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銀行發(fā)展電子商務(wù)須實(shí)現(xiàn)三大對(duì)接
來源：CIO時(shí)代網(wǎng)
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銀行發(fā)展電子商務(wù)應(yīng)該有自己的三個(gè)原則：電子商務(wù)應(yīng)與銀行本身的業(yè)務(wù)價(jià)值對(duì)接、與銀行的客戶群體對(duì)接、與銀行自身的發(fā)展策略對(duì)接。
在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信快速發(fā)展的今天，作為一個(gè)數(shù)字化程度極高的行業(yè)，金融業(yè)全流程互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)十分明顯。阿里金融負(fù)責(zé)人胡曉明曾預(yù)測(cè)，未來互聯(lián)網(wǎng)金融一定會(huì)在實(shí)體金融體系中占比超過50%。
以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，紛紛通過新型支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等手段頻頻試水銀行業(yè)務(wù)，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代來臨的步伐，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中憑借自身在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)彎道超車，在中國金融版圖中取得一席之地。
為了應(yīng)對(duì)變化的趨勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也已或多或少地開始行動(dòng)了起來。以建行善融商務(wù)為代表的電子商務(wù)平臺(tái)早已啟動(dòng)。隨后，交行、中行的“云購物”等銀行系電商也已陸續(xù)上線。據(jù)悉，工行、招行、光大銀行等也正在籌建網(wǎng)購平臺(tái)，紛紛涉足電子商務(wù)領(lǐng)域。
那么，作為銀行介入互聯(lián)網(wǎng)金融切入點(diǎn)之一的網(wǎng)上商城，自建是否是最佳的角度？
大數(shù)據(jù)時(shí)代的必然選擇
“通過高效的手段來分析辨識(shí)客戶，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，這是金融業(yè)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力。”因此，在銀行業(yè)內(nèi)人士看來，真正讓他們動(dòng)容的并不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的新型支付或網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)本身，而是能成功支撐互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展創(chuàng)新金融服務(wù)的用戶和數(shù)據(jù)資源。
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)數(shù)據(jù)的依賴，使得金融邊界變得越來越模糊。以阿里金融為例，作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，并不具有傳統(tǒng)銀行“以錢生錢”的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，但經(jīng)營電商平臺(tái)多年積累下來商家和用戶數(shù)據(jù)卻可以作為其參與金融業(yè)務(wù)的核心資源。通過數(shù)據(jù)挖掘識(shí)別需求、管理風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，為銀行、商家和用戶提供對(duì)接服務(wù)，并從中獲利。
未來，以電商網(wǎng)站、社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)為應(yīng)用核心而生成的用戶信息、偏好、消費(fèi)和行為習(xí)慣等數(shù)據(jù)，將釋放出巨大的商業(yè)價(jià)值，成為金融企業(yè)重要的資源和資產(chǎn)。在品牌、資金、存量客戶、金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)等方面有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的商業(yè)銀行沒有理由錯(cuò)失這一機(jī)會(huì)。
眾多銀行都期待通過自建網(wǎng)上商城將金融服務(wù)與電子商務(wù)進(jìn)行更好的融合。一方面，可以嘗試從源頭獲取和分析用戶數(shù)據(jù)；另一方面，可以培育并拓展優(yōu)質(zhì)客戶群；再者，還能將自有的平臺(tái)作為開展金融創(chuàng)新的試驗(yàn)田，通過信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、支付創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等探索更多參與互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑。
互聯(lián)網(wǎng)基因缺失是硬傷
在一部分銀行自建網(wǎng)上商城進(jìn)行得如火如荼的同時(shí)，業(yè)內(nèi)也有一些不一樣的聲音對(duì)銀行自建網(wǎng)上商城態(tài)度謹(jǐn)慎。
專家認(rèn)為，用戶產(chǎn)生的數(shù)據(jù)只有達(dá)到足夠大的體量才具有分析和決策參考的價(jià)值。目前只有阿里巴巴、京東、百度、騰訊等老牌互聯(lián)網(wǎng)公司擁有的數(shù)據(jù)才可能達(dá)到如此規(guī)模。相比之下，剛剛起步的銀行系電商如果無法提供更有新意的產(chǎn)品和服務(wù)來改變客戶的交易習(xí)慣，將很難撬動(dòng)現(xiàn)有的電商格局，從而獲得充足、優(yōu)質(zhì)的客戶，其所能收集的數(shù)據(jù)量會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
建行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的一位負(fù)責(zé)人也曾向媒體坦言，善融商務(wù)運(yùn)行只有半年多時(shí)間，很多業(yè)務(wù)尚在推進(jìn)中，目前還沒有太多的交易記錄和完整的數(shù)據(jù)積累。
從自身的情況來看，業(yè)內(nèi)也普遍認(rèn)為銀行缺乏成功運(yùn)營網(wǎng)上商城所需的“互聯(lián)網(wǎng)基因”。首先，銀行作為社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著一部分政府賦予的經(jīng)濟(jì)資源配置和金融資源監(jiān)管的職能，從本身的企業(yè)運(yùn)營管理體制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制到專業(yè)人才儲(chǔ)備都難以適應(yīng)網(wǎng)上商城的發(fā)展需要。其次，電子商務(wù)與銀行的主營業(yè)務(wù)不符，難以形成有效的盈利模式，從而導(dǎo)致持續(xù)投入的精力不足，很難將電商做得專業(yè)。
未來：抓住核心價(jià)值進(jìn)行創(chuàng)新融合
供求關(guān)系的溝通和撮合是網(wǎng)上商城最核心的功能，在這一過程中，銀行自身的優(yōu)勢(shì)往往在于金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和巨大的存量客戶。如果能從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行將能與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取長(zhǎng)補(bǔ)短，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大潮中立于不敗之地。
長(zhǎng)期為國內(nèi)主要銀行和金融企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)整體解決方案的宇誠網(wǎng)絡(luò)公司董事長(zhǎng)曾碩就認(rèn)為，銀行發(fā)展電子商務(wù)應(yīng)該有自己的三個(gè)原則：銀行發(fā)展電子商務(wù)應(yīng)與銀行本身的業(yè)務(wù)價(jià)值對(duì)接、與銀行的客戶群體對(duì)接、與銀行自身的發(fā)展策略對(duì)接。
“傳統(tǒng)銀行進(jìn)軍電商的首要著力點(diǎn)，應(yīng)該是在存量客戶中增加黏度。而銀行在做商城推進(jìn)的時(shí)候，通常把商戶發(fā)展隔離了，沒有納入到自己已有的體系中來。”曾碩認(rèn)為，銀行應(yīng)借助金融服務(wù)創(chuàng)新，開展以拓展實(shí)體商戶為目標(biāo)的電子商務(wù)，通過線上線下的融合和社區(qū)化發(fā)展為賣家提供金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的生態(tài)圈，從而形成聚合效應(yīng)。
在推動(dòng)電商發(fā)展的過程中，銀行應(yīng)更看重與商品有關(guān)的人和圍繞商品生命周期的全流程服務(wù)。以客戶為中心，整合商家服務(wù)，形成多家商戶為同一客戶以事件為核心的協(xié)同服務(wù)，并將銀行的支付及其他金融服務(wù)貫穿于整個(gè)過程。“這樣才能把客戶的行為清晰的描述出來，而這些數(shù)據(jù)才可以指導(dǎo)銀行怎么將外面的信息和里面的進(jìn)行結(jié)合，這才是真正有價(jià)值的數(shù)據(jù)。”
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