為金融電商之路開道
作者：民生證券技術技術總監 顏陽

金融和電商并不是孿生兄弟，即使在海外也難找可以仿效的標桿。在金融與電子商務的融合過程中，需要找到一種和諧的方式，打造一種新型的商業模式。

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2013年1月18日，建行高調推出金融電商服務。電商方面，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域，為客戶提供信息發布、交易撮合、社區服務、在線財務管理、在線客服等配套服務；在金融服務方面，為客戶提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位金融服務。建行此舉無疑吹響了2013年金融行業在互聯網金融方面進攻的號角。

據說，建行此前也曾找過電商們商討合作之事，由于沒有達成一致意見轉而下定決心自己去推進金融電商，由此可見建行急于做好金融電商之雄心。

事實上，金融和電商并不是孿生兄弟，即使在海外也難找可以仿效的標桿。此前，在金融行業利用互聯網技術大多是為了提供一種工具，使得人們在提供或接受互聯網服務更加方便、迅速等。而在金融與電子商務的融合過程中，需要找到一種和諧的方式，打造一種新型的商業模式，可以說是金融業應對來自網絡電商巨頭擠壓和行業內競爭的法寶。

按照教科書的定義，首先將電子商務劃分為廣義和狹義的電子商務。廣義的電子商務定義為，使用各種電子工具從事商務活動。這些工具包括從初級的通訊方式到計算機、計算機網絡和互聯網、物聯網系統等。而商務活動是從泛指的商品（實物與非實物）的需求活動到這些商品的生產過程后的所有活動。狹義電子商務定義為，主要利用互聯網從事商務活動。電子商務是在技術、經濟高度發達的現代社會里，掌握信息技術和商務規則的人，系統化地運用電子工具，高效率、低成本地從事以商品交換為中心的各種活動的總稱。其中的要素包含這類商務活動的服務、交易、訂單生產嶼支付三個方面。在金融行業中，由于互聯網的沖擊，倒閉產生了網上交易的一些技術手段，這主要在交易和支付兩個方面。而服務方面并未有效地融合。

由于金融行業的特殊性，它是屬于特許經營的行業。在行業外公司開啟電子商務之旅的時候，也許當時并未考慮到這么深入地切入到金融的領地。例如，淘寶網的誕生，當初的目標主要是ebay在中國的市場，而包括利用支付寶解決支付問題時也是由于實物交易的信用問題和銀行支付的方便性問題等多方面綜合解決方案之舉。

在電子商務的推進過程中，這些先知先覺的公司真正做到了以客戶的需求為主導，并將用戶體驗持續落地，用戶的黏性得到增強，訂單的爆發性增長自然是情理中的事。當電子商務中的信用問題在電子商務實踐過程中得到逐步解決，信用體系的日趨完善，成了它們涉足金融行業的最重要的基礎。再由于金融行業靠特許經營的紅利，對于電子商務領地的“無暇顧及”，也成就了這些網絡公司的迅速崛起，甚至“貸款”公司。

據券商的研究報告分析，正是網絡公司們看準了“無暇顧及”的市場，目前全國P2P公司（即Peer to Peer信貸。簡單地講，就是有資金并目有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是《合同法》，其實就是—種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。）已超過300家，2012年以來全行業的成交量高達200億元。龐然大物的正規軍也已登場。如平安集團旗下的陸金所、正大集團旗下的證大財富、國開金融參股的“開鑫貸”等。但業內普遍認可的數字是，P2P公司實際上有2000余家，加上參與民間借貸業務的上萬家擔保公司。

互聯網自身的特點就是開放，而有序的開放（如合理的商業模式）可以帶來商業價值同時帶來良性的競爭，這樣的競爭也必將會打破特許經營的邊界，引來一場金融電商的革命。正是金融業的有識之士，明察業態的走向，與其坐以待斃，不如刺刀見紅地迎接挑戰，為金融電商之路開道。