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傳統(tǒng)銀行遭遇互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)：不變則死
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互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，將促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式，減少依賴節(jié)點型的專用資本，學(xué)會運用網(wǎng)絡(luò)化的社會資本，這正是未來銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要抓手。傳統(tǒng)銀行如恐龍，不變則死。
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在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺為資金供需雙方提供了一個機會發(fā)現(xiàn)的市場，同時現(xiàn)代信息技術(shù)大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現(xiàn)完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。
首先是在支付方式上，將以移動支付為基礎(chǔ)，個人和機構(gòu)可在超級網(wǎng)銀開立存款或證券登記賬戶；而證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付、轉(zhuǎn)移均通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算均實現(xiàn)電子化，替代現(xiàn)鈔流通。
其次，因為有搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算等，市場信息不對稱程度低，交易雙方可實現(xiàn)資源配置高度匹配、且風(fēng)險分擔(dān)的成本較低。在這種模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，供需雙方將有公平、透明的交易機會。
應(yīng)對之策
比爾?蓋茨曾說：“傳統(tǒng)的銀行如果不改變現(xiàn)狀，他們就是一群21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。”“光棍節(jié)”當(dāng)天天貓加淘寶網(wǎng)將近200億的交易額給了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展予以深刻的啟發(fā)。要想應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)化金融帶給傳統(tǒng)銀行的沖擊，就必須進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)融合的合作，即業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。
招商銀行一直關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)崛起所帶來的發(fā)展機遇，于1999年推出了中國境內(nèi)第一個系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，并以此為基礎(chǔ)逐步構(gòu)建了包括自助銀行、電話銀行、手機銀行等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。網(wǎng)上銀行解決了招行物理網(wǎng)點不足的問題，現(xiàn)在招行互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)替代率是89%。
招商銀行去年還率先推出了手機錢包業(yè)務(wù)。雖然，浦發(fā)等銀行也在力推此類業(yè)務(wù)，但這并不會造成所謂的競爭，因為這個市場不是一家銀行能獨占的，獨占形不成氛圍。
以第三方支付為例，他們需要在銀行開戶存資金，通過銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口與央行對接。而電子商務(wù)為滿足客戶的資金需求，也需要與銀行合作。所以銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不是單一的競爭關(guān)系，更多的是相輔相成關(guān)系。
就像此前做網(wǎng)絡(luò)銀行一樣，有銀行先走一步。先行的銀行主要做探索。探索的過程就是初級標(biāo)準(zhǔn)的完善，初級規(guī)律的形成，以及初級市場的擴大。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，招商銀行去年率先推出了手機錢包業(yè)務(wù)。
此外，移動支付也是有效應(yīng)對的方式之一。以近場支付為例，先做的銀行因為用戶有限，所以銀聯(lián)鋪的散付POS機也不會多。但是如果很多銀行都做近場支付，用戶就會猛增，POS機的鋪設(shè)范圍也會更廣。這樣市場就會擴大，形成一個好的氛圍，每家銀行都會受益。
互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨特優(yōu)勢，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。
互聯(lián)網(wǎng)時代正在迅速地改變傳統(tǒng)的商業(yè)模式和組織形式。與十年前僅將網(wǎng)上銀行作為渠道經(jīng)營不同，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上面臨深層次變革。
我們身處網(wǎng)絡(luò)時代，不要以為傳統(tǒng)的東西還會安然存在。我們不是要抵制、排斥，甚至仇視它，我們需要歡迎它，和它攜起手來共同迎接這個時代。未來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)會更深遠(yuǎn)，這主要是過去的間接融資和直接融資之外，會有第三種融資形式，就是互聯(lián)網(wǎng)融資。而傳輸技術(shù)、傳感技術(shù)、智能終端、云計算、搜索引擎都在迅速發(fā)展，而且容量越來越大，我絲毫都不懷疑移動支付將成為一種非常主要的支付方式。
互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，將促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式，減少依賴節(jié)點型的專用資本，學(xué)會運用網(wǎng)絡(luò)化的社會資本，這正是未來銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要抓手。
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺為資金供需雙方提供了一個機會發(fā)現(xiàn)的市場，同時現(xiàn)代信息技術(shù)大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現(xiàn)完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。
首先是在支付方式上，將以移動支付為基礎(chǔ)，個人和機構(gòu)可在超級網(wǎng)銀開立存款或證券登記賬戶；而證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付、轉(zhuǎn)移均通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；支付清算均實現(xiàn)電子化，替代現(xiàn)鈔流通。
其次，因為有搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、云計算等，市場信息不對稱程度低，交易雙方可實現(xiàn)資源配置高度匹配、且風(fēng)險分擔(dān)的成本較低。在這種模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，供需雙方將有公平、透明的交易機會。
應(yīng)對之策
比爾?蓋茨曾說：“傳統(tǒng)的銀行如果不改變現(xiàn)狀，他們就是一群21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。”“光棍節(jié)”當(dāng)天天貓加淘寶網(wǎng)將近200億的交易額給了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展予以深刻的啟發(fā)。要想應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)化金融帶給傳統(tǒng)銀行的沖擊，就必須進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)融合的合作，即業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。
招商銀行一直關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)崛起所帶來的發(fā)展機遇，于1999年推出了中國境內(nèi)第一個系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，并以此為基礎(chǔ)逐步構(gòu)建了包括自助銀行、電話銀行、手機銀行等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。網(wǎng)上銀行解決了招行物理網(wǎng)點不足的問題，現(xiàn)在招行互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)替代率是89%。
招商銀行去年還率先推出了手機錢包業(yè)務(wù)。雖然，浦發(fā)等銀行也在力推此類業(yè)務(wù)，但這并不會造成所謂的競爭，因為這個市場不是一家銀行能獨占的，獨占形不成氛圍。
以第三方支付為例，他們需要在銀行開戶存資金，通過銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口與央行對接。而電子商務(wù)為滿足客戶的資金需求，也需要與銀行合作。所以銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融不是單一的競爭關(guān)系，更多的是相輔相成關(guān)系。
就像此前做網(wǎng)絡(luò)銀行一樣，有銀行先走一步。先行的銀行主要做探索。探索的過程就是初級標(biāo)準(zhǔn)的完善，初級規(guī)律的形成，以及初級市場的擴大。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，招商銀行去年率先推出了手機錢包業(yè)務(wù)。
此外，移動支付也是有效應(yīng)對的方式之一。以近場支付為例，先做的銀行因為用戶有限，所以銀聯(lián)鋪的散付POS機也不會多。但是如果很多銀行都做近場支付，用戶就會猛增，POS機的鋪設(shè)范圍也會更廣。這樣市場就會擴大，形成一個好的氛圍，每家銀行都會受益。
互聯(lián)網(wǎng)金融具有的獨特優(yōu)勢，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長期發(fā)展過程中發(fā)揮鯰魚效應(yīng)，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。
互聯(lián)網(wǎng)時代正在迅速地改變傳統(tǒng)的商業(yè)模式和組織形式。與十年前僅將網(wǎng)上銀行作為渠道經(jīng)營不同，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張平臺開放等新特點，且在運作模式上更強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上面臨深層次變革。
我們身處網(wǎng)絡(luò)時代，不要以為傳統(tǒng)的東西還會安然存在。我們不是要抵制、排斥，甚至仇視它，我們需要歡迎它，和它攜起手來共同迎接這個時代。未來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)會更深遠(yuǎn)，這主要是過去的間接融資和直接融資之外，會有第三種融資形式，就是互聯(lián)網(wǎng)融資。而傳輸技術(shù)、傳感技術(shù)、智能終端、云計算、搜索引擎都在迅速發(fā)展，而且容量越來越大，我絲毫都不懷疑移動支付將成為一種非常主要的支付方式。
互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)的融合，將促使銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營方式，減少依賴節(jié)點型的專用資本，學(xué)會運用網(wǎng)絡(luò)化的社會資本，這正是未來銀行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要抓手。
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（文章來源：財經(jīng)國家新聞網(wǎng)。作者為招商銀行行長）
