就使過去呆板的查詢功能更加人性化，且更具趣味性。
六、厘清渠道和服務(wù)的關(guān)系，實施品牌化服務(wù)
渠道是指銀行向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的途徑和手段。網(wǎng)銀、手機銀行、自助銀行、網(wǎng)點都是渠道。服務(wù)是指是銀行能為客戶做的事情，它體現(xiàn)了銀行的職能和經(jīng)營范圍，如支付、信貸、結(jié)售匯等。
在電子銀行的相關(guān)概念上，過去我們常常將渠道和服務(wù)混為一談，為什么這樣說呢?我們以支付為例，阿里巴巴有“支付寶”這樣一個服務(wù)品牌，騰訊有“財付通”這樣一個服務(wù)品牌。而到了銀行這邊，客戶做支付的時候．我們告訴他銀行有網(wǎng)銀支付、手機支付、短信支付等，說的都是具體的渠道，卻沒有一個與“支付寶”、“財付通”相對應(yīng)的服務(wù)品牌。這樣一方面容易給客戶一種錯覺：客戶在網(wǎng)上購物選擇網(wǎng)銀進行支付的時候，可能會認(rèn)為只有開通了網(wǎng)銀才能做在線支付，我們知道實際上并不是這樣的，用戶即使沒有開通網(wǎng)銀，通過卡號、密碼等方式也可以做在線支付。另一方面，由于對外不注重服務(wù)的品牌化，在應(yīng)用開發(fā)上也是按渠道各搞一攤，沒有進行很好的服務(wù)封裝，導(dǎo)致銀行提供的服務(wù)很難以產(chǎn)品形態(tài)與第三方應(yīng)用進行集成。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于沒有銀行牌照，通常都是從某項金融服務(wù)（比如支付）人手，集中兵力單點突破，容易形成品牌優(yōu)勢。銀行認(rèn)為支付、信貸等服務(wù)是銀行服務(wù)的應(yīng)有之義，反倒沒有那么強的品牌意識。但隨著金融市場的放開，越來越多的第三方企業(yè)加入到傳統(tǒng)銀行的服務(wù)領(lǐng)域，銀行也應(yīng)該加強服務(wù)品牌意識，以服務(wù)為導(dǎo)向，整合各種電子渠道資源，形成一系列跨渠道、易被客戶理解和識別的服務(wù)品牌，對外提供統(tǒng)一的品牌化服務(wù)。
七、社交化、游戲化：為網(wǎng)上銀行增加多元模式
我們現(xiàn)在的網(wǎng)銀和手機銀行主要是面向查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費等交易，多是以文字和列表的方式展現(xiàn)信息，趣味性和交互性不夠。對于“80后”、“90后”這些在互聯(lián)網(wǎng)時代成長起來的年輕人，網(wǎng)銀應(yīng)用相比微博、微信、人人網(wǎng)這些新興網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用顯得呆板而無趣。國外一些銀行已經(jīng)在嘗試將社交和游戲元素融入到網(wǎng)上銀行中來。
?
此外CIMB已經(jīng)在Facebook上創(chuàng)建了幾個針對馬來西亞青年的游戲。Fast Forword就是其中之一，它模擬生活場景，玩家在游戲中作出決定后，就能夠看到這些決定如何影響他們的個人財政狀況。CIMBYouth的主頁上設(shè)有專門的區(qū)域，用來鏈接這些發(fā)布在社交網(wǎng)絡(luò)上的游戲。目前，CIMBYouth還計劃通過這種讓馬來西亞青年玩游戲的方式讓他們學(xué)習(xí)個人理財。這個計劃的受眾尤其重要，因為28％，的馬來西亞人是15歲以下的少年，48％是25歲以下的年輕人，75％的人口在40歲以下。而游戲這種溝通和互動方式對于這一人群來說，要比其他方式更具優(yōu)勢。
八、總結(jié)
電子銀行是銀行業(yè)務(wù)與科技結(jié)合的產(chǎn)物，是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及而逐漸成為人們使用銀行服務(wù)的主要方式。電子銀行的核心是在線服務(wù)，在很大程度上就是互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單地把金融搬上互聯(lián)網(wǎng)，而是在業(yè)務(wù)模式設(shè)計之初就要具有互聯(lián)網(wǎng)和金融風(fēng)控的雙重基因。銀行不缺乏金融風(fēng)控的基因，但是在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)方面還有很大的提升空間。在渠道替代已經(jīng)取得很大成績的情況下，未來電子銀行應(yīng)該把更多的精力轉(zhuǎn)向基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，建設(shè)和融入互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的生態(tài)圈。
