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移動金融：大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)是下一個十年關(guān)鍵
來源：國際商報
工信部公布今年一季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶凈增1394.1萬，總數(shù)達到8.17億，移動互聯(lián)網(wǎng)流量增幅超過50%。隨著智能終端的普及和手機上網(wǎng)用戶的激增，移動互聯(lián)時代已經(jīng)悄然來臨。
移動互聯(lián)網(wǎng)是大勢所趨，將帶來前所未有的生活方式的變革。馬云認為：“手機將來會成為數(shù)據(jù)消費器”。中國網(wǎng)上銀行促進聯(lián)盟秘書長曾碩認為：“金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到線上，是順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)對于生活方式的第一次變革；而移動互聯(lián)網(wǎng)對于生活方式的第二次變革，將使金融服務(wù)平臺進一步從系統(tǒng)走向生態(tài)，融入生活場景、融入商務(wù)服務(wù)過程，真正實現(xiàn)‘隨心、隨行’。金融服務(wù)在我的兜里，在我的手機里。”
行業(yè)發(fā)展新機遇
大力發(fā)展電子銀行渠道業(yè)務(wù)量增長明顯
有人曾這樣說，“電子支付是整個銀行支付未來的發(fā)展方向”。交互式、開放式的互聯(lián)網(wǎng)渠道以其良好的客戶體驗，正在使商業(yè)銀行面臨渠道重新定位和整合，并且開始思考如何借此進行金融創(chuàng)新。
數(shù)字是枯燥的，卻又是最有說服力的。截至2012年末，工行電子銀行客戶達3.15億戶，年交易額人民幣332.6萬億元，業(yè)務(wù)占比達75.1%，較2011年提高5個百分點，即每受理10筆業(yè)務(wù)，就有7筆以上是通過以互聯(lián)網(wǎng)為主的電子渠道完成的;手機銀行客戶數(shù)量比2011年末增長54.5%，全年交易額增長近16倍。
第三方支付風(fēng)生水起銀行發(fā)力移動支付
“移動支付”將是未來改變?nèi)藗兩罘绞降闹匾獌?nèi)容。日前，花旗分析師在一份研究報告中列出了10項可能徹底改變世界的技術(shù)。這10項技術(shù)覆蓋能源、娛樂、IT、制造、運輸?shù)阮I(lǐng)域。其中之一便是“移動支付”。目前移動支付在日本(普及率高達55%)和新興市場普及率相當高。目前全球手機用戶高達60億。加拿大市場研究公司IEMarketResearch估計，到2016年，移動支付交易金額將增長到1萬億美元。
銀行轉(zhuǎn)型成功利潤還會增長
電子商務(wù)的快速發(fā)展、第三方支付平臺的涌現(xiàn)，對銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，也是機遇，業(yè)內(nèi)人士對此已有共識。中國郵政儲蓄銀行行長呂家進日前預(yù)言，與互聯(lián)網(wǎng)相匹配的銀行業(yè)務(wù)市場規(guī)模將爆發(fā)性增長，因為外部環(huán)境為電子銀行的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。加上移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長，為移動金融的快速增長奠定了堅實基礎(chǔ)。特別是智能手機功能不斷強大，使手機能夠成為移動的銀行。
堅持改革創(chuàng)新，銀行就不會是“21世紀一群要滅亡的恐龍”，反而可能“危”中生“機”，正如曹遠征所說，“目前銀行業(yè)利潤下滑只是階段性的，并不意味著中國銀行業(yè)高速增長的時代已經(jīng)結(jié)束。如果銀行轉(zhuǎn)型成功，利潤還會增長。”
軟硬條件漸成熟
硬環(huán)境：理財支付正在逐步“離柜”
移動支付平臺可以幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)從傳統(tǒng)“柜面發(fā)卡”向“空中發(fā)卡”的轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新發(fā)卡和營銷模式;可以支持通信運營商開拓增值服務(wù);可以讓消費者擁有低成本、安全、便利和應(yīng)用豐富的“手機錢包”，享受更貼心的支付服務(wù)。
硬環(huán)境：金融APP應(yīng)用程序漸多
相比銀行大規(guī)模地建設(shè)基礎(chǔ)渠道，保險行業(yè)則更愛在軟件上下功夫。國內(nèi)首家第三方保險搜索比價移動互聯(lián)網(wǎng)平臺上海趣保網(wǎng)近日就開發(fā)出適用于IPAD的“護駕”、“趣保保險”等產(chǎn)品，希望解決客戶在網(wǎng)絡(luò)購買保險產(chǎn)品時的信息不對稱和信任問題，對各大保險公司官網(wǎng)、專業(yè)保險網(wǎng)銷平臺、電商保險網(wǎng)銷平臺在售的保險產(chǎn)品進行搜索比價。
軟環(huán)境：獲取更為對稱的產(chǎn)品信息
近期在美國發(fā)布的《華爾街，一群缺乏道德良知的賭徒》一文中說，華爾街的財富是從美國9500萬大眾投資者那里偷來的。華爾街“需要那些非理性、信息不足到可憐的程度……的投資者”。作為現(xiàn)代都市人，除了會運用新興工具，還應(yīng)掌握必要的產(chǎn)品信息。
應(yīng)做到三結(jié)合
創(chuàng)新要與行業(yè)新科技新應(yīng)用結(jié)合
移動終端產(chǎn)品的特點是產(chǎn)品更新速度快，造成移動終端使用群體“喜新厭舊”的使用習(xí)慣十分明顯。因此，農(nóng)行轄屬各級行應(yīng)結(jié)合新終端產(chǎn)品和新應(yīng)用，不斷創(chuàng)新移動金融應(yīng)用，突出產(chǎn)品的先進性和時尚性特點，吸引客戶使用。
創(chuàng)新要與客戶多元化需求相結(jié)合
移動金融應(yīng)用追求的是三“A”標準(Anytime、Anywhere、Anyhow)，注重給客戶帶來隨時隨地多功能的應(yīng)用體驗。
創(chuàng)新要與現(xiàn)有渠道和產(chǎn)品相結(jié)合
在突出移動金融產(chǎn)品的時尚性及便利性特點的同時，還要將移動金融應(yīng)用和現(xiàn)有渠道和產(chǎn)品相結(jié)合。一方面可以提升渠道服務(wù)能力和水平，進一步發(fā)揮渠道和產(chǎn)品優(yōu)勢。另一方面，可以保持產(chǎn)品的連續(xù)性，易于客戶熟悉和認知。
大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)是下一個十年的關(guān)鍵
移動互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)的影響會有多大呢？“移動金融”讓人隨時隨地獲取財經(jīng)金融信息，能夠降低金融信息傳播成本。一方面，互聯(lián)網(wǎng)使金融信息傳播快速，充分透明。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺顯示：2013年1月財經(jīng)金融類網(wǎng)站總訪問次數(shù)達381539萬次，月總頁面瀏覽量達381539萬，月總訪問時長達9122萬小時，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為用戶獲取金融信息重要的渠道之一。同時，典型的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，如手機微博和手機即時通信等，使用戶可以隨時隨地查看財經(jīng)金融信息，金融供需信息幾乎完全對稱，并可以實現(xiàn)供需雙方直接交流溝通。移動互聯(lián)網(wǎng)將改變用戶獲取金融信息的方式，使金融信息充分透明。
金融機構(gòu)參與移動金融可分為幾種形式：一是移動銀行，這是電子銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)在移動終端上的實現(xiàn)；二是移動證券，這是股票類交易在移動終端上的實現(xiàn)；三是移動電子商務(wù)，銀行或者券商打造電子商城，讓客戶在移動端上購物消費；四是移動轉(zhuǎn)賬，使用手機向他人匯款，通過移動銀行實現(xiàn)行內(nèi)或者跨行不同賬戶間的轉(zhuǎn)賬；五是移動繳費，通過移動終端實現(xiàn)水、電、煤氣、物業(yè)等費用的繳納。從上述分類業(yè)務(wù)可以看到，國內(nèi)的移動金融主要是網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等業(yè)務(wù)向移動終端的移植。
移動互聯(lián)網(wǎng)提高了金融數(shù)據(jù)收集能力，大數(shù)據(jù)則為金融數(shù)據(jù)處理和分析提供了思路。對于金融企業(yè)來說，簡單的數(shù)據(jù)收集是遠遠不夠的，還需要對大數(shù)據(jù)進行深度挖掘。只有對金融數(shù)據(jù)進行復(fù)雜分析，才能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，才能發(fā)現(xiàn)趨勢和隱藏的信息，才能讓金融企業(yè)洞察和發(fā)現(xiàn)商機。
今天，通信運營商把無線網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)到哪里，智能手機就用到哪里，大量的內(nèi)容和流量就導(dǎo)入到哪里，自然、無限的商機也就追隨到哪里。唯有“移動”起來的金融，才具備在下一個周期繼續(xù)參與競爭的生命力。
