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銀行進軍互聯(lián)網(wǎng)：大行獨行
中小行尋伴
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來源：證券日報
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在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的角逐中，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的角逐中，商業(yè)銀行仍然是分大中小銀行各自排隊、各走各路。大行以其雄厚的實力獨立操作，而中小銀行則選擇牽手電商，以“找朋友”的形式，尋求共贏。
大行單打獨斗不差錢
在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，以建行為首的大行基本保持“單打獨斗”的狀態(tài)。
自去年6月推出以來，建行“善融商務”通過重點引入和扶持善管理、重信譽的優(yōu)質(zhì)商戶，借力國內(nèi)知名電商豐富商品供應，提供全方位金融服務。據(jù)悉，與傳統(tǒng)電商相比，“善融商務”的最大特點是“亦商亦融”，核心目的是以建設銀行客戶資源和品牌資源為依托，為參與“善融商務”的企業(yè)客戶和個人客戶提供更便捷、更實惠、更全面的金融服務，幫助企業(yè)解決融資問題，更好地支持實體經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展。
據(jù)了解，該平臺實現(xiàn)了電子商務和金融服務的深度融合，消費者通過該平臺進行的交易行為、物流信息等，都能成為用戶信用指數(shù)的參考，從而與貸款額度相關聯(lián)，有助于交易雙方在建行建立良好的商業(yè)信用。“善融商務”的信用記錄將成為客戶寶貴的資源，信用良好的客戶在平臺上發(fā)出貸款申請，即可優(yōu)先獲得相應的貸款支持，大大節(jié)約交易成本、提高交易效率。
中國銀行也在積極籌備“自力更生”。中行相關負責人透露，中銀正在籌備“中銀易商”，這將成為中行網(wǎng)絡銀行的重要品牌。在脫離原有業(yè)務的基礎上建立開放式平臺，即以“中銀易商”為主要品牌的電子商務平臺，此外今年中行還會陸續(xù)出臺應對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施。
中小銀行“找朋友”
相對于大行的財大氣粗，中小銀行難以企及，所以紛紛選擇尋找“酗伴”，組成非競爭行業(yè)間的異業(yè)聯(lián)盟合作。
今年上半年，中信銀行與騰訊集團及旗下非金融支付公司財付通舉行簽約儀式，雙方約定開展全面戰(zhàn)略合作。根據(jù)協(xié)議約定，中信銀行與騰訊集團及旗下非金融支付公司財付通，將根據(jù)電子商務特點，最終實現(xiàn)電子商戶商譽積累作為其授信的主要依據(jù)。馬化騰稱，雙方創(chuàng)新合作的產(chǎn)品滿足了騰訊電商平臺商戶及其他互聯(lián)網(wǎng)用戶的經(jīng)營融資需求，助力騰訊平臺上電商企業(yè)的業(yè)務發(fā)展，同時協(xié)助中信銀行奠定其電商金融服務領域的重要地位。
近期，最令人矚目的是北京銀行和民生銀行。
9月，北京銀行在京舉行直銷銀行開通儀式，宣布在與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團正式開通直銷銀行服務模式，此舉標志著國內(nèi)第一家直銷銀行誕生。
據(jù)介紹，所謂直銷銀行，是指業(yè)務拓展不以柜臺為基礎，打破時間、地域、網(wǎng)點等限制，主要通過電子渠道提供金融產(chǎn)品和服務的銀行經(jīng)營模式和客戶開發(fā)模式，能夠為客戶提供簡單、透明、優(yōu)惠的產(chǎn)品。歐洲也是全球最大的直銷銀行機構(gòu)——ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關系的ING集團的下屬分支機構(gòu)，它向客戶提供的金融產(chǎn)品十分豐富，包括了活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務。
在客戶定位上，北京銀行直銷銀行服務對象是數(shù)量最為廣大的大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶。長期以來，傳統(tǒng)銀行受到資源限制，沒有給這部分客戶群體帶去更有價值的服務。直銷銀行通過變革服務方式，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及形式多樣的電子自助設備，有效突破傳統(tǒng)服務限制，將客戶引入、業(yè)務辦理等各銀行業(yè)務環(huán)節(jié)全部囊括在內(nèi)，形成一種可覆蓋客戶全生命周期的新型服務模式，為客戶創(chuàng)造更好的體驗。
對于一貫堅持小微道路的民生銀行來講，和阿里巴巴的聯(lián)姻無疑成為眾人矚目的焦點。
9月16日，阿里巴巴（中國）有限公司和中國民生銀行股份有限公司在杭州簽署協(xié)議，宣告雙方的戰(zhàn)略合作全面啟動。除了傳統(tǒng)的資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務等合作外，理財業(yè)務、直銷銀行業(yè)務、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等諸多方面也成為雙方此次合作的重點。
在理財業(yè)務方面，民生銀行將根據(jù)阿里巴巴及其關聯(lián)公司需求及淘寶用戶的特點，設計推出針對淘寶用戶的專屬理財產(chǎn)品，并通過在淘寶平臺上建立淘寶店鋪，實現(xiàn)專屬理財產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線上銷售功能。
上述合作中，最引人注目的業(yè)務當屬直銷銀行。據(jù)悉，除了開設淘寶網(wǎng)店鋪，民生銀行直銷電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)有望實現(xiàn)互通。民生銀行將提供實用并符合阿里巴巴或其關聯(lián)公司客戶需求特點的金融產(chǎn)品，而阿里巴巴或其關聯(lián)公司將負責利用自身渠道與資源大力促進民生銀行直銷銀行發(fā)展。
“國內(nèi)銀行開展直銷銀行業(yè)務，必須有清晰準確的客戶定位和明確的戰(zhàn)略，通過借助互聯(lián)網(wǎng)等移動媒介實現(xiàn)銀行業(yè)務的轉(zhuǎn)型，否則直銷銀行業(yè)務容易淪為傳統(tǒng)銀行業(yè)務網(wǎng)點渠道的補充，并不會帶來太多的增量價值”，招商證券銀行業(yè)分析師羅毅指出。
中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有技術(shù)門檻，只是缺乏數(shù)據(jù)的積累。而互聯(lián)網(wǎng)公司，特別是電商在積累數(shù)據(jù)方面提前了一步，他們近幾年在網(wǎng)絡平臺上積累的客戶和交易數(shù)據(jù)對分析客戶的行為非常有幫助。一些銀行在缺乏數(shù)據(jù)積累的情況下，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作值得嘗試。從未來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭更多集中在數(shù)據(jù)的掌控上，誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就能利用積累的數(shù)據(jù)找到更多的客戶。
