第三方支付與商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

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來源：中國金融網(wǎng)

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電子銀行已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)和利潤增長點，它不只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在電子渠道上的簡單移植，更多是銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)緊密結(jié)合，滿足客戶金融服務(wù)需求的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。

21世紀(jì)，金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入全面信息化時代，以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助服務(wù)終端、自助銀行為主體的電子銀行體系，為客戶提供實時收付款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，分流柜面業(yè)務(wù)，緩解柜面壓力日趨明顯，多樣化的電子銀行業(yè)務(wù)使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)入快速增長期。電子銀行以其方便快捷的性能，正逐步取代傳統(tǒng)柜面銀行，成為未來銀行業(yè)競爭的焦點。未來電子銀行將呈現(xiàn)出何種發(fā)展態(tài)勢?電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理還應(yīng)做哪些改進(jìn)?國內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)哪方面工作？本文將對上述問題作出一定分析。

電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，其客戶數(shù)日益增多，受理的業(yè)務(wù)以及交易量與日俱增，電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展就是最有力的證明。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）1月發(fā)布的第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到2.21億，使用率提升至39.1%。與2011年相比，用戶增長5389萬，增長率為32.3%。研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2012年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模36589億元，同比增長66%。其中去年四季度單季交易規(guī)模突破萬億，達(dá)10650億元。而素有“指尖上的銀行”美稱的手機(jī)銀行近年脫穎而出，爭寵銀行業(yè)的電子渠道服務(wù)。根據(jù)全球技術(shù)研究和咨詢公司Gartner預(yù)測，2012年全球移動支付交易價值將超過1715億美元，與2011年1,059億美元的交易價值相比，增長61.9%。2012年，移動支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.122億個，高于2011年的1.605億個，到2016年，全球移動支付預(yù)計將達(dá)到6170億美元，擁有4.48億個移動支付用戶。

根據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示，2012年，有7家銀行電子銀行交易替代率超過70%。其中，電子銀行替代率超過90%的有兩家銀行，分別是招商銀行和民生銀行，電子銀行交易替代率達(dá)到90.66%、90.35%，中信銀行以85.87%的交易替代率排在第三位。此外，浦發(fā)銀行電子銀行交易替代率達(dá)79.74%；工商銀行電子銀行交易替代率為75.1%；交通銀行電子渠道交易則占全行交易筆數(shù)的73.17%；建設(shè)銀行電子銀行交易替代率為72.99%。今年以來，作為服務(wù)“三農(nóng)”主力的農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)也不甘落后，以臨沂市農(nóng)村信用社為例，該市蘭山農(nóng)村合作銀行的電子銀行業(yè)務(wù)替代率接近65%，沂南縣農(nóng)村信用社的電子銀行業(yè)務(wù)替代率也已經(jīng)超過40%。現(xiàn)代銀行業(yè)已不再是鋼筋水泥的物理網(wǎng)點競爭，而是電子銀行業(yè)務(wù)的競爭。

第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

電子銀行是對大眾客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，對高端客戶提供差異化和個性化服務(wù)的平臺，對內(nèi)實現(xiàn)分流，降低服務(wù)成本，對外增加客戶接觸面，發(fā)展客戶的重要手段。隨著國內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)重視程度的不斷提高，各商業(yè)銀行面臨更多的挑戰(zhàn)。

首先，同業(yè)競爭日益激烈，傳統(tǒng)國有四大行和中小銀行同時面臨客戶資源和客戶成本的雙重壓力，金融產(chǎn)品同質(zhì)化和創(chuàng)新跟隨策略使銀行間產(chǎn)品優(yōu)勢逐步弱化，電子銀行差異化空間進(jìn)一步壓縮。面對一系列挑戰(zhàn)，銀行迫切需要創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、降低服務(wù)成本，創(chuàng)造競爭優(yōu)勢。

其次，第三方支付商的業(yè)務(wù)滲透壓力巨大。銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算、信用中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)四大職能均受到了來自電子商務(wù)、通訊等高科技公司的挑戰(zhàn)，某些領(lǐng)域的競爭已使銀行職能受到嚴(yán)重的削弱。在年均增速超過100%的網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域，第三方支付公司的市場份額已達(dá)到80%以上，銀行已經(jīng)喪失了主導(dǎo)地位，公開資料顯示，2012年，阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶和天貓全年交易額突破1萬億，11月11日則實現(xiàn)了單日191億的奇跡；中國移動入股浦發(fā)銀行，著力在現(xiàn)場支付領(lǐng)域開疆拓土。第三方支付公司不但涉足支付領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)還滲透到網(wǎng)絡(luò)貸款、信用貸款、供應(yīng)鏈貸款等金融信貸領(lǐng)域。為了扶持廣大中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者，阿里巴巴集團(tuán)先后于2010年6月和2011年6月在浙江和重慶成立了兩家小額貸款公司。三年來累計投放500億元，為超過20萬家小微企業(yè)或個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)，最高峰日均完成貸款接近10000筆，單日利息收入超過100萬元。

創(chuàng)新活躍的第三方支付已覆蓋包括航空、保險、教育、服裝、美容在內(nèi)的近20個傳統(tǒng)行業(yè)，提高了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的運行效率，改善了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，全面提升了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的競爭力，同時也擠壓著銀行的支付市場空間。商業(yè)銀行要在形成新的支付體系中起到主干作用，建立多層次、立體化支付體系。

2012年3月27日工信部規(guī)劃司發(fā)布的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》全文中，將電子支付行業(yè)作為電子商務(wù)服務(wù)業(yè)的先導(dǎo)和核心，建立多層次、立體化的支付服務(wù)體系，確定十二五期間電子商務(wù)發(fā)展的具體目標(biāo)為交易額翻兩番，突破18萬億元，企業(yè)間電子商務(wù)交易規(guī)模超過15萬億元。網(wǎng)絡(luò)零售交易額突破3萬億元，占社會消費品零售總額的比例超過9%。

作為商業(yè)銀行，不僅要看重支付清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也要看重第三方支付，特別是對大宗商品、資本和生產(chǎn)要素交易市場等新興配套支付清算工具的研究，形成支撐國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、滿足細(xì)分市場和大規(guī)模定制需求、門類齊全的支付“產(chǎn)品族”，最終建成完備的現(xiàn)代化支付清算體系。

業(yè)務(wù)發(fā)展展望

未來的電子銀行和第三方支付領(lǐng)域，是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競爭的一個主要戰(zhàn)場，也是爭奪客戶的一個重要武器。電子銀行的發(fā)展將賦予現(xiàn)代商業(yè)銀行新的生命力，是電子商務(wù)時代商業(yè)銀行核心競爭力的重要標(biāo)志，是提高銀行的整體競爭力、加快國際化進(jìn)程不可或缺的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)用戶規(guī)模的壯大，用卡環(huán)境的持續(xù)改善，人們的生活方式、消費習(xí)慣的互聯(lián)網(wǎng)化，越來越多的企業(yè)客戶和個人客戶將電子銀行水平、網(wǎng)上支付、手機(jī)支付的能力作為選擇銀行的重要因素之一。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對電子銀行相對寬松的監(jiān)管政策，清算手段日益完善，為電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境，帶來重大的發(fā)展機(jī)遇。隨著三網(wǎng)融合的逐步開展，相關(guān)行業(yè)壁壘將被打破，各種以IP 為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)在不同的網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)互通將成為現(xiàn)實。成為既依托和服務(wù)于實體銀行，又具有獨立創(chuàng)新和經(jīng)營能力的全天候、無人銀行。商業(yè)銀行可以從以下三方面開展電子銀行業(yè)務(wù)：

一是構(gòu)建新型網(wǎng)點經(jīng)營服務(wù)模式，建立以電子銀行為重點的全新網(wǎng)點格局通過新建或改造新型營業(yè)網(wǎng)點，設(shè)立自助銀行服務(wù)區(qū)、柜臺服務(wù)區(qū)、理財服務(wù)區(qū)的分區(qū)模式，實現(xiàn)以自助服務(wù)區(qū)在前分流大多數(shù)業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理服務(wù)區(qū)居中引導(dǎo)和營銷，柜臺服務(wù)在后輔助辦理業(yè)務(wù)的新型網(wǎng)點運營模式。提高現(xiàn)有綜合網(wǎng)點內(nèi)的自助服務(wù)比例，打造集現(xiàn)金類自助設(shè)備、網(wǎng)銀交易終端、遠(yuǎn)程視頻服務(wù)等多功能為一體的自助銀行，強(qiáng)化自助銀行和自助設(shè)備的營銷功能，在交易過程中實現(xiàn)對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)營銷，將自助銀行從處理現(xiàn)金業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售與服務(wù)兼?zhèn)洌瑐€人與企業(yè)服務(wù)齊全的全功能服務(wù)網(wǎng)點，實現(xiàn)以人工柜面交易為主向電子銀行自助交易為主的網(wǎng)點經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

二是不斷完善電子銀行功能，提升網(wǎng)點的營銷服務(wù)能力。傳統(tǒng)綜合網(wǎng)點經(jīng)營模式向電子銀行自助交易為主的網(wǎng)點經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，將柜面人力從“交易處理”中解放出來，完成“業(yè)務(wù)操作員”向“客戶經(jīng)理”的身份轉(zhuǎn)變，而電子銀行將成為客戶經(jīng)理隨身的業(yè)務(wù)辦理平臺、客戶管理平臺、理財服務(wù)支撐平臺，協(xié)助客戶經(jīng)理制定服務(wù)方案，推動客戶經(jīng)理實現(xiàn)銷售與服務(wù)一體化。通過客戶經(jīng)理營銷電子銀行、協(xié)助客戶掌握和使用電子銀行，將客戶經(jīng)理的服務(wù)重點集中于高端客戶和高附加值業(yè)務(wù)的營銷與服務(wù)。

三加大對電子銀行產(chǎn)品的研發(fā)投資和推廣力度，不斷完善電子銀行的“便捷性”、“安全性”和“個性化”三方面優(yōu)勢。手機(jī)銀行是未來電子銀行發(fā)展的主要方向，隨著人們生活節(jié)奏的加快，便捷、迅速的服務(wù)方式更能得到消費者的青睞，手機(jī)銀行正是提供了這樣一種模式，客戶可以通過手機(jī)，隨時隨地完成所需辦理的金融業(yè)務(wù)。安全性主要是對客戶財產(chǎn)安全的考慮，由于電子銀行具有網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化的特點，其潛在風(fēng)險已日益凸現(xiàn)，并以引起全球金融界高度重視。如何有效地防范電子銀行風(fēng)險，以成為當(dāng)今金融界最重要的課題之一。對用戶身份的識別目前還主要依靠密碼和身份證號碼，對非法惡意入侵?jǐn)r截、防釣魚軟件的研發(fā)也是電子銀行未來發(fā)展的一個重要方面，同時銀行對客戶的操作進(jìn)行有效提醒等措施也是必要的。個性化服務(wù)主要還是產(chǎn)品的細(xì)分，即針對不同用戶推出不同的產(chǎn)品，例如在山東省農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)銀行操作界面中，有存款管理、貸款管理、繳費管理、網(wǎng)上支付、網(wǎng)銀實時等多個操作頁面，用戶可以根據(jù)自己的實際需求，選擇自己要辦理的業(yè)務(wù)。

小結(jié)

飛速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子支付環(huán)境的改善、新興渠道的建立，將為電子銀行發(fā)展帶來大量的業(yè)務(wù)需求和價值增長機(jī)會。電子銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行新的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)和利潤增長點，它不只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在電子渠道上的簡單移植，更多是銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)緊密結(jié)合，滿足客戶各種金融服務(wù)需求的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。以客戶為中心、提供個性化的服務(wù)是當(dāng)今乃至今后一段時期電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、樹立品牌的關(guān)鍵因素。電子銀行與客戶的關(guān)系相比傳統(tǒng)銀行更加貼近，能夠滿足客戶的個性化需求，客戶對電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)同感和忠誠度更為增強(qiáng)，從而使商業(yè)銀行在競爭中形成絕對優(yōu)勢。未來，電子銀行將進(jìn)一步促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的國際化步伐，進(jìn)一步提高工作效率，為實現(xiàn)全球經(jīng)濟(jì)一體化奠定基礎(chǔ)。