雖然現有的法規限制了一些創新業務的發展，但在電子銀行等新興業務領域，尋求創新化嘗試與業務模式突破的可能性依舊存在。

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中國電子銀行通過近5年的發展，已經具備了一定的規模。一些銀行通過渠道整合，正在努力打造“以客戶為中心”的服務模式。但是隨著數字化革新時代的到來，非傳統金融機構的不斷成熟和客戶對銀行服務要求的持續提高將繼續為中國銀行業帶來新的挑戰。

紛爭的時代

通過對銀行產業發展趨勢的分析，我們認為傳統的銀行業務正在面臨日益嚴峻的挑戰。這些挑戰來自于覬覦市場的“進攻者”。所謂“進攻者”是指，通過介入現有銀行業務價值鏈中的某個或某些環節，從而占有一部分銀行市場的新的市場參與者。這其中既包括大型的成熟公司，也包括小而精的新興企業。

在國內現行的法律法規體系框架內，我們不認為這些新進者能夠動搖銀行作為中國金融服務主要提供者的主導地位，但是，隨著“進攻者”步伐的不斷加快、進攻手段的不斷革新，銀行傳統業務的市場份額將被逐漸蠶食。

比如，客戶在開展網上交易時，往往通過網上銀行將資金劃付到第三方的支付平臺，完成購買交易后再由第三方放款至賣家的銀行賬戶。第三方支付平臺在客戶完成整個購買并支付的過程中，充當了銀行與客戶的中間人角色，銀行對其客戶的粘性強度與業務覆蓋深度受到沖擊。

第三方支付平臺具有的資金吸附能力，體現在第三方支付賬戶已收到買家劃付的資金但尚未向賣家支付貨款的時間間隔中，這些資金劃轉的時間差為支付平臺積累了大量的沉淀資金。根據當前的市場規則，支付資金一般在第三方平臺上停留3～7天，第三方平臺隨時都有少則數千萬、多則數億計的資金沉淀，而這部分已經脫離客戶銀行賬戶的資金是銀行無法運用的。

中國銀行業的財富管理業務也正受到非傳統的新興服務提供商的沖擊。這些第三方可以通過線上和線下的渠道為高端財富人群提供量身定制的財富規劃、產品推送、投資計劃跟蹤等服務，也可以為大眾財富人群提供簡單易用的線上理財工具。

在以上實例中，一些“進攻者”正在搶奪銀行作為服務提供者的業務終端，一些在蠶食銀行的可運用資金，還有一些在創新業務上占有先機。因此，值得注意的是，銀行必須在數字化領域做出戰略性的投資，沖破目前暫時還能維持的固有模式，推出能夠引領新的生活方式或生活理念的產品與服務。由于在新興市場中銀行業務覆蓋面不全的情況普遍存在，“進攻者”將很有可能成功地開展創新型業務，銀行一旦失去先機，后續為了挽回市場將不得不付出更為巨大的代價。

創新與變革

身處銀行電子化業務紛爭的時代，面對市場份額被逐漸分食的挑戰，唯有創新與變革才是未來的出路。雖然現有的法規限制了一些創新業務的發展，但我們認為，在銀行業務的某些領域，尤其是在電子銀行等新興的業務領域．尋求創新化嘗試與業務模式突破的可能性依舊存在。例如，國內某知名銀行推出的“定存寶”產品，顛覆了傳統觀念上的儲蓄方式；其“撒嬌支付”產品，則是在自身業務不發生較大變動的情況下，靈活地激發和滿足了客戶多樣化生活方式的訴求。

銀行電子化業務的創新包括多種形式，例如國內外銀行通過電子渠道進行服務模式的創新，通過數字化銀行進行生活方式與習慣的創新，以及進行數字化技術本身的創新等。具體地看，有以下一些形式：

??????? ◆ 支付方式的改變對傳統消費方式與生活習慣帶來了史無前例的沖擊與革新。例如，萬事達卡專門建立支付創新實驗室，旨在開發新型支付方式，并推動因支付方式改變所帶來的市場革新與理念的轉變，此外還致力于通過驗證創新概念來支持商業化應用。

??????? ◆ 通過推動移動終端設備、移動終端應用以及移動網絡的發展，提供更安全、便捷、迅速的服務。例如，WellsFargo專門打造了針對中小企業CEO的手機移動應用程序；Jibun Bank則是一家沒有物理網點的全數字化的移動銀行。