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金融移動支付標準與移動支付發(fā)展策略
來源：中國金融電腦
移動支付屬于金融業(yè)務范疇，是我國現有金融信息化技術環(huán)境下的又一次最重要的繼承式創(chuàng)新發(fā)展，而不是顛覆性的重建。進一步發(fā)展和豐富移動支付受理渠道和應用領域，促進移動支付的創(chuàng)新發(fā)展。
為營造我國移動支付安全可信的產業(yè)生態(tài)環(huán)境，促進移動互聯網時代金融服務創(chuàng)新發(fā)展，人民銀行堅持“安全、規(guī)范、合作、創(chuàng)新”的原則，推動我國移動支付標準化建設。自2008年以來，人民銀行全面跟蹤國際上移動支付新技術的創(chuàng)新發(fā)展，多次組織商業(yè)銀行、中國銀聯、電信運營商、支付機構等深入分析我國移動支付標準的業(yè)務與技術需求，全面梳理國內外移動支付各類標準，從關鍵技術、系統(tǒng)架構、信息安全等維度進行深入研究，完成金融移動支付技術標準體系的研究與規(guī)劃。在標準體系研究規(guī)劃的基礎上，組織產、學、研各方采用“綜合標準化法”，經過充分調研、技術攻關、標準研制、專家評審、廣泛征求意見等環(huán)節(jié)，完成5大類35項《中國金融移動支付系列技術標準》（以下簡稱《標準》）的制定工作，經金融標準化委員會審核通過，2012年12月頒布實施。《標準》是一部重要的移動互聯網金融服務創(chuàng)新發(fā)展的技術綱要性法規(guī)，是指導移動支付發(fā)展的重要策略基石。
一、《標準》的核心理念
《標準》總結了國內外移動支付領域多年來技術創(chuàng)新、業(yè)務拓展和市場探索經驗，是產業(yè)主體在技術、業(yè)務、市場方面最佳實踐的提煉和升華。《標準》借鑒了我國銀行卡產業(yè)聯網通用成功實踐經驗，致力于實現“線上線下互通、受理環(huán)境共用、品牌效應共享”三位一體的發(fā)展格局和技術體系。可以說，近十年來我國銀行卡聯網通用發(fā)展實踐中提出的“規(guī)則聯合制定、業(yè)務聯合推廣、秩序聯合規(guī)范”的指導性意見，依然是移動支付產業(yè)化和集約化發(fā)展核心理念，具體體現在以下三個方面。
1 .移動支付的本質仍然是金融業(yè)務
移動支付以手機等移動通信設備中的安全模塊作為用戶賬戶、身份認證等敏感數據的存儲載體，利用線上移動互聯網絡或線下POS、ATM等受理網絡終端，實現不同賬戶之間的資金轉移或支付行為。在現行我國社會主義市場經濟的金融法規(guī)與監(jiān)管體制下，企業(yè)或個人的銀行賬戶是支付業(yè)務資金流動的起點和終點，我國移動支付業(yè)務開展不應改變這一基本要求，銀行賬戶體系是移動支付業(yè)務的基礎，非金融機構的支付賬戶是移動支付業(yè)務的有效補充。正因如此，移動支付技術與業(yè)務創(chuàng)新并沒有引發(fā)現行監(jiān)管體制下的各類法律規(guī)章大范圍的修訂。同時，《標準》應支持銀行業(yè)金融機構的銀行卡、網銀業(yè)務，在移動互聯網時代以移動終端安全模塊駐存的借貸賬戶APP，實現線上線下的互通安全、聯網通用;標準也要支持非金融機構的自有賬戶采用安全模塊作為存儲載體，安全可信地開展移動支付業(yè)務。這是在移動互聯網時代電子支付業(yè)務又一輪新的聯網通用發(fā)展，業(yè)務運營參與者范圍大大擴展，有跨界的移動通信運營商，有主導電子商務的非金融支付機構，不似以前的銀行卡聯網通用發(fā)展，參與者僅是銀行主體與商戶。因此，可以說《標準》的出臺開啟了新一輪的電子支付聯網通用工作，其主角是移動支付。對監(jiān)管當局、運營參與主體來說，意味著電子支付業(yè)務鳳凰涅槃式的創(chuàng)新性發(fā)展。
2 .統(tǒng)籌創(chuàng)新與繼承的關系是標準的關鍵
移動支付屬于金融業(yè)務范疇，是我國現有金融信息化技術環(huán)境下的又一次最重要的繼承式創(chuàng)新發(fā)展，而不是顛覆性的重建。我國移動支付要快速實現規(guī)模化發(fā)展，必須最大限度地復用現有銀行卡聯網通用環(huán)境與金融IC卡受理機具、網上銀行支付平臺、卡轉接清算系統(tǒng)、金融安全保障體系及非金融機構電子支付平臺等金融領域豐富的資源。因此，人民銀行注重以上技術已有標準與移動支付標準建設工作的統(tǒng)籌規(guī)劃、集成整合、創(chuàng)新規(guī)范，最大程度地保持移動支付標準與《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》等標準規(guī)范的銜接性和一致性，在充分繼承現有金融標準應用的基礎上，進一步發(fā)展和豐富移動支付受理渠道和應用領域，促進移動支付的創(chuàng)新發(fā)展。
3.前瞻和開放是基本態(tài)度
移動支付產業(yè)的發(fā)展在很大的程度上依賴于移動互聯網、移動終端、安全芯片、電子認證等新技術的發(fā)展，因此移動支付金融行業(yè)標準充分吸收了國內外成熟的、先進的主流技術，并與國際標準化組織（ISO）的移動支付標準化工作進行有效銜接，確保了標準的前瞻性和先進性，能夠滿足未來一段時間內對移動支付業(yè)務的支持和助推。同時，對于尚未成熟且達不到繼承聯網通用技術環(huán)境要求的新技術，《標準》采取開放態(tài)度，待其通過市場檢驗、技術成熟后再納入標準體系。
二、《標準》對產業(yè)發(fā)展影響初現
《標準》的發(fā)布有效填補了該領域的空白，標志著移動支付產業(yè)發(fā)展正式進入“標準規(guī)范先行、聯網通用跟進”的時代。移動支付未來發(fā)展有著創(chuàng)新與融合、泛化與安全的特點，而以“聯網通用、安全可信”為目標的移動支付金融行業(yè)標準，將有助于營造產業(yè)鏈各方開放合作、共創(chuàng)共贏的良好局面，并為業(yè)務拓展、產品創(chuàng)新和與國際市場接軌預留出廣闊的空間，符合通信與金融行業(yè)跨界融合、非金融支付機構與銀行合作創(chuàng)新發(fā)展的要求。
《標準》明確了近場工作頻率采用13.56MHz，明顯起到了“止紛爭”的作用，爭論了很長時間的支付工作頻率有了定論，困擾產業(yè)發(fā)展方向的頻率問題迎刃而解。近場工作頻率的確定，消除了產業(yè)發(fā)展方向的一個重大不確定性，使產業(yè)生產制造環(huán)節(jié)的潛在能力得以全面釋放，有利于促進我國移動支付移動終端、受理機具的規(guī)模化發(fā)展。在《標準》的指引和規(guī)范下，產業(yè)各方積極探索各自角色定位，研究業(yè)務可行形態(tài)、合作模式、技術平臺方案等，循序漸進、花開落地式的移動支付業(yè)務試點全國可見。一些股份制商業(yè)銀行已經意識到不斷演進的電子支付帶來的金融技術脫媒和金融服務泛化的沖擊和緊迫性，希望通過發(fā)展移動支付業(yè)務實現業(yè)務轉型，黏住數字化時代的“80、90后”客戶，提升金融創(chuàng)新能力和服務水平，以“急先鋒”姿態(tài)，先行搶灘移動支付市場;電信運營商逐步認識到我國移動支付業(yè)務具有監(jiān)管要求高的屬性，也不再一味追求主導地位和擁有自有賬戶來開展支付業(yè)務，而是以更為開放合作的態(tài)度謀求產業(yè)共創(chuàng)、共贏發(fā)展，扮演好“渠道運營”和“空間出租”的角色;中國銀聯經過幾年的先行探索，與中國移動共同成為我國移動支付發(fā)展的布道者，積累了經驗，為我國移動支付業(yè)務發(fā)展做出了貢獻，但其也在不斷調整角色定位，近期其“轉接清算”和“銀行應用集成提供方”的服務平臺角色日益凸顯;一些第三方支付機構也在積極探索并推動從互聯網電子支付角色向標準規(guī)范要求的移動互聯網支付新角色轉化。
2013年是我國移動支付在《標準》指導下發(fā)展的第一年，運營移動支付業(yè)務的基礎設施不足、商業(yè)合作尚需時日明確、非接受理機具與帶有NFC芯片的移動終端不多等，是當前制約移動支付業(yè)務發(fā)展的主要障礙。由于《標準》較好地體現了創(chuàng)新與繼承的相關性，隨著全國金融IC卡的推廣發(fā)展， 多應用平臺以及非接受理機具不足的問題將得到極大地緩解;移動通信運營商也開始了批量定制SIM-SWPNFC 手機，表明其與銀行的合作趨勢向好。然而需要指出的是，困擾移動支付業(yè)務發(fā)展的多應用可信服務平臺（SP-TSM）的建設問題尚未很好解決，它是打開移動支付發(fā)展之門的鑰匙，如果市場主體各方能建成更多的多應用可信服務平臺，將極大地促進移動支付業(yè)務的開展。
三、多措并舉，推動移動支付發(fā)展
1 .規(guī)范引導移動支付技術創(chuàng)新發(fā)展
移動支付有效整合了金融IC卡、互聯網支付等渠道，是金融業(yè)務創(chuàng)新平臺和多應用融合的載體，既能擴大金融服務的受眾面，又能提升金融服務水平，逐漸成為金融機構、支付機構搶占金融服務市場制高點的重要手段。因此，人民銀行下一步將堅持政府引導、鼓勵創(chuàng)新原則，發(fā)揮市場主體的能動性和市場機制的作用，從“支付業(yè)務管理和金融技術標準管理”的角度，服務移動支付市場主體各方，營造有利于發(fā)展的市場環(huán)境，加強對移動支付創(chuàng)新業(yè)務的引導、規(guī)范管理和基礎服務。
2 .推進建設我國移動支付公共服務基礎設施
建設我國移動支付公共服務基礎設施，將促進各參與方在聯網通用、安全可信的技術架構下形成互惠關系和合作機制，實現受理終端共享、線上支付平臺互達、業(yè)務賬戶聯網通用的目標。有利于建設符合金融行業(yè)標準和相關信息安全要求的可信服務平臺接入公共服務基礎設施，構建我國互聯互通的可信服務平臺網絡，
為用戶提供互聯的安全可信空中傳輸通道和全網應用共享， 為產業(yè)各方提供安全載體和支付應用的生命周期基礎管理服務。
3 .加強產品標準符合性檢測認證管理
檢測認證工作是標準有效貫徹落實的重要手段，是確保產品標準符合性和安全性的國際通行做法，也是行政管理手段的有效補充。人民銀行將在金融標準檢測認證體系框架下，以標準促管理，建立移動支付產品標準符合性和聯網通用的管理機制。一是企業(yè)可信服務平臺（SE-TSM和SP-TSM）通過檢測認證后，方可向商業(yè)銀行、支付機構提供賬戶介質和支付應用的生命周期管理服務;二是安全載體通過檢測認證后，方可作為金融介質承載銀行賬戶、支付賬戶等金融相關敏感信息;三是支付應用通過檢測認證后，方可被分配唯一的應用標識符，作為合法的支付應用上架供客戶下載使用。
4.建設線上統(tǒng)一CA證書體系
在移動支付可信服務管理中，CA證書體系是保障客戶資金和賬戶安全的基礎設施。若要聯網通用，統(tǒng)一CA證書體系是必要的條件。線下支付以虛似化金融IC卡應用為主，將繼承現有金融IC卡的PBOC-CA證書體系，即PBOC根CA-發(fā)卡行CA-卡片數字證書的三級結構，但在移動終端里與qPBOC應用分離，可在移動終端加載多個用于近場支付的qPBOC應用，各方只要一份簽名證書就能實現與不同機構布放受理終端的相互認證;線上支付要實現聯網通用目標，需要考慮建設統(tǒng)一的支持SM系列密碼算法的CA證書體系（支持雙算法），與遠程支付應用分離，各方只要一份簽名證書就能實現與不同支付平臺的身份互認。
5.以應用試點帶動產業(yè)發(fā)展
以國家電子商務示范城市創(chuàng)建為契機，國家發(fā)改委、人民銀行、商務部、工信部等八部委將選擇部分電子商務基礎環(huán)境較好的城市和金融創(chuàng)新能力較強的商業(yè)銀行、支付機構，給予一定的項目資金支持，開展移動支付金融行業(yè)標準試點工作，驗證《標準》的技術成熟度、產品兼容性和基礎設施的可用性，
為產業(yè)發(fā)展提供示范效應， 探索、創(chuàng)新移動支付產業(yè)技術方案、合作模式、產品形態(tài)、非接商圈建設等， 為移動支付應用推廣積累經驗。
