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移動支付大戲：從移動終端安全開始
來源：《金融電子化》雜志
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移動支付的可靠性和安全性、移動支付終端的多樣性和易用性，將是影響未來移動支付業務拓展的重要一環。但是，如何才能給消費者提供安全、可靠、好用的移動支付終端？
隨著移動互聯網的迅猛發展，移動支付市場風起云涌，各路英豪迅速搶占移動支付的藍海，微信紅包、微信財付通、嘀嘀打車、刷NFC手機購物或乘公交等等，各種創新的移動支付應用和終端技術方案的采用層出不窮。不管采用哪種移動支付技術和應用模式，都離不開移動支付的載體“移動終端”和廣大的移動終端消費者。所以，移動支付的可靠性和安全性、移動支付終端的多樣性和易用性，將是影響未來移動支付業務拓展的重要一環。但是，如何才能聯合移動支付產業鏈上的合作伙伴，通過自主創新，給廣大消費者提供安全、可靠、好用的移動支付終端？
首先，需要制定一套符合我國國情的移動支付終端技術標準和測試標準。現在移動支付標準已經統一為13.56MHz，但是，對于移動支付終端的技術標準和測試標準卻不統一。目前歐美運營商的移動支付采用的標準是基于銀行行業的標準，中國國內運營商更多傾向于NFC Forum標準，而國內銀行組織則是基于ISO標準，重點是應用，且逐漸向EMVCo標準靠攏。當下多樣化的標準，會導致移動支付終端的RF測試標準較多、適用不同標準的測試設備套件差別也較大，移動支付終端難以同時滿足不同的測試標準，終端制造成本和測試設備購買費用開銷大。
另外，從對當前市面上的一致性終端的比較測試來看，一致性、兼容性和可靠性是目前移動支付終端存在的重點問題，如刷卡成功率低、交易時間長等將嚴重影響用戶的體驗。所以，迫切需要制定統一的移動支付技術標準和測試標準，用以指導終端廠商的產品研發，只有有了符合規范的、兼容性好的移動支付終端，才能很好地推動我國移動支付產業集約化和規模化發展進程。同時，在移動支付終端技術標準制定過程中，我們要做好專利布局，形成自主的知識產權。
其次，要建立權威的移動支付終端檢驗平臺和機構，上市的移動支付終端必須經過嚴格的認證測試。曾有移動支付終端通過了檢測機構的EMV和NFC Forum的接口測試，但在現場刷卡不成功。當前的移動支付實驗室協議測試真的可靠嗎？所以，我們一定要建立權威的移動支付終端檢驗平臺，對NFC協議和接口進行測試，同時要模擬一系列現場支付環境，對移動支付終端與POS機的兼容性、無線環境的兼容性，以及各種移動支付過程中的來電、短信等并發業務進行測試。只有經過了各種嚴格測試的移動支付終端，才能適應現場的各種支付環境，才能保證移動支付終端的穩定和可靠。
再次，必須要有系統的移動支付終端安全解決方案。根據iResearch艾瑞咨詢發布的《2012年美國移動支付市場分析報告》對美國手機用戶不用移動支付的原因進行分析，發現其中安全問題占比達至42%。因為市面上大部分移動終端是基于安卓平臺的，而安卓代碼是開源的，這樣導致移動支付終端和應用軟件很容易被病毒和木馬攻擊，從而泄露消費者的個人信息，導致財產損失。移動終端廠商只有很好地解決了移動支付的安全問題，才能讓消費者安心地去用移動支付業務。
如何進行移動終端的安全設計呢？從硬件設計上，要能提供硬件隔離保護、安全的數據采集和傳輸、運行安全支付的獨立硬件模塊等手段保護用戶的關鍵信息。在操作系統層面上，要能支持可信運行環境，并提供唯一的SE訪問接口。訪問控制策略既可以來自業界標準，也可來自銀聯、銀行、運營商和集團用戶的定制需求。在應用層面上，要有手機防盜等應用。這樣，從軟件、硬件和操作系統層面上提供系統級別的安全保護和優化，從而使得移動終端更加安全。
未來我們相信，移動支付產業鏈上的各企業，只要能齊心協力，共促支付標準統一、共建統一權威的移動支付檢驗平臺和機構、共同加強移動支付終端的安全保障，一定能進一步促進我國移動支付產業的健康發展。
