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中小銀行不應(yīng)做手機銀行的旁觀者
作者：人民銀行銀川中心支行 吳海蓉
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在手機銀行上的競爭必將成為各商業(yè)銀行金融電子化競爭的一個熱點和焦點，在這場競爭中，中小銀行不能也不應(yīng)該成為一個旁觀者。
摩托羅拉CEO愛德華?詹德曾這樣對喬布斯說：“當(dāng)你出門時，你會確定帶齊三樣?xùn)|西，鑰匙、錢包與手機。你的iPod不在這張清單內(nèi)”。這句話激發(fā)了喬布斯進軍手機行業(yè)的斗志，據(jù)艾瑞統(tǒng)計，截至2012年二季度，中國智能手機用戶數(shù)已達到2.9億戶，3G用戶規(guī)模超過1.8億人，美國移動平臺分析機構(gòu)Flurry的最新報告指出，中國境內(nèi)iOS和Android設(shè)備的激活量在2012年2月份時已全面超越美國。伴隨著智能手機的快速普及，移動互聯(lián)網(wǎng)也在中國獲得飛速發(fā)展，資訊、社交、購物、生活客戶端層出不窮，將網(wǎng)絡(luò)生活從電腦前搬到了手機上，中國金融業(yè)也緊跟時代步伐，自交通銀行于2009年11月推出首款iOS網(wǎng)銀客戶端以來，中國已有50家銀行推出手機銀行客戶端，交易額迅猛增長。
一、手機銀行的發(fā)展趨勢
1.手機銀行呈現(xiàn)出大眾化趨勢。隨著城市化進程的推進，人口流動性將增大，在這種大背景下，人們的金融需求想要得到及時滿足將更多依賴于電子銀行，在銀行排隊幾十分鐘，只為了一筆轉(zhuǎn)賬、一次繳費，而有了手機銀行，就能享受隨身金融服務(wù)，因此手機銀行由于其技術(shù)和使用門檻更低，使它成為更加大眾化的銀行服務(wù)渠道。
2.手機銀行呈現(xiàn)出替代網(wǎng)上銀行的趨勢。一是操作更方便，手機銀行被認為是網(wǎng)上銀行的精簡版，但是卻遠比網(wǎng)上銀行更為方便，只要有手機信號覆蓋，就能實現(xiàn)辦理銀行業(yè)務(wù)，隨身攜帶，隨時支付；二是應(yīng)用更廣泛，它可以與B2C客戶端、支付平臺客戶端等相結(jié)合，實現(xiàn)完整的購買和支付流程，例如手機銀行可以具備電子錢包的功能，方便地實時結(jié)算；三是更有發(fā)展?jié)摿Γ謾C銀行在迎合電子商務(wù)發(fā)展方面還有很大的潛力可以發(fā)掘。例如近場支付業(yè)務(wù)，通過對國外成熟手機銀行市場的統(tǒng)計，手機銀行業(yè)務(wù)量遠超柜臺、ATM和網(wǎng)銀的交易量，而其中近場支付業(yè)務(wù)量占據(jù)了60%。銀聯(lián)在中國人民銀行的支持下，起草制定了移動支付近場支付業(yè)務(wù)標準，并致力于發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。配合近場支付的標準，國家PBOC2.0規(guī)范也正在推進實施，全國300萬臺POS受理終端將通過改造實現(xiàn)近場支付的功能，因此近場支付功能的實現(xiàn)將成為手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一轉(zhuǎn)折點。目前，多數(shù)銀行的手機銀行都已涵蓋了大部分網(wǎng)絡(luò)銀行的基本功能，如查詢、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)龋謾C銀行的移動特點，使網(wǎng)上銀行和其它電子銀行相形見絀。
3.手機銀行被認為是體現(xiàn)“以客戶為中心”策略的主要渠道。 近些年來，各商業(yè)銀行都在積極探索向個人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向和手段，在經(jīng)營策略上大都做出了從以產(chǎn)品為主到以客戶為中心的轉(zhuǎn)變和調(diào)整。手機作為與客戶連接度最高的工具，被認為是體現(xiàn)“以客戶為中心”發(fā)展策略的主要渠道和手段。
二、中小銀行開展手機銀行業(yè)務(wù)的重要性
1.跨區(qū)域經(jīng)營的需要。信息技術(shù)建設(shè)是中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，也是各行投入力度非常大的一個領(lǐng)域。從內(nèi)部來看，各中小銀行已建成的各類管理信息系統(tǒng)，將從客戶、風(fēng)險、財務(wù)等各個層面提高經(jīng)營能力和管理效率。從外部來說，通過完善網(wǎng)上銀行、手機銀行的功能、構(gòu)建完善的ATM網(wǎng)絡(luò)，將是中小銀行實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的一個捷徑，它不僅可以節(jié)約大量的人力成本，而且也適應(yīng)金融需求的發(fā)展趨勢。
2.彌補物理網(wǎng)點不足的需要。中小銀行在不占網(wǎng)點優(yōu)勢的情況下，積極開發(fā)手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，可以通過電子銀行業(yè)務(wù)獨特的虛擬性和廣域性在相當(dāng)程度上替代傳統(tǒng)的網(wǎng)點銀行，而其運營成本則大大低于網(wǎng)點的建造和維護。例如在農(nóng)村區(qū)域，中小銀行的網(wǎng)點設(shè)施和ATM數(shù)量可能難于滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨螅W(wǎng)上銀行則受到用戶知識水平以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平等因素的限制，而手機銀行的便捷性、實時性以及低交易成本則有效彌補了以上不足。
3.降低成本、擴大客戶覆蓋面的需要。手機銀行是與網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點渠道并駕齊驅(qū)的重要金融服務(wù)渠道，是提高銀行業(yè)零售渠道市場競爭力的重要組成環(huán)節(jié)，是為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)不可或缺的部分。經(jīng)濟學(xué)中的長尾理論也印證了這一觀點：客戶群體中貢獻度較高的20%客戶一般是銀行主要服務(wù)對象，而貢獻度較低的80%客戶，由于服務(wù)成本高、利潤低甚至零利潤，往往被放棄，但其恰是具有很大購買潛力的市場。手機銀行服務(wù)的低成本、方便高效使中小銀行直接服務(wù)“長尾”市場的客戶成為可能。
4.客戶區(qū)分及業(yè)務(wù)分層的需要。未來，銀行柜面將主要服務(wù)貴賓中高端客戶，主要銷售高附加值、較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，以及現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行主要滿足大額金融業(yè)務(wù)，處理交易型業(yè)務(wù)，手機銀行則主要滿足小額金融需求，以及時效性要求極高的實時性金融需求。此外，隨著技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的進步，更多有別于網(wǎng)點渠道的獨特增值服務(wù)可在手機銀行應(yīng)用，為客戶提供豐富的、一對一的個性化服務(wù)。
因此，手機銀行作為中小銀行重要的金融服務(wù)渠道之一，不僅可與網(wǎng)上銀行、柜面渠道發(fā)揮同等作用，還能夠提供更具價值的增值服務(wù)，加上3G技術(shù)和業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展更增大了手機銀行的使用空間。為此，我們有理由認為，在手機銀行上的競爭必將成為各商業(yè)銀行金融電子化競爭的一個熱點和焦點，在這場競爭中，中小銀行不能也不應(yīng)該成為一個旁觀者。
