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手機銀行市場前景看好 安全成最大考量
（文章來源：IT商業新聞網）
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手機銀行發展如火如荼，如何保證移動支付的安全便捷，成為目前該行業發展的最大考量。隨著移動智能終端的普及，手機銀行開始以其極大的便利性而備受公眾青睞。與此同時，利率市場化進程加快也使商業銀行的“高利差”時代無法持續，既有的盈利模式亟待轉變。于是，各大銀行紛紛加大對手機銀行的推介力度，爭奪移動支付市場。日前，農行、交行、招行、光大、民生等銀行都對客戶通過手機銀行進行轉賬匯款免收手續費。手機銀行發展如火如荼，如何保證移動支付的安全便捷，成為目前該行業發展的最大考量。
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手機銀行市場前景不可低估
根據艾媒咨詢的數據，2011年，中國移動電子商務的市場交易規模為156.7億元，同比增長609%。艾媒咨詢預計，到2012年，中國移動電子商務的市場規模將達到251.5億元，到2015年將達到1046.7億元。
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另據易觀智庫最新發布的《中國第三方支付市場趨勢預測2011～2014》顯示，2011年中國移動支付市場發展迅速，全年交易額規模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數同比增長26.4%至1.87億戶。預計到2014年，市場交易規模將達到3850億元，用戶數將達到3.87億戶。
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2012年上市銀行半年報也顯示，國內多家上市銀行的手機銀行交易量同比增長均超過一倍，而與此相比，網銀的客戶增量和交易增量則趨于平緩。截至6月末，中行手機銀行客戶數達到了3270.69萬戶，較去年末增長91.78%，交易量則暴增了461.3%，同期的個人和企業網銀客戶數量同比增速則僅為40%左右。
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與中行類似，招行2012年半年報數據顯示，該行手機銀行簽約客戶數已達709.03萬戶，累計交易金額達1281.01億元，同比增長了185%，而同期零售網銀的交易金額同比僅增長了50%左右。中國電子商務研究中心統計數據顯示，2011年中國移動互聯網用戶達4.3億戶，預計到2013年將突破7億戶；2011年移動支付市場交易規模達480億元，預計2013年將突破2000億元。
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由此可見，伴隨著移動智能終端的普及和移動通信網絡進入寬帶時代，移動支付的發展勢頭甚是迅猛。無論是在客戶數量，還是在市場份額上均有較大增長。尤其是客戶端化的手機銀行，未來的市場前景更是不可低估，將來甚至極有可能發展到與網上銀行體量相當的程度。手機銀行正以其所蘊含的巨大潛力，成為了市場爭相搶奪的“香餑餑”。
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手機銀行免費轉賬惠及消費者
國慶前后，國內多家銀行紛紛加大對手機銀行推介力度，頻打免費牌，以爭奪移動支付市場。農行的手機銀行服務費和跨行匯款手續費全免；招行截至年底前都將實行跨行同城以及跨行異地匯款手續費全免；民生銀行則規定，截至年底手機銀行轉賬，無論同行跨行、本地異地，均不收取手續費。工行此次雖未免費，但也推出了轉賬匯款“折”上“折”，通過手機銀行進行異地轉賬、跨行匯款，可打三折。
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除了免費轉賬等服務外，通過手機銀行還可以享受購買理財產品等其他多項服務，而且部分銀行還為手機銀行和網上銀行開發了專屬的理財產品。此外，不少商業銀行還與運營商合作進行優惠活動，消費者通過手機銀行進行支付，達到一定金額就有禮物贈送，并可以參與積分兌換活動。
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目前，銀行轉賬主要是通過銀行柜臺、網銀、手機銀行上述三種渠道，其中銀行柜臺最貴最繁瑣，網上銀行轉賬較之優惠一些，但還是不及手機銀行優惠，畢竟許多銀行的手機轉賬業務都是“免費午餐”。因此，手機銀行免費轉賬的優惠措施對消費者而言，無疑有著不小的吸引力。
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實際上，各家銀行如此步調一致的推出優惠措施，甚至不惜打出免費牌還有著更深層次的原因。有業內專家就指出，隨著國內新一輪金融改革的進一步深入，利率市場化進程正逐步加快，銀行依靠高利息差獲取高額利潤的時代也將隨之一去不返。在這樣的情況下，銀行加快轉變自身盈利模式，就成了亟待解決的問題。所以，發力電子銀行業務、爭取更多的客戶就成為其必然選擇。
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招行電子銀行業務的一位主管也表示“目前，手機銀行的客戶群體尚處于培育期，各家銀行此次之所以爭相推出優惠措施，是力圖搶占手機銀行這一市場的先機。”值得一提的是，多家銀行優惠活動的截止時間均為今年年底，看來能吃到“免費午餐”的日子似乎并不長久。
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安全便捷成為用戶最大要求
谷歌公司推出的手機支付工具“谷歌錢包”日前被曝出存在安全漏洞問題。這一事件再次將業界的目光聚焦至移動支付的安全問題上。
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實際上，在手機銀行業務迅猛發展的背后，安全問題始終是移動支付的發展過程中一個不可忽視的問題。不少用戶也都對手機銀行的安全性存在質疑，包括擔心出現問題后找不到責任方、手機遺失造成賬戶不安全等。因此，如何保證移動支付賬戶的安全已成為目前阻礙移動支付行業發展的一個重要難題。
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對此，業內人士建議，應將移動支付產業納入到國家重點扶持的創新產業中，推動移動支付商業模式的創新，實現移動支付產業鏈上下游合作共贏，產業鏈各企業共同建立一道支付防火墻，將黑客阻擋在外。
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中國銀聯資深經理李尚慧認為，在移動支付操作過程中，不僅要解決技術安全的問題，還要解決業務安全的問題。因此，移動支付既要采用金融級網絡安全解決方案，也應執行國家移動支付技術標準。此外，還有專家表示，電子支付過程繁雜，操作時間長也是導致支付風險上升的重要因素。如能簡化支付操作流程，縮短支付時間，也可降低支付風險。
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總之，安全問題是個在移動支付發展過程中絕不能忽視的問題。如果安全問題得不到有效的解決或被忽視，將會直接影響整個支付產業的發展。盡管手機銀行有其無可比擬的便捷性，存在著巨大的潛力。但在當前移動支付發展的起步階段，處理好安全與便捷之間的關系，是公眾與移動支付服務提供者共同關注的焦點。而保證安全既是首要的，也是必要的。
