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互聯(lián)網金融要以監(jiān)管促發(fā)展
來源：中國經濟時報
互聯(lián)網金融作為一種新興的金融模式，依托于支付體系、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯(lián)網工具，產生了第三方支付平臺模式、基于大數(shù)據的金融服務平臺模式、網絡保險模式、金融理財產品網絡銷售等模式。狹義的互聯(lián)網金融，被公眾認為是利用互聯(lián)網開展銀行借貸、吸儲、理財?shù)然緲I(yè)務的金融模式。廣義的互聯(lián)網金融則包括利用互聯(lián)網開展金融業(yè)務、業(yè)務營銷、改善業(yè)務服務等。這些金融模式的創(chuàng)新發(fā)展，對于未來經濟社會發(fā)展會產生越來越大的作用。
互聯(lián)網金融較之傳統(tǒng)的銀行經營模式，具有明顯的優(yōu)點。其一，經營成本低、業(yè)務范圍廣。攬儲是金融的基礎。互聯(lián)網金融其“草根特色”，可以在很短的時間內獲得巨量資金。2013年6月阿里巴巴集團推出余額寶業(yè)務后，約半年時間資金額度就達到了5000億元，發(fā)展速度令人驚訝。
其二，互聯(lián)網金融具有“大數(shù)據”分析功能，可使各項金融業(yè)務更具有針對性。比如，借助“大數(shù)據”分析，互聯(lián)網金融可以科學分析客戶的信貸需求，把握市場趨勢，從而提升企業(yè)的營銷針對性，讓企業(yè)拓寬銷路。隨著大數(shù)據不斷積累，互聯(lián)網金融在風險控制、針對性營銷等方面的優(yōu)勢會進一步凸顯。
其三，互聯(lián)網金融在改善金融服務業(yè)、增強金融競爭力的同時，可在一定程度上促進資本向第二產業(yè)流動。目前我國制造企業(yè)尤其是中小企業(yè)，普遍面臨信貸難的問題。互聯(lián)網金融可以豐富中小企業(yè)融資渠道，在某種程度上改善中小企業(yè)融資狀況，促進中小企業(yè)的更好發(fā)展。
其四，第三方支付平臺搭建了傳統(tǒng)金融與電子商務結合的橋梁，并在很大程度上促進了銀行業(yè)對經營模式的時代思考，促進了金融產品創(chuàng)新。互聯(lián)網金融的發(fā)展不斷改變著傳統(tǒng)銀行業(yè)務的發(fā)展模式，推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的升級優(yōu)化。
對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管，要堅持在發(fā)展中監(jiān)管、在監(jiān)管中發(fā)展的理念，以監(jiān)管促發(fā)展。堅決汲取歷史上對于新生事物經常出現(xiàn)的“一管就死，一放就亂”惡性循環(huán)的教訓。
一是可設定風險預警機制。對于互聯(lián)網金融這樣新型的金融業(yè)態(tài)，對其早期的發(fā)展留有一定的創(chuàng)新空間，過早、過嚴的監(jiān)管往往會抑制其創(chuàng)新發(fā)展。通過及時評估風險，設立風險預警機制，既可避免監(jiān)管過度，又可防范系統(tǒng)性風險。
二是可利用市場的淘汰機制。互聯(lián)網金融本身就是在互聯(lián)網背景下市場經濟的產物。因此，對于風險低、社會影響小的金融產品，對其監(jiān)管要善于利用市場的淘汰機制。可以通過規(guī)范的市場機制完善業(yè)務流程，進行針對性監(jiān)管。
由于互聯(lián)網金融準入的門檻低、周轉速度快、交易時間長、客戶素質高、逐利動機強等特點，因此與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，其系統(tǒng)性風險更大。因此，對于容易產生系統(tǒng)性風險的金融產品要逐步建立相應的準入制度、實時監(jiān)管制度以及惡性波動調控機制，從源頭上防范發(fā)生系統(tǒng)性風險
