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金時譚: 電子銀行助推綠色金融?
來源：金融時報 作者：雅文
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近日廣發(fā)銀行披露，截至2011年末，廣發(fā)銀行電子渠道替代率已達(dá)71.92%。這意味著超過七成交易在電子渠道完成，傳統(tǒng)柜臺交易已不到三成。
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經(jīng)過幾年時間，我國銀行電子銀行發(fā)展快速，已進(jìn)入深耕階段，除了只有小部分城商行之外，國有商業(yè)銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行電子銀行交易量早已超過柜臺業(yè)務(wù)，電子渠道占比七成以上，超過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交易量2倍以上。有人甚至說，如果一家銀行其柜面業(yè)務(wù)占比還在50%以上的話，那么這家銀行在全國性銀行中將很難立足。
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由于電子銀行提供了直接辦理金融業(yè)務(wù)的渠道，客戶不必奔波于銀行網(wǎng)點就可以自助辦理繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)雀鞣N非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量的交通費(fèi)用和時間，避免了大量車輛的行駛和尾氣排放。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子渠道具有無紙化、低消耗、高效率等優(yōu)勢,順應(yīng)了當(dāng)今世界節(jié)能環(huán)保的發(fā)展潮流，在提升銀行服務(wù)客戶能力和水平的同時，也引領(lǐng)著銀行服務(wù)進(jìn)入電子金融、綠色金融的發(fā)展階段。
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以民生銀行企業(yè)網(wǎng)銀為例，目前該行對賬客戶數(shù)達(dá)11萬戶以上，如果按照每位客戶每月節(jié)省1公斤紙計算，11萬客戶全年可節(jié)省1320噸紙，這樣每年即可使1320立方米樹木免遭砍伐，減少了750噸碳排放；如果以每個客戶每周少往返銀行一次、平均每次10公里路程計算，累計全年可減少碳排放近1 萬余噸。由此可見，僅民生銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶使用網(wǎng)上對賬功能，就可減少近1.1萬噸的碳排放，為節(jié)能減排做出了較大的貢獻(xiàn)。目前，民生銀行企業(yè)網(wǎng)銀和個人網(wǎng)銀客戶覆蓋率均達(dá)60%，企業(yè)網(wǎng)銀和個人網(wǎng)銀柜面交易替代率都在70%以上。
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當(dāng)前，我國進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色改造對金融的需求日益強(qiáng)勁，使得“綠色金融”成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的趨勢和潮流。電子銀行業(yè)務(wù)的快速普及，除了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善和電子商務(wù)蓬勃發(fā)展等外部有利因素外，更重要的是還契合了客戶對安全、高效、便捷的金融服務(wù)的迫切需求。
客觀地說，雖然目前我國金融機(jī)構(gòu)普遍對發(fā)展“綠色金融”頗為熱衷，但在具體實踐中卻又面臨著諸多的障礙，如“綠色金融”業(yè)務(wù)風(fēng)險較高而收益偏低、信息溝通機(jī)制有待完善、金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)識別能力、相關(guān)政策不完善等。
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從用戶的角度看，不論是出于安全性考慮、還是傳統(tǒng)習(xí)慣，國內(nèi)還有很大多人不太愿意使用網(wǎng)銀等電子渠道。2011年，電子銀行安全案件主要集中在網(wǎng)銀“釣魚網(wǎng)站”和借記卡、信用卡盜刷兩項中，這些案件的根本都是信息泄露導(dǎo)致客戶網(wǎng)銀、借記卡、信用卡信息被復(fù)制，然后再被盜刷。電子銀行業(yè)務(wù)建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上，盡管低碳環(huán)保、省時省力，但同時也帶來了安全性的擔(dān)憂。因此這都讓銀行今后的工作要未雨綢繆。更為重要的是，還應(yīng)加強(qiáng)客戶對電子銀行安全性的教育和引導(dǎo)。
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今年“兩會”期間有政協(xié)委員建議，國家應(yīng)增強(qiáng)對綠色金融特別是電子銀行的政策引導(dǎo)，加大扶持力度，設(shè)立“電子銀行環(huán)保日”，廣泛宣傳電子銀行的公益環(huán)保性，鼓勵社會各界、銀行業(yè)和社會公眾共同努力，大力推廣電子銀行，使其成為推進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要力量。
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應(yīng)該說，設(shè)立“電子銀行環(huán)保日”，不僅有助于促使社會公眾樹立推進(jìn)電子銀行發(fā)展，吸引更多社會公眾轉(zhuǎn)移到電子渠道，還有助于減少社會資源消耗，保護(hù)自然環(huán)境，擴(kuò)大電子銀行客戶群體，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。“兩會”代表委員的提議將促使全社會樹立普及電子銀行、發(fā)展綠色金融人人有責(zé)的理念。
