2013年第二季度網銀市場分析報告

來源：速途研究院

隨著團購以及電子商務的發展，網上銀行成為了我們網購必不可少的東西。我們每天使用著網銀進行消費體驗，但你知道哪家銀行的網上銀行用戶最多，哪家銀行的網上銀行平均成功支付率最高，哪些原因造成的支付不成功呢?

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筆者針對網上銀行用戶的規模以及平均支付成功率等相關問題展開了分析。

建設銀行網上銀行用戶數最多，占比達22.93%

從網上銀行各大銀行的支付用戶規模來看，建設銀行的用戶規模最大，占比達22.93%;其次是工商銀行，占比為20.64%;農業銀行以15.90%的占比排在第三位;招商銀行占比達8.61%，排在第四位;郵政儲蓄排在第五位，7.51%;中國銀行以6.97%排在第六位;其他銀行占比為17.44%。從整體來看，網上銀行的用戶規模數量被傳統的國有四大行(建設銀行、農業銀行、工商銀行、中國銀行)所占有，占比近六成。主要原因在于國有銀行有足夠的信賴度以及資金和人力的支持，在推廣中更有渠道和資金上的優勢，用戶辦領個人網上銀行也方便，使用時也更放心。而其他銀行比如地區性銀行則沒有大地域性的優勢，只能在銀行所屬的地區占有部分優勢。其他銀行所占有的用戶規模比例相對較少，比建設銀行少了約3%的用戶比例。

招商銀行網上銀行信用卡用戶數最多，占比達23.62%

信用卡：是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。信用卡是由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，待結賬日時再行還款。

由于借記卡的特殊屬性，其先消費后還款的屬性，在各大銀行中，傳統的四大行并沒有占到多大優勢，反而像招商銀行、交通銀行等占有了大量的用戶數。招商銀行的信用卡網上銀行用戶規模占比最多，達23.62%;建設銀行以16.02%的占比排在第二位;交通銀行占比達11.67%，排在第三位;工商銀行占比達9.13%;中國銀行占比為7.73%;其他銀行占比達31.83%。從整體來看，普通銀行在信用卡授權上比傳統銀行更加激進，在用戶規模上也要比傳統銀行高出很大一部分。

建設銀行網上銀行借記卡用戶數最多，占比達25.51%

借記卡：是指先存款后消費(或取現)沒有透支功能的銀行卡。按其功能的不同，可分為轉帳卡(含儲蓄卡)、專用卡及儲值卡。借記卡是一種具有轉賬結算、存取現金、購物消費等功能的信用工具，它還附加了轉賬、買賣基金、炒股、繳費等眾多功能，還提供了大量增值服務。

對于一般的銀行來說，借記卡才是網上銀行所推廣的主流。這種先存款，后消費的模式對于銀行來說，安全系數更高，所帶來的效益也更好。借記卡網上銀行用戶規模占比中，建設銀行以25.51%的份額排在榜首;其次是工商銀行24.46%;農業銀行19.61%;郵政儲蓄9.70%;中國銀行6.67%;招商銀行3.39%;其他銀行僅占10.66%。四大行占有了約八層的用戶數。

信用卡網上銀行平均支付率最高，占比達95.91%

支付成功率是用戶支付體驗滿意度的一個綜合體現

在網上銀行支付平均率的圖表中，數據顯示信用卡支付的成功率最高，占比達95.91%;借記卡的成功率83.65%，比信用卡低約12個百分點。整個網上銀行的平均支付成功率86.42%。信用卡比借記卡支付成功率高的原因在于兩者卡的屬性和用戶群體所決定的。信用卡是靠信用授權，先消費后還款，這部分用戶往往有良好的消費記錄以及社會地位，在網銀消費上，成功率更高。那么，借記卡網銀支付成功率低的原因在哪兒?不成功的原因是什么呢?

網銀支付不成功原因中，支付時沒有U盾占比達23%

通過對網民使用網上銀行支付不成功的原因分析來看，用戶在看中一件商品準備購買時，覺得商品不夠滿意或者對商品存在部分疑慮等原因而放棄購買。商品因素占主導地位。在調查時還發現，很多用戶在支付時，需要插入U盾進行支付，而用戶往往在支付時，U盾沒在身邊，從而放棄了支付。這部分比例高達23%。

不過，隨著手機銀行的興起，這部分比例隨著時間的推移，將會越來越低。當然，很多用戶在支付時，由于卡內余額不足造成的支付不成功原因占比達18%。在支付時，由于網絡延遲或者網頁加載慢等情況占比達10%，隨著網速的逐漸提高以及更大銀行在網頁加載上的技術改進，這部分比例將會進一步降低。支付時忘記密碼的用戶占比為8%，這部分用戶主要是新用戶，在使用時忘記了在銀行辦理時設置的密碼。其他原因占比為4%。